Bestes Alter, um eine Lebensversicherung abzuschließen
Der richtige Zeitpunkt für den Abschluss einer Lebensversicherung ist individuell unterschiedlich und hängt von den familiären und finanziellen Verhältnissen ab. Grundsätzlich benötigen Sie eine Lebensversicherung, wenn andere Personen auf Ihr Einkommen angewiesen sind oder Sie Schulden haben, die nach Ihrem Tod weiterbestehen. Schließlich möchten Sie Ihre Lieben nicht ohne Geld zum Leben lassen… oder für Ihre Kreditkartenschulden.
Die zentralen Thesen
- Wenn andere finanziell von Ihnen abhängig sind – oder Sie Schulden haben – ist es wichtig, eine Lebensversicherung abzuschließen.
- Je früher Sie eine Lebensversicherung abschließen, desto besser, da sie von Jahr zu Jahr teurer wird.
- Die dauerhafte Lebensversicherung hat eine Barwertkomponente. Das längere Halten der Police lässt diesen Barwert im Laufe der Zeit wachsen.
Warum jünger besser ist
Wenn es um das Timing geht, gilt: Je jünger Sie beim Abschluss einer Lebensversicherung sind, desto besser. Dies liegt daran, dass Sie sich in jüngeren Jahren für niedrigere Prämien qualifizieren. Und wenn Sie älter werden, können gesundheitliche Probleme auftreten, die die Versicherung verteuern oder Sie sogar vom Abschluss eines Plans ausschließen.
Jüngere Menschen, die mit Hypotheken, Autozahlungen und Studienkreditschulden konfrontiert sind, neigen jedoch dazu, den Kauf einer Lebensversicherung aufzuschieben. Während die Rückzahlung der laufenden Schulden von entscheidender Bedeutung ist, hat der Verzicht auf den Abschluss einer Lebensversicherung in jungen Jahren erhebliche wirtschaftliche Auswirkungen, ähnlich wie die Verzögerung des Sparens für den Ruhestand. Je früher es gekauft wird, desto besser.
Das ideale Alter für eine Risikovorsorge
Die Risikolebensversicherung deckt Sie für die Laufzeit der Police ab. Während jünger im Allgemeinen besser ist, kann der Beginn dieser Amtszeit auch davon abhängen, wann Sie andere Personen je nach Ihrem Einkommen erwarten. Sie möchten, dass die Laufzeit der Police so lange dauert, wie Ihre Angehörigen Ihr Einkommen benötigen. Für Eltern ist dies oft so, bis ihre Kinder erwachsen sind. Menschen in Paaren, die gemeinsam Eigentum besitzen, möchten möglicherweise abgesichert sein, bis ihre Hypothek abbezahlt ist. Wenn beide Personen in einem Paar ein Einkommen verdienen, das für die Familie von entscheidender Bedeutung ist, sollte jede Person gedeckt sein. Auch Eltern, die kein Einkommen haben, sollten eine Absicherung in Erwägung ziehen, da ihre unbezahlte Arbeit (Kinderbetreuung usw.) im Todesfall möglicherweise durch bezahlte Dienste (wie Kinderbetreuung) ersetzt werden muss.
Eine Lebensversicherung kann sinnvoll sein, noch bevor Sie Angehörige haben, wenn Sie ungesicherte Schulden wie Kreditkartenschulden oder einige private Studiendarlehen haben. (Kreditkartensalden müssen beim Tod des Inhabers bezahlt werden.)
Wann sollte man eine dauerhafte Lebensversicherung kaufen?
Bei einer dauerhaften Lebensversicherung wächst der Barwert steuerbegünstigt. Prämienbeiträge bei frühzeitig abgeschlossenen Lebensversicherungen können langfristig einen erheblichen Wert akkumulieren, da die Versicherungskosten für die gesamte Vertragslaufzeit fixiert sind. Der Barwert kann sogar als Anzahlung für einen ersten Eigenheimkauf verwendet werden. Wenn es lange genug gehalten wird, kann das, was Sie angesammelt haben, möglicherweise das Renteneinkommen ergänzen. Das Geld braucht jedoch Zeit, um zu wachsen, weshalb ein früher Start am besten ist.
Eine Lebensversicherung Politik kann über einen Pauschalbetrag für ein kleines (sogar ein Kleinkind!) Im Voraus bezahlt werden. Wenn der Minderjährige 18 Jahre alt wird, kann die Police auf den Versicherten übertragen werden, woraufhin die Police weiter finanziert oder bei Eigenkapital eingelöst werden kann.
Unabhängig davon, welche Art von Police für Ihre Umstände die richtige ist, sollten Sie die Unternehmen, mit denen Sie zusammenarbeiten möchten, gründlich recherchieren, um die bestmögliche Lebensversicherungspolice zu erhalten.
Kosten für das Warten
In jungen Jahren auf den Kauf einer Lebensversicherung zu verzichten, kann teuer werden. Die durchschnittlichen Kosten für eine 20-jährige Laufzeitversicherung mit einem Nennbetrag von 250.000 USD betragen für einen gesunden 30-jährigen Mann etwa 214 USD pro Jahr. Im Gegensatz dazubeträgtdie Jahresprämie für einen 40-jährigen Mann etwa 486 US-Dollar. Die Gesamtkosten für die Verzögerung des Kaufs um 10 Jahre betragen über die Laufzeit der Police 2.720 USD.
Darüber hinaus kann das Warten auf den Abschluss einer Lebensversicherung einen größeren Einfluss auf den Versuch haben, eine Police abzuschließen. Mit zunehmendem Alter entwickeln sich Erkrankungen mit größerer Wahrscheinlichkeit. Im Falle einer ernsthaften Erkrankung kann eine Police durch den Lebensversicherer bewertet werden, was zu höheren Prämienzahlungen oder der Möglichkeit einer vollständigen Ablehnung des Versicherungsantrags führen kann.