Welche Schulden können bei Insolvenzantrag nicht beglichen werden?
Insolvenz bietet Menschen, die von Schulden überwältigt sind, die Möglichkeit eines Neuanfangs durch Liquidation ( Kapitel 7 ) oder Reorganisation ( Kapitel 13 ). In beiden Fällen kann das Konkursgericht entladen bestimmte Schulden. Sobald eine Schuld beglichen wurde, kann der Gläubiger keine Maßnahmen mehr gegen den Schuldner ergreifen, z. B. den Versuch, die Schuld einzutreiben oder Sicherheiten zu beschlagnahmen. Es können jedoch nicht alle Schulden beglichen werden, und einige sind sehr schwer zu begleichen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie Insolvenz nach Kapitel 7 oder Kapitel 13 beantragen, kann das Gericht einen Teil Ihrer Schulden begleichen.
- Entlastung bedeutet, dass Sie nicht mehr für die Rückzahlung der Schulden verantwortlich sind und der Gläubiger nicht mehr versuchen kann, von Ihnen einzuziehen.
- Bestimmte Schulden können jedoch nicht beglichen werden, und einige können nur in seltenen Fällen beglichen werden.
Kapitel 7 vs. Kapitel 13
Kapitel 7 und Kapitel 13 sind die beiden häufigsten Arten von Privatinsolvenzen.
Bei einer Insolvenz nach Kapitel 7 wird ein vom Insolvenzgericht ernannter Treuhänder viele Ihrer Vermögenswerte liquidieren (verkaufen) und den Erlös verwenden, um Ihren Gläubigern einen Teil Ihrer Schulden zu zahlen. Bestimmte Vermögenswerte sind von der Liquidation befreit. Dazu gehören in der Regel ein Teil des Eigenkapitals Ihres Hauses und Ihres Autos, Kleidung, alle Werkzeuge, die Sie für Ihre Arbeit benötigen, Renten und Sozialversicherungsleistungen.
Zu Ihren nicht freigestellten Vermögenswerten, die vom Treuhänder verkauft werden können, gehören Eigentum (außer Ihrem Hauptwohnsitz), ein zweites Auto oder LKW, Freizeitfahrzeuge, Boote, Sammlungen oder andere wertvolle Gegenstände sowie Bank- und Anlagekonten.
In Kapitel 7 werden Ihre Schulden nach Angaben des Verwaltungsbüros der US-Gerichte in der Regel etwa vier Monate nach Einreichung Ihres Insolvenzantrags beglichen. (Die Insolvenz unterliegt dem Bundesgesetz und wird von den Insolvenzgerichten des Bundes überwacht, obwohl einige Regeln von Bundesstaat zu Bundesstaat unterschiedlich sind.)
In einem Konkurs Kapitel 13 , dagegen verpflichten Sie die Rückzahlung einer vereinbarten Teil Ihrer Schulden über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren. Solange Sie die Bedingungen der Vereinbarung erfüllen, dürfen Sie Ihr ansonsten nicht freigestelltes Vermögen behalten. Am Ende des Zeitraums werden Ihre verbleibenden Schulden beglichen.
Im Allgemeinen entscheiden sich Personen mit weniger finanziellen Mitteln für Kapitel 7. Um für Kapitel 7 in Frage zu kommen, müssen Sie sich einer Bedürftigkeitsprüfung unterziehen, um nachzuweisen, dass Sie Ihre Schulden nicht zurückzahlen können. Andernfalls kann das Gericht feststellen, dass Kapitel 13 Ihre einzige Option ist.
Schulden, die bei Insolvenz nie beglichen wurden
Während das Ziel der Insolvenz nach Kapitel 7 und Kapitel 13 darin besteht, Ihre Schulden hinter sich zu lassen, damit Sie mit Ihrem Leben weitermachen können, können nicht alle Schulden beglichen werden.
Der US-Insolvenzcode listet 19 verschiedene Kategorien von Schulden auf, die in Kapitel 7, Kapitel 13 oder Kapitel 12 (eine speziellere Form der Insolvenz für Familienbetriebe und Fischereien) nicht beglichen werden können. Während die Einzelheiten in den verschiedenen Kapiteln etwas variieren, sind die häufigsten Beispiele für nicht bezahlbare Schulden:
- Unterhalt und Kindergeld.
- Bestimmte nicht bezahlte Steuern, wie z. B. Steuerpfandrechte. Einige Bundes, Landes- und Kommunalsteuern können jedoch entlastet werden, wenn sie mehrere Jahre zurückliegen.
- Schulden für vorsätzliche und böswillige Verletzungen einer anderen Person oder eines anderen Eigentums. „Vorsätzlich und böswillig“ bedeutet hier absichtlich und ohne triftigen Grund. In Kapitel 13 Insolvenz gilt dies nur für Personenschäden; Schulden für Sachschäden können beglichen werden.
- Schulden für Tod oder Körperverletzung, die durch den Betrieb eines Kraftfahrzeugs durch den Schuldner verursacht werden, während er von Alkohol oder anderen Substanzen berauscht ist.
- Schulden, die Sie in Ihrem Insolvenzantrag nicht aufgeführt haben.
Wenn Sie einen Insolvenzantrag nach Kapitel 7 stellen, schulden Sie weiterhin Gebühren für Eigentumswohnungen oder Genossenschaftsverbände sowie alle anderen Schulden, die bei einem früheren Konkurs nicht beglichen wurden. Normalerweise können Sie Ihr Auto behalten, indem Sie Ihren Autokredit erneut bestätigen und weiterhin Zahlungen leisten. Ebenso können Sie Ihr Haus in der Regel behalten, wenn Sie Insolvenz anmelden, auch wenn Sie Geld dafür schulden, solange Sie die Zahlungen fortsetzen und nicht über mehr Eigenkapital verfügen, als Ihnen nach den Insolvenzgesetzen des Bundes und der Bundesstaaten gestattet ist.
Wichtig
Wenn Sie Einkommenssteuer- oder Studentendarlehensschulden haben, können Sie möglicherweise einen praktikablen Rückzahlungsplan aushandeln, ohne Insolvenz anmelden zu müssen.
Schulden, die bei Insolvenz schwer zu begleichen sind
Studentendarlehen sind bekanntermaßen schwer durch Insolvenz zu begleichen;Dies ist nur möglich, wenn Sie sich selbst oder Ihren Angehörigen unangemessene Schwierigkeiten nachweisen können, z. B. wenn Sie nicht in der Lage sind, einen minimalen Lebensstandard aufrechtzuerhalten. In einigen Fällen kann ein Gericht einen Teil, aber nicht alle Ihrer Studentendarlehensschulden begleichen. Wenn die Studentendarlehensschuld ein Hauptgrund für Ihre Insolvenz ist, wenden Sie sich zuerst an Ihren Darlehensdienstleister, um zu prüfen, ob es möglich ist, einen für Sie geeigneten Rückzahlungsplan auszuhandeln. Beispielsweise stehen bei Studentendarlehen des Bundes mehrere Rückzahlungspläne zur Verfügung.
Sie können keine Einkommensteuerschulden ohne eine besondere Befreiung begleichen lassen, die nur durch einen Antrag beim Insolvenzgericht und die Erklärung, warum Sie Erleichterungen verdienen, erlangt werden kann. Wenn Sie also Einkommensteuerschulden haben, die Sie nicht zurückzahlen können, sollten Sie sich vor dem Konkurs besser mit einem Steueranwalt beraten, um Ihre Optionen zu besprechen.
Im Fall von Bundessteuern kann der Internal Revenue Service beispielsweise Personen, die nicht in der Lage sind, ihre Schulden zu bezahlen, verschiedene Alternativen anbieten. Eines ist ein Kompromissangebot, bei dem der IRS sich bereit erklärt, einen geringeren Betrag anzunehmen. Das IRS kann auch einen Zahlungsplan oder eine Ratenzahlungsvereinbarung veranlassen, mit der Sie Ihre Steuern über einen längeren Zeitraum bezahlen können.
Es ist erwähnenswert, dass Ihre Gläubiger in der Lage sind, die Begleichung bestimmter Schulden zu verhindern. Sie können das Gericht auch um Erleichterung von dem automatischen Aufenthalt bitten, der sie daran hindert, Inkassotätigkeiten auszuüben. Der Entlastungsprozess verläuft also nicht immer so schnell oder reibungslos, wie die Schuldner vielleicht hoffen.
Schuldenerlass Alternativen zur Insolvenz
Insolvenz hat schwerwiegende Folgen. Eine Insolvenz nach Kapitel 7 bleibt 10 Jahre lang in Ihren Kreditauskünften und eine Insolvenz nach Kapitel 13 sieben Jahre lang. Das kann es teurer oder sogar unmöglich machen, in Zukunft Geld zu leihen, beispielsweise für eine Hypothek oder einen Autokredit, oder eine Kreditkarte zu erhalten. Dies kann sich auch auf Ihre Versicherungstarife auswirken.
Bevor Sie Insolvenz anmelden, sollten Sie andere Arten des Schuldenerlasses untersuchen. Schuldenerlass beinhaltet in der Regel Verhandlungen mit Ihren Gläubigern, um Ihre Schulden besser handhabbar zu machen, z. B. die Zinssätze zu senken, einen Teil der Schulden zu stornieren oder Ihnen mehr Zeit für die Rückzahlung zu geben. Der Schuldenerlass wirkt sich häufig auch zum Vorteil des Gläubigers aus, da dieser wahrscheinlich mehr Geld aus der Vereinbarung herausholt, als wenn Sie Insolvenz anmelden würden.
Sie können selbst verhandeln oder eine seriöse Entschuldungsfirma beauftragen, Ihnen zu helfen. Wie bei derKreditreparatur gibt es Betrüger, die sich als Schuldenerleichterungsexperten ausgeben. Schauen Sie sich also unbedingt jedes Unternehmen an, das Sie in Betracht ziehen. Investopedia veröffentlicht regelmäßig eine Liste der besten Entschuldungsunternehmen.