Welchen Kredit-Score sollten Sie haben?
Ein Kredit-Score ist eine Zahl, mit der Kreditgeber die Kreditauskunft einer Person bewertenund ihr Kreditrisiko abschätzen können. Der häufigste Kredit-Score ist der FICO-Score, benannt nach dem Softwareentwickler Fair, Isaac und Company. Die FICO Bewertungeneiner Personwerden den Kreditgebern von den drei großen Kreditauskunfteien Experian, TransUnion und Equifax – zur Verfügung gestellt, um den Kreditgebern dabei zu helfen, die Risiken einer Kreditvergabe oder einer Kreditvergabe an Personen zu bewerten.
Die zentralen Thesen
- Ein Credit Score ist ein Finanzinstrument, mit dem Banken und andere Kreditgeber Entscheidungen über Kredite oder Kreditangebote treffen.
- Kredit-Scores werden durch das Halten und Aufrechterhalten von Kreditlinien verdient.
- Eine wichtige Metrik bei der Berechnung eines Kredit-Scores ist die Zahlungshistorie auf offenen Kreditlinien.
- Ein von FICO (der Fair Issac Corporation) als „sehr gut“ oder „außergewöhnlich“ eingestufter Kredit-Score kann zwischen 740 und höher liegen.
Beispiel dafür, wie sich ein Kredit-Score auf Kredite auswirkt
Die Kreditwürdigkeit einer Person wirkt sich auf ihre Fähigkeit aus, sich für verschiedene Arten von Krediten und unterschiedliche Zinssätze zu qualifizieren. Eine Person mit einer hohen Kreditwürdigkeit kann sich für eine 30-jährige Festhypothek mit einem jährlichen Prozentsatz von 3,8% (APR) qualifizieren. Bei einem Darlehen von 300.000 USD würde die monatliche Zahlung 1.398 USD betragen.
Umgekehrt kann eine Person mit einem niedrigen Kredit-Score, vorausgesetzt sie qualifiziert sich für dieselbe Hypothek in Höhe von 300.000 USD, 5,39% des Darlehens mit einer entsprechenden monatlichen Zahlung von 1.683 USD zahlen. Das sind zusätzliche 285 USD pro Monat oder 102.600 USD über die Laufzeit der Hypothek für die Person mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit.
Die Bedeutung einer starken Kreditwürdigkeit beschränkt sich nicht nur auf Hypotheken. Wenn Sie beispielsweise eine gute bis ausgezeichnete Kreditwürdigkeit haben, ist es weitaus wahrscheinlicher, dass Sie sich für die besten Belohnungskreditkarten qualifizieren.
FICO-Kredit-Scores berücksichtigen fünf finanzielle Faktoren. Die beiden wichtigsten Faktoren sind die Zahlungshistorie einer Person und die auf ihren Konten geschuldeten Beträge.
Gute Kredit-Score verdienen
Leider beginnen wir nicht mit einer sauberen Tafel, was die Kreditwürdigkeit betrifft. Einzelpersonen müssen ihre guten Zahlen verdienen, und es braucht Zeit. Selbst wenn alle anderen Faktoren gleich bleiben, hat eine jüngere Person wahrscheinlich eine niedrigere Kreditwürdigkeit als eine ältere Person. Dies liegt daran, dass die Länge der Bonitätshistorie 15% der Kreditwürdigkeitausmacht.
Junge Menschen können einfach deshalb benachteiligt sein, weil sie nicht die Tiefe oder Länge der Kreditwürdigkeit als ältere Verbraucher haben.
Faktoren, die die Kreditwürdigkeit beeinflussen
Fünf Faktoren werden berücksichtigt und gewichtet, um den FICO-Kredit-Score einer Person zu berechnen:
- 35%: Zahlungsverlauf
- 30%: geschuldete Beträge
- 15%: Kreditlaufzeit
- 10%: Neues Guthaben und kürzlich eröffnete Konten
- 10%: Verwendete Kreditarten
Es ist wichtig zu beachten, dass FICO-Scores das Alter nicht berücksichtigen, aber die Länge der Bonitätshistorie gewichten. Auch wenn jüngere Menschen benachteiligt sein mögen, ist es für Menschen mit kurzer Vorgeschichte möglich, abhängig vom Rest der Kreditauskunft günstige Ergebnisse zu erzielen. Neuere Konten senken beispielsweise das Durchschnittsalter des Kontos, was wiederum die Kreditwürdigkeit senken kann.
FICO sieht gerne etablierte Konten. Junge Leute mit Guthabenkonten im Wert von mehreren Jahren und keine neuen Konten, die das Durchschnittsalter des Kontos senken würden, können eine höhere Punktzahl erzielen als junge Leute mit zu vielen Konten oder solche, die kürzlich ein Konto eröffnet haben.
Durchschnittliche Kredit-Scores nach Alter
Die FICO-Werte reichen von 300 bis 850 – ein perfekter Kredit-Score, der nur von 1,2% der Verbraucher erreicht wird.4 Im Allgemeinen ist eine sehr gute Kredit Score eine, die 740 oder höher ist.
Diese Punktzahl qualifiziert eine Person für die bestmöglichen Zinssätze für eine Hypothek und die günstigsten Konditionen für andere Kreditlinien. Wenn die Scores zwischen 580 und 740 fallen, kann die Finanzierung bestimmter Kredite häufig gesichert werden, wobei jedoch die Zinssätze steigen, wenn die Kredit-Scores fallen. Personen mit Kredit-Scores unter 580 haben möglicherweise Probleme, einen legitimen Kredit zu finden.
Basierend auf Daten, die von Credit Karma zusammengestellt wurden, besteht eine Korrelation zwischen dem Alter und den durchschnittlichen Kredit-Scores, wobei die Scores mit dem Alter steigen. Nach ihren Daten ist die durchschnittliche Kredit-Score nach Alter wie folgt:
Beachten Sie, dass dies Durchschnittswerte sind, die auf einer begrenzten Stichprobe von Daten basieren, und dass die Kredit-Scores vieler Personen aus verschiedenen Gründen über oder unter diesen Durchschnittswerten liegen.
Ein Zwanzigjähriger könnte beispielsweise einen Kredit-Score von über 800 haben, indem er sorgfältige Kreditentscheidungen trifft und Rechnungen pünktlich bezahlt. Ebenso könnte eine Person in den Fünfzigern eine sehr niedrige Kreditwürdigkeit haben, weil sie zu viel Schulden aufgenommen und verspätete Zahlungen geleistet hat. Ob jünger oder älter, jeder, der Schwierigkeiten hat, einem düsteren Kredit-Score zu entkommen, sollte in Betracht ziehen, sich an eine der besten Kreditreparaturagenturen zu wenden, um Unterstützung zu erhalten.
Das Fazit
Die Experian National Credit Index-Studie hilft zu erklären, wie sich das Verhalten bestimmter Altersgruppen auf die durchschnittlichen Kredit-Scores auswirken kann. Die Studie ergab, dass Personen in der Altersgruppe der 18- bis 39-Jährigen in den letzten 12 Monaten die meisten Zahlungsverzug hatten, die Altersgruppe der 40- bis 59-Jährigen die meisten Schulden hatte und die Altersgruppe der über 60-Jährigen die niedrigste durchschnittlicheKreditauslastung aufwies (verwendet den geringsten Kreditbetrag, der ihnen zur Verfügung stand).
Obwohl es für einen jungen Menschen nicht ungewöhnlich ist, einen hervorragenden Kredit-Score zu haben, steigen diese Ratings häufiger, wenn Menschen Kredite erwerben, sorgfältige Kreditentscheidungen treffen, Rechnungen pünktlich bezahlen und Tiefe und Länge in ihrer Kredit-Historie gewinnen.