Was ist das beste Alter, um eine Rente zu bekommen?
Ursprünglich hatten Renten einen Zweck: eine Kapitalpauschale in einen Einkommensstrom für das Leben oder für einen bestimmten Zeitraum umzuwandeln. Sie wurden für Personen entwickelt, die in den Ruhestand gingen oder anderweitig ein festes, garantiertes monatliches Einkommen benötigten.
Heutzutage gibt es verschiedene Arten von Annuitäten, mit denen neben Investitionen auch Kapital durch Investitionen akkumuliert werden kann.
Die zentralen Thesen
- Annuitäten bieten ein festes monatliches Einkommen entweder für einen festgelegten Zeitraum oder für den Rest Ihres Lebens.
- Die Höhe der monatlichen Zahlungen auf Lebenszeit richtet sich nach Ihrem Alter beim Kauf und Ihrer Lebenserwartung.
- Eine Annuität sollte nicht Ihre einzige Quelle für das Ruhestandseinkommen sein, da die Inflation im Laufe der Jahre ihren Wert verringert.
Ein sicherer Einkommensstrom
Für die meisten Rentner ist das Hauptanliegen eine sichere Einkommensquelle für die Zukunft.
Das beste Alter, um eine Rente zu erhalten, hängt von einer Reihe von Faktoren ab, einschließlich der aktuellen Umstände und Investitionen einer Person, der Risikotoleranz, der Langlebigkeitsaussichten und des erwarteten Einkommensbedarfs im Ruhestand. Angesichts dieser Faktoren ist das beste Alter, um eine Rente zu erhalten, wenn Sie in der Lage sind, die Leistungen für Ihre individuellen Bedürfnisse zu optimieren.
Da die Menschen länger leben und sich stärker auf ihr eigenes Kapital verlassen, hat der Gedanke, einen Teil dieses Kapitals in einen garantierten Einkommensstrom umzuwandeln, seine Anziehungskraft.
Zu diesem Zweck wurden Einkommensrenten, auch als Sofortrenten oder Sofortzahlungsrenten bezeichnet, konzipiert. Wenn Sie eine Einkommensrente kaufen, schließen Sie einen Vertrag mit einer Lebensversicherungsgesellschaft ab, in dem der Versicherer sich bereit erklärt, feste monatliche Einkommenszahlungen gegen eine Pauschale zu leisten. Diese Art der Annuität beginnt mit der Zahlung des Einkommens, sobald die Police eingeleitet wurde, im Gegensatz zu einer aufgeschobenen Annuität, die erst Jahre später ausgezahlt wird.
Einkommensrentenzahlungen werden für Ihr Leben oder für eine bestimmte Anzahl von Jahren garantiert. Die Auszahlung ist für eine lebenslange Rente etwas geringer, da sie ein gewisses Maß an Unsicherheit mit sich bringt.
Feste vs. variable Renten
Feste Annuitäten garantieren einen bestimmten Zinssatz für in den Vertrag investiertes Geld, wobei die Versicherungsgesellschaft die Investitionen auswählt und verwaltet. Die Zinsen für variable Annuitäten können dagegen schwanken, da sie auf der Wertentwicklung des Anlageportfolios des Eigentümers für die Annuität beruhen. Feste Annuitäten haben daher vorhersehbarere Renditen als variable.
Wie eine Einkommensrente funktioniert
Der monatliche Auszahlungsbetrag basiert auf einer Reihe von Faktoren, darunter Alter und Geschlecht, Zinssätze und Höhe des investierten Kapitals.
Annuitäten sollen den vollen Kapital- und Zinsbetrag bis zum Ende eines bestimmten Zeitraums auszahlen. Wenn Sie Zahlungen für einen Zeitraum von 10 Jahren wünschen, basiert der Zahlungsbetrag auf dem Kapital und den Gesamtzinsen, die während des Zeitraums verdient werden sollen, aufgeteilt in 120 monatliche Zahlungen.
Wenn Sie ein Einkommen auf Lebenszeit wünschen, wird der Zahlungsbetrag basierend auf der Anzahl der Monate zwischen Ihrem aktuellen Alter und Ihrem Lebenserwartungsalter berechnet. Wenn Sie 65 Jahre alt sind und Ihre Lebenserwartung 80 Jahre beträgt, basiert der Zahlungsbetrag auf 180 Monaten. Auch wenn Sie über Ihre Lebenserwartung hinaus leben, bleiben die monatlichen Zahlungen bestehen.
Im Allgemeinen ist Ihre monatliche Zahlung umso höher, je länger Sie auf die Annuitierung Ihres Kapitals warten.
Das Warten kann sich lohnen
Basierend auf dieser Formel führt eine kürzere Auszahlungsperiode für Renten zu einer höheren monatlichen Zahlung. Wenn Sie die garantierte monatliche Zahlung maximieren möchten, warten Sie am besten so lange wie möglich, um Ihr Kapital zu annuitieren.
Stellen Sie sich eine Person vor, die im Alter von 65 Jahren 250.000 USD in eine Einkommensrente investiert. Wenn der Zinssatz 2,5% beträgt und die Lebenserwartung des Rentenempfängers 15 Jahre beträgt, beträgt die monatliche Rentenauszahlung 1.663,66 USD. Wenn sie noch fünf Jahre auf die Annuitierung warten, steigt der monatliche Auszahlungsbetrag auf 2.353,54 USD. Warten Sie bis zum Alter von 75 Jahren, und es werden 4.433,75 USD – lebenslang garantiert.
Zu berücksichtigende Faktoren
Für jemanden mit einem einigermaßen gesunden Lebensstil und guten Familiengenen ist es eindeutig die beste Option, eine Rente in einem späteren Alter zu beginnen.
Das Warten bis zu einem späteren Alter setzt natürlich voraus, dass Sie weiter arbeiten oder über andere Einkommensquellen verfügen, z. B. einen 401 (k) -Plan oder eine Rente sowie die Sozialversicherung.
Es ist im Allgemeinen nicht ratsam, Ihr gesamtes oder sogar das meiste Vermögen in einer Einkommensrente zu binden, da das Kapital, sobald es in Einkommen umgewandelt wurde, der Versicherungsgesellschaft gehört. Das macht es weniger flüssig.
Auch wenn ein garantiertes Einkommen als Versicherungsschutz gegen Langlebigkeit sehr wünschenswert sein kann, handelt es sich um ein festes Einkommen, was bedeutet, dass es mit der Zeit an Kaufkraft durch Inflation verliert. Die Investition in eine Einkommensrente sollte als Teil einer Gesamtstrategie betrachtet werden, die Wachstumsressourcen umfasst, die dazu beitragen können, die Inflation während Ihres gesamten Lebens auszugleichen.
Die meisten Finanzberater werden Ihnen sagen, dass das beste Alter für den Beginn einer Einkommensrente zwischen 70 und 75 Jahren liegt, was die maximale Auszahlung ermöglicht. Sie können jedoch nur entscheiden, wann es Zeit für einen sicheren, garantierten Einkommensstrom ist.