Welche Schulden können bei einem Insolvenzantrag nicht beglichen werden?
Die Insolvenz bietet Menschen, die von Schulden überfordert sind, die Möglichkeit eines Neuanfangs durch Liquidation ( Kapitel 7 ) oder Reorganisation ( Kapitel 13 ). In beiden Fällen kann das Konkursgericht entladen bestimmte Schulden. Sobald eine Forderung beglichen ist, kann der Gläubiger nicht mehr gegen den Schuldner vorgehen, beispielsweise versuchen, die Forderung einzuziehen oder Sicherheiten zu beschlagnahmen. Nicht alle Schulden können jedoch beglichen werden, und einige sind sehr schwer zu begleichen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie nach Chapter 7 oder Chapter 13 Insolvenz anmelden, kann das Gericht einen Teil Ihrer Schulden begleichen.
- Die Begleichung bedeutet, dass Sie nicht mehr für die Rückzahlung der Schulden verantwortlich sind und der Gläubiger nicht mehr versuchen kann, von Ihnen einzuziehen.
- Bestimmte Schulden sind jedoch nicht erstattungsfähig, manche können nur in seltenen Fällen erlassen werden.
Kapitel 7 vs. Kapitel 13
Kapitel 7 und Kapitel 13 sind die beiden häufigsten Arten von Privatinsolvenzen.
Bei einer Insolvenz nach Kapitel 7 wird ein vom Insolvenzgericht ernannter Treuhänder viele Ihrer Vermögenswerte liquidieren (veräußern) und den Erlös verwenden, um Ihren Gläubigern einen Teil Ihrer Schulden zu zahlen. Bestimmte Vermögenswerte sind von der Liquidation ausgenommen. Dazu gehören in der Regel ein Teil des Eigenkapitals in Ihrem Haus und Auto, Kleidung, alle Werkzeuge, die Sie für Ihre Arbeit benötigen, Renten und Sozialleistungen.
Zu Ihren nicht steuerbefreiten Vermögenswerten, die vom Treuhänder verkauft werden können, gehören Eigentum (außer Ihrem Hauptwohnsitz), ein zweiter Pkw oder Lastwagen, Wohnmobile, Boote, Sammlungen oder andere wertvolle Gegenstände sowie Bank- und Anlagekonten.
In Kapitel 7 werden Ihre Schulden in der Regel etwa vier Monate nach Einreichung Ihres Insolvenzantrags beglichen, so das Verwaltungsbüro der US-Gerichte. (Der Konkurs unterliegt dem Bundesrecht und wird von den Bundeskonkursgerichten überwacht, obwohl einige Regeln von Staat zu Staat unterschiedlich sind.)
In einem Konkurs Kapitel 13 , dagegen verpflichten Sie die Rückzahlung einer vereinbarten Teil Ihrer Schulden über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren. Solange Sie die Bedingungen der Vereinbarung erfüllen, dürfen Sie Ihr ansonsten nicht steuerbefreites Vermögen behalten. Am Ende der Laufzeit werden Ihre Restschulden beglichen.
Im Allgemeinen entscheiden sich Personen mit weniger finanziellen Mitteln für Kapitel 7. Um für Kapitel 7 in Frage zu kommen, müssen Sie sich einer Bedürftigkeitsprüfung unterziehen, um nachzuweisen, dass Sie Ihre Schulden nicht zurückzahlen können. Andernfalls kann das Gericht feststellen, dass Kapitel 13 Ihre einzige Option ist.
Schulden bei Insolvenz nie beglichen
Während das Ziel der Insolvenz von Kapitel 7 und Kapitel 13 darin besteht, Ihre Schulden hinter sich zu lassen, damit Sie mit Ihrem Leben weitermachen können, sind nicht alle Schulden zur Begleichung berechtigt.
Der US-Insolvenzcode listet 19 verschiedene Kategorien von Schulden auf, die in Kapitel 7, Kapitel 13 oder Kapitel 12 (eine speziellere Form der Insolvenz für Familienbetriebe und Fischereien) nicht beglichen werden können. Obwohl sich die Einzelheiten in den verschiedenen Kapiteln etwas unterscheiden, sind die häufigsten Beispiele für nicht entladbare Schulden:
- Unterhalt und Kindergeld.
- Bestimmte unbezahlte Steuern, wie zum Beispiel Steuerpfandrechte. Einige Bundes, Landes- und Kommunalsteuern können jedoch abgeführt werden, wenn sie mehrere Jahre zurückliegen.
- Schulden für vorsätzliche und böswillige Verletzung einer anderen Person oder eines Eigentums. „Vorsätzlich und böswillig“ bedeutet hier absichtlich und ohne triftigen Grund. In Kapitel 13 Konkurs gilt dies nur für Personenschäden; Schulden für Sachschäden können beglichen werden.
- Schulden wegen Tod oder Körperverletzung, die durch das Betreiben eines Kraftfahrzeugs durch den Schuldner verursacht werden, während er von Alkohol oder anderen Substanzen betrunken ist.
- Schulden, die Sie in Ihrem Insolvenzantrag nicht aufgeführt haben.
Wenn Sie einen Insolvenzantrag nach Chapter 7 stellen, schulden Sie weiterhin alle Gebühren für Eigentumswohnungen oder Genossenschaften, zusammen mit allen anderen Schulden, die in einer früheren Insolvenz nicht beglichen wurden. Sie können Ihr Auto in der Regel behalten, indem Sie Ihren Autokredit erneut bestätigen und weiterhin Zahlungen leisten. In ähnlicher Weise können Sie Ihr Haus normalerweise behalten, wenn Sie Konkurs anmelden, auch wenn Sie Geld dafür schulden, solange Sie die Zahlungen weiter leisten und nicht mehr Eigenkapital haben, als Ihnen nach den staatlichen und bundesstaatlichen Konkursgesetzen zulässig ist.
Wichtig
Wenn Sie Einkommensteuer- oder Studentendarlehensschulden haben, können Sie möglicherweise einen praktikablen Rückzahlungsplan aushandeln, ohne Insolvenz anzumelden.
Schulden bei Insolvenz schwer zu begleichen
Studiendarlehen sind notorisch schwer durch Konkurs abzulösen;dies ist nur möglich, wenn Sie sich oder Ihren Angehörigen gegenüber eine unzumutbare Härte nachweisen können, beispielsweise die Unfähigkeit, einen minimalen Lebensstandard zu halten. In einigen Fällen kann ein Gericht einen Teil, aber nicht alle Ihre Studiendarlehensschulden erlassen. Wenn die Schulden des Studentendarlehens ein Hauptgrund dafür sind, dass Sie eine Insolvenz in Betracht ziehen, wenden Sie sich zuerst an Ihren Kreditdienstleister und prüfen Sie, ob es möglich ist, einen Rückzahlungsplan auszuhandeln, der für Sie funktioniert. Bei den Studienkrediten des Bundes stehen beispielsweise mehrere Tilgungspläne zur Verfügung.
Sie können Ihre Einkommensteuerschulden nicht ohne eine Sonderbefreiung begleichen lassen, die nur durch einen Antrag an das Insolvenzgericht und eine Erklärung, warum Sie eine Entlastung verdienen, erwirkt werden kann. Wenn Sie also Einkommensteuerschulden haben, die Sie nicht zurückzahlen können, ist es möglicherweise besser, sich mit einem Steueranwalt zu beraten, bevor Sie Insolvenz anmelden, um Ihre Möglichkeiten zu besprechen.
Bei Bundessteuern zum Beispiel kann der Internal Revenue Service Menschen, die nicht in der Lage sind, ihre Schulden zu bezahlen, mehrere Alternativen anbieten. Eines ist ein Kompromissangebot, in dem der IRS zustimmt, einen geringeren Betrag zu akzeptieren. Der IRS kann auch einen Zahlungsplan oder eine Ratenzahlungsvereinbarung vereinbaren, die es Ihnen ermöglicht, Ihre Steuern über einen längeren Zeitraum zu zahlen.
Es ist erwähnenswert, dass Ihre Gläubiger die Möglichkeit haben, die Begleichung bestimmter Schulden zu verhindern. Sie können beim Gericht auch eine Befreiung von der automatischen Aussetzung beantragen, die sie daran hindert, Inkassotätigkeiten auszuüben. Der Entlastungsprozess verläuft also nicht immer so schnell und reibungslos, wie es sich die Schuldner erhoffen.
Schuldenerlass Alternativen zur Insolvenz
Eine Insolvenz hat schwerwiegende Folgen. Eine Insolvenz nach Kapitel 7 bleibt 10 Jahre lang in Ihren Kreditauskünften und eine Insolvenz nach Kapitel 13 sieben Jahre lang. Das kann es teurer oder sogar unmöglich machen, in Zukunft Geld zu leihen, beispielsweise für eine Hypothek oder einen Autokredit, oder eine Kreditkarte zu erhalten. Dies kann sich auch auf Ihre Versicherungstarife auswirken.
Bevor Sie also Insolvenz anmelden, sollten Sie sich mit anderen Arten des Schuldenerlasses auseinandersetzen. Schuldenerlass beinhaltet in der Regel Verhandlungen mit Ihren Gläubigern, um Ihre Schulden überschaubarer zu machen, z. B. die Zinssätze zu senken, einen Teil der Schulden zu erlassen oder Ihnen eine längere Rückzahlung zu gewähren. Der Schuldenerlass wirkt sich oft auch zum Vorteil des Gläubigers aus, da dieser wahrscheinlich mehr Geld aus dem Vergleich herausholt, als wenn Sie Insolvenz anmelden würden.
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