Was sind die Risiken, wenn mein 401 (k) in eine Rente gerollt wird?
Obwohl die Attraktivität eines garantierten Einkommens nach der Pensionierung nicht zu leugnen ist, sind tatsächlich eine Reihe von Risiken zu berücksichtigen, bevor Sie Ihren 401 (k) in eine Rente umwandeln. Zusätzlich zu den manchmal hohen Gebühren, die Annuitants entstehen, riskieren Sie, einen Teil Ihrer Investition zu verlieren, wenn Sie vorzeitig sterben, da Sie den Rest der Annuität möglicherweise nicht an Ihre Begünstigten weitergeben können.
Viele Versicherungsunternehmen preisen die Steuervorteile von Renten an. Ein traditioneller 401 (k) ist jedoch bereits steuerlich geschützt, und ein verzögerter Rollover kann Sie Steuern kosten.
Die zentralen Thesen
- Annuitäten können mit einer Vielzahl von Gebühren und Entgelten verbunden sein, die Ihr Geld erheblich reduzieren.
- Viele Renten können nicht an einen Begünstigten weitergegeben werden. Jegliches Geld, das bei Ihrem Tod in ihnen verbleibt, geht an die Versicherungsgesellschaft.
- 401 (k) -Fonds sind bereits steuerlich latent, sodass kein Steuervorteil durch die Übertragung auf eine Rente erzielt werden kann.
Zusatzkosten
Der Hauptvorteil von Annuitäten besteht darin, dass sie ein garantiertes Einkommen bieten. Obwohl es einige wichtige Unterschiede zwischen den Einnahmen aus festen und variablen Renten gibt, werden die meisten Renteninvestitionen von Personen getätigt, die sicherstellen möchten, dass sie im späteren Leben bereitgestellt werden. Es ist jedoch wahrscheinlich, dass Ihnen zusätzlich zu Ihrer Kapitalinvestition einige erhebliche Kosten entstehen, nur um eine Rente zu besitzen.
Die spezifischen Gebühren, die von Ihrer Versicherungsgesellschaft erhoben werden, hängen von der Art der von Ihnen gewählten Investition ab. Variable Annuitäten haben tendenziell höhere Gebühren als ihre festen Gegenstücke, da sie einen aktiveren und engagierteren Managementstil erfordern. Annuitäten, die Ihr Kapital schützen oder Ihr Guthaben garantieren, können nicht noch höhere Gebühren verursachen, häufig zwischen 2% und 3% pro Jahr.
Diese Gebühren decken die Verwaltungs- und Verwaltungskosten ab, die das ganze Jahr über anfallen. Sie zahlen jedoch wahrscheinlich eine zusätzliche Jahresgebühr, um das Risiko auszugleichen, das die Versicherungsgesellschaft beim Verkauf einer Rente eingeht, z. B. das Risiko, dass Sie länger leben als erwartet.
Andere Gebühren können einmalige Vorabkosten sein, z. B. eine Verkaufsgebühr zur Deckung der Provision der Person, die Ihnen die Annuität verkauft hat, oder eine Vertragsgebühr. Obwohl diese Ausgaben individuell gering erscheinen, können sie Ihre Altersvorsorge im Laufe der Zeit belasten, da sie den Geldbetrag, der auf Ihrem Konto verbleibt, für immer für Investitionen reduzieren.
Wenn Sie entscheiden, dass eine Annuität nicht mehr die richtige Investition für Ihre Bedürfnisse ist und Sie Ihre ursprüngliche Investition zurückziehen möchten, fällt Ihnen eine ernsthafte Rücknahmegebühr an. Diese Gebühr beginnt normalerweise bei 7% und nimmt in den ersten sieben bis zehn Jahren des Kontoinhabers allmählich ab.
Der Hauptanreiz einer Rente besteht darin, dass sie ein garantiertes Einkommen für das Leben bietet.
Verlustrisiko
Wenn Sie sterben, bevor Sie Ihre Ersparnisse in Höhe von 401 (k) aufgebraucht haben, erbt Ihr benannter Begünstigter das Konto wie jedes andere Gut. Wenn Sie jedoch sterben, bevor Sie die vollen Leistungen aus Ihrer Rente erhalten, behält die Versicherungsgesellschaft möglicherweise den Rest Ihrer Ersparnisse.
Viele Renten bieten die Möglichkeit, den Vertrag im Laufe Ihres Lebens bezahlen zu lassen und ihn dann an Ihren Ehepartner zu übertragen, wenn Sie zuerst sterben. Diese Funktion ist in der Regel mit einer zusätzlichen Prämie verbunden, sodass Ihre Einsparungen gefährdet sein können, wenn Sie das Kleingedruckte nicht lesen.
Steuerliche Abwägung
Viele Finanzberater empfehlen Annuitäten, da Ihre Investition steuerlich latent wächst, was bedeutet, dass Sie auf Ihre Gewinne keine Einkommenssteuer zahlen, bis sie zurückgezogen werden. Befindet sich Ihr Anlagekapital jedoch bereits auf einem traditionellen 401 (k) – oder individuellen Altersvorsorgekonto (IRA), bietet ein Rollover auf eine Rente keine zusätzlichen Steuervorteile. Die Einnahmen aus 401 (k) -Fonds werden bereits steuerlich abgegrenzt, ebenso wie Ihre ursprünglichen Beiträge. Wie bei einer Annuität zahlen Sie keine Einkommenssteuer auf Ihre Beiträge oder Zinsen, bis Sie diese Mittel nach der Pensionierung abheben.
Enge Fristen
Ein weiteres Risiko, das Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie Ihren 401 (k) in eine Annuität umwandeln: die steuerlichen Auswirkungen des Rollovers selbst. Während der Internal Revenue Service (IRS) steuerfreie Rollovers aus qualifizierten Pensionsplänen ermöglicht, müssen Sie die Transaktion innerhalb von 60 Tagen abschließen, da sonst das Risiko besteht, dass 20% Ihres Guthabens verfallen.
Jeder Betrag, den Sie nicht verlängern, ist als ordentliches Einkommen zu versteuern, was Ihre Steuerschuld für das Jahr erheblich erhöhen kann. Wenn Sie einen direkten Rollover von Treuhänder zu Treuhänder veranlassen, können Sie dieses Risiko vermeiden
Das SECURE Act und die Renten in 401 (k) Plänen
Eine mögliche Alternative zum Einrollen Ihres 401 (k) in eine Rente besteht darin, zu prüfen, ob Ihr vom Arbeitgeber gesponserter Pensionsplan bereits eine Rentenoption enthält. Das SECURE-Gesetz (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) beseitigt viele der Hindernisse, die Arbeitgeber bisher davon abgehalten haben, Renten als Teil ihrer Pensionsplanoptionen anzubieten.
Zum Beispiel sind ERISA-Treuhänder jetzt davor geschützt, haftbar gemacht zu werden, wenn ein Rentenversicherer finanzielle Probleme hat, die ihn daran hindern, seinen Verpflichtungen gegenüber seinen 401 (k) -Teilnehmern nachzukommen. Darüber hinaus sind die in einem 401 (k) angebotenen Rentenpläne jetzt portabel. Das heißt, wenn der Rentenplan als Anlageoption eingestellt wird, können die Teilnehmer ihre Rente auf einen anderen vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan oder eine andere IRA übertragen, wodurch die Notwendigkeit entfällt, die Rente zu liquidieren und Rücknahmegebühren und -gebühren zu zahlen.
Advisor Insight
Adam Harding, CFP® Adam C. Harding, CFP, Berater / Eigentümer, Harding Investments & Planning, Tempe, Arizona.
Es gibt eine Vielzahl von Risiken, einen 401 (k) in eine Annuität umzuwandeln. Es ist wichtig zu berücksichtigen, dass Sie bei einer Annuität auf die Anlagemöglichkeiten innerhalb der Annuität beschränkt sind. Bei einer festen Annuität sind die Zinssätze historisch niedrig und Ihre garantierte Auszahlung ist in gewisser Weise an die aktuellen Zinssätze gebunden. Sie haben auch ein unflexibles monatliches Einkommen.
Die Realität des Ruhestands ist, dass einige Monate teuer sind und andere nicht. Wenn Sie eine Zeit lang erhöhte Ausgaben hatten (z. B. die Bezahlung der Langzeitpflege), können Sie Ihr Einkommen aus der Rente möglicherweise nicht erhöhen.
Es gibt Situationen, in denen Annuitäten gut für Anleger sind, aber ich habe niemals empfohlen, dass jemand qualifizierte Vermögenswerte in eine Annuität umwandelt. Es ist wichtig, dass Sie Ihre Recherchen durchführen und mehrere Meinungen einholen.