Was ist das beste Alter, um eine Rente zu kaufen?
Annuitäten hatten ursprünglich einen Zweck: einen Kapitalbetrag in einen lebenslänglichen Einkommensstrom oder für einen bestimmten Zeitraum umzuwandeln. Sie wurden für Menschen entwickelt, die in Rente gingen oder anderweitig ein festes, garantiertes monatliches Einkommen benötigten.
Heutzutage gibt es verschiedene Arten von Renten, mit denen neben einem garantierten Einkommen auch Kapital durch Investitionen angesammelt werden kann.
Die zentralen Thesen
- Renten bieten ein festes monatliches Einkommen entweder für einen bestimmten Zeitraum oder für den Rest Ihres Lebens.
- Die Höhe der monatlichen lebenslangen Zahlungen richtet sich nach Ihrem Alter beim Kauf und Ihrer Lebenserwartung.
- Eine Rente sollte nicht Ihre einzige Einkommensquelle im Ruhestand sein, da die Inflation im Laufe der Jahre ihren Wert verringert.
Ein sicherer Einkommensstrom
Für die meisten Rentner geht es vor allem um ein sicheres Einkommen für die Zukunft.
Das beste Alter, um eine Rente zu erhalten, hängt von einer Reihe von Faktoren ab, einschließlich der aktuellen Umstände und Investitionen einer Person, der Risikotoleranz, der Langlebigkeitsaussichten und des erwarteten Einkommensbedarfs im Ruhestand. Angesichts dieser Faktoren ist das beste Alter, um eine Rente zu erhalten, wenn Sie in der Lage sind, die Leistungen für Ihre individuellen Bedürfnisse zu optimieren.
Da die Menschen länger leben und stärker auf ihr eigenes Kapital angewiesen sind, hat die Idee, einen Teil dieses Kapitals in einen garantierten Einkommensstrom umzuwandeln, seinen Reiz.
Zu diesem Zweck wurden Einkommensrenten, auch Sofortrenten oder Sofortzahlungsrenten genannt, konzipiert. Wenn Sie eine Einkommensrente kaufen, schließen Sie einen Vertrag mit einer Lebensversicherungsgesellschaft ab, in dem sich der Versicherer verpflichtet, feste monatliche Einkommenszahlungen gegen einen Pauschalbetrag zu leisten. Diese Rentenart beginnt mit der Auszahlung des Einkommens, sobald die Police begonnen wurde, im Gegensatz zu einer aufgeschobenen Rente, die erst Jahre später ausbezahlt wird.
Einkommensrentenzahlungen werden für Ihr Leben oder für eine bestimmte Anzahl von Jahren garantiert. Die Auszahlung ist bei einer lebenslangen Rente etwas geringer, da sie ein gewisses Maß an Unsicherheit hinzufügt.
Feste vs. variable Annuitäten
Feste Renten garantieren einen bestimmten Zinssatz für das im Vertrag angelegte Geld, wobei die Versicherungsgesellschaft die Investitionen auswählt und verwaltet. Die Verzinsung der variablen Annuitäten hingegen kann schwanken, da sie sich an der Wertentwicklung des Anlageportfolios des Eigentümers für die Annuität orientiert. Daher haben feste Annuitäten besser vorhersehbare Renditen als variable.
So funktioniert eine Einkommensrente
Der monatliche Auszahlungsbetrag basiert auf einer Reihe von Faktoren, darunter Ihr Alter und Geschlecht, Zinssätze und die Höhe des investierten Kapitals.
Annuitäten sind so konzipiert, dass sie den vollen Betrag von Kapital und Zinsen bis zum Ende eines bestimmten Zeitraums auszahlen. Wenn Sie Zahlungen für einen Zeitraum von 10 Jahren wünschen, basiert der Zahlungsbetrag auf dem Kapital und den gesamten während des Zeitraums zu verdienenden Zinsen, aufgeteilt in 120 monatliche Zahlungen.
Wenn Sie ein lebenslanges Einkommen wünschen, wird der Auszahlungsbetrag basierend auf der Anzahl der Monate zwischen Ihrem aktuellen Alter und Ihrem Lebenserwartungsalter berechnet. Wenn Sie 65 Jahre alt sind und Ihre Lebenserwartung 80 beträgt, wird der Auszahlungsbetrag auf 180 Monate basiert. Auch wenn Sie über Ihre Lebenserwartung hinaus leben, laufen die monatlichen Zahlungen weiter.
Im Allgemeinen gilt: Je länger Sie mit der Verzinsung Ihres Kapitals warten, desto höher ist Ihre monatliche Zahlung.
Das Warten kann sich lohnen
Basierend auf dieser Formel führt eine kürzere Rentenauszahlungsdauer zu einer höheren monatlichen Zahlung. Wenn Sie die garantierte monatliche Zahlung maximieren möchten, ist es am besten, so lange wie möglich mit der Verzinsung Ihres Kapitals zu warten.
Stellen Sie sich eine Person vor, die im Alter von 65 Jahren 250.000 US-Dollar in eine Einkommensrente investiert. Wenn der Zinssatz 2,5% beträgt und die Lebenserwartung des Rentenempfängers 15 Jahre beträgt, würde die monatliche Rentenauszahlung 1.663,66 US-Dollar betragen. Wenn sie fünf weitere Jahre warten, um die Rente zu zahlen, steigt der monatliche Auszahlungsbetrag auf 2.353,54 USD. Warten Sie, bis Sie 75 Jahre alt sind, und es werden 4.433,75 USD – lebenslang garantiert.
Zu berücksichtigende Faktoren
Für jemanden mit einem einigermaßen gesunden Lebensstil und guten Familiengenen ist der Beginn einer Rente in einem späteren Alter eindeutig die beste Option.
Das Warten auf ein höheres Alter setzt natürlich voraus, dass Sie weiterhin arbeiten oder über andere Einkommensquellen wie einen 401(k)-Plan oder eine Rente sowie Sozialversicherung verfügen.
Generell ist es nicht ratsam, Ihr gesamtes oder sogar den größten Teil Ihres Vermögens in einer Leibrente zu binden, da das Kapital nach der Umwandlung in Einkommen der Versicherung gehört. Das macht es weniger flüssig.
Auch wenn ein garantiertes Einkommen als Versicherungsschutz gegen Langlebigkeit sehr wünschenswert sein kann, handelt es sich um ein festes Einkommen, was bedeutet, dass es im Laufe der Zeit aufgrund der Inflation an Kaufkraft verliert. Die Investition in eine Einkommensrente sollte als Teil einer Gesamtstrategie betrachtet werden, die Wachstumsressourcen umfasst, die dazu beitragen können, die Inflation während Ihres gesamten Lebens auszugleichen.
Die meisten Finanzberater werden Ihnen sagen, dass das beste Alter für den Beginn einer Einkommensrente zwischen 70 und 75 liegt, was die maximale Auszahlung ermöglicht. Allerdings können nur Sie entscheiden, wann es Zeit für einen sicheren, garantierten Einkommensstrom ist.