Eine Sicherheitenzuordnung der Lebensversicherung
Eine Sicherheitenabtretung der Lebensversicherung ist eine bedingte Abtretung, bei der ein Kreditgeber als Hauptbegünstigter einer Sterbegeldleistung zur Verwendung als Sicherheit für einen Kredit ernannt wird. Wenn der Kreditnehmer nicht zahlen kann, kann der Kreditgeber die Lebensversicherung einlösen und die geschuldeten Beträge zurückerhalten. Unternehmen akzeptieren Lebensversicherungen aufgrund der Garantie von Geldern ohne weiteres als Sicherheit, wenn der Kreditnehmer stirbt oder in Verzug gerät. Im Falle des Todes des Kreditnehmers vor der Rückzahlung des Kredits erhält der Kreditgeber den durch die Sterbegeldzahlung geschuldeten Betrag, und der verbleibende Restbetrag wird dann an andere börsennotierte Begünstigte weitergeleitet.
Die zentralen Thesen
- Der Kreditnehmer muss der Versicherungsnehmer sein, der der Versicherte sein kann oder nicht.
- Die Zuweisung von Sicherheiten kann gegen einen Teil oder den gesamten Wert der Police erfolgen. Wenn ein Betrag verbleibt, erhalten die Begünstigten die Differenz.
- Die vollständige Rückzahlung des Darlehens beendet die Abtretung.
Der Kreditnehmer muss der Eigentümer der Police sein, aber nicht unbedingt der Versicherte, und die Police muss für die Laufzeit des Kredits aktuell bleiben, wobei der Eigentümer weiterhin alle erforderlichen Prämien zahlt. Jede Art von Lebensversicherung ist für die Abtretung von Sicherheiten zulässig, sofern die Versicherungsgesellschaft die Abtretung der Police zulässt. Eine dauerhafte Lebensversicherung mit einem Barwert ermöglicht dem Kreditgeber den Zugriff auf den Barwert, um ihn als Kreditzahlung zu verwenden, wenn der Kreditnehmer in Verzug gerät. Viele Kreditgeber akzeptieren keine Risikolebensversicherungen als Sicherheit, da sie keinen Barwert ansammeln und die Laufzeit der Police möglicherweise zu kurz ist, um den Kredit aufzunehmen.
Einige Kreditgeber garantieren keinen Kredit, es sei denn, es wird eine Lebensversicherung mit einer Sicherheitenabtretung ausgestellt.
Alternativ ist der Zugriff des Versicherungsnehmers auf den Barwert beschränkt, um die Sicherheiten zu schützen. Wenn das Darlehen vor dem Tod des Kreditnehmers zurückgezahlt wird, wird die Abtretung entfernt und der Kreditgeber ist nicht länger der Begünstigte der Sterbegeldleistung. Versicherungsunternehmen müssen über die Zuweisung von Sicherheiten für eine Police informiert werden. Abgesehen von ihrer Verpflichtung, die Vertragsbedingungen einzuhalten, bleiben sie an der Vereinbarung nicht interessiert.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF Die Firma von Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Dies ist eine häufige Frage bei Geschäftsinhabern, die einen Bankkredit beantragen und ihre Lebensversicherung als Sicherheit verwenden möchten, um ihre Chancen auf einen Kredit zu erhöhen. Sicherheiten stellen sicher, dass der Kreditgeber nur das erhält, was er fällig ist. Wenn die Bank in der Versicherungspolice als Begünstigter genannt wird, wird ihnen die volle Sterbegeldleistung gezahlt, selbst wenn ein Teil des Darlehens bereits zurückgezahlt wurde, so dass den anderen Begünstigten des Verstorbenen nichts übrig bleibt. Wenn Sie eine Lebensversicherung beantragen, um Ihr eigenes Geschäftsdarlehen abzusichern, denken Sie daran, dass es keinen Grund gibt, den Kreditgeber zum Begünstigten zu machen. Verwenden Sie eine Sicherheitenzuweisung und stellen Sie sicher, dass Ihr Broker Sie durch die Ausführung führt.
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