Was sind die Risiken, wenn ich mein 401 (k) in eine Annuität umwandeln?
Obwohl der Reiz eines garantierten Einkommens nach der Pensionierung unbestreitbar ist, gibt es tatsächlich eine Reihe von Risiken zu berücksichtigen, bevor Sie Ihre 401 (k) in eine Rente umwandeln. Zusätzlich zu den manchmal hohen Gebühren, die den Rentenempfängern entstehen, riskieren Sie, einen Teil Ihrer Investition zu verlieren, wenn Sie vorzeitig sterben, da Sie den Rest der Rente möglicherweise nicht an Ihre Begünstigten weitergeben können.
Viele Versicherungen werben mit den steuerlichen Vorteilen von Renten. Ein traditioneller 401(k) ist jedoch bereits steuergeschützt, und ein verzögerter Rollover könnte Sie an Steuern kosten.
Die zentralen Thesen
- Annuitäten können mit einer Vielzahl von Gebühren und Kosten verbunden sein, die Ihr Guthaben erheblich reduzieren.
- Viele Renten können nicht an einen Begünstigten weitergegeben werden; alles Geld, das nach Ihrem Tod darin verbleibt, geht an die Versicherungsgesellschaft.
- 401(k)-Fonds sind bereits steueraufgeschoben, sodass durch die Übertragung in eine Annuität kein Steuervorteil erzielt werden kann.
Zusatzkosten
Der Hauptvorteil von Renten besteht darin, dass sie ein garantiertes Einkommen bieten. Obwohl es einige bedeutende Unterschiede zwischen den Einkünften fester und variabler Renten gibt, wird die Mehrheit der Renteninvestitionen von Menschen getätigt, die sicherstellen möchten, dass sie im späteren Leben abgesichert sind. Es ist jedoch wahrscheinlich, dass Sie zusätzlich zu Ihrer Kapitalanlage erhebliche Ausgaben allein für das Privileg einer Rente haben.
Die von Ihrer Versicherungsgesellschaft erhobenen spezifischen Gebühren variieren je nach gewählter Anlageart. Variable Annuitäten haben in der Regel höhere Gebühren als ihre festen Pendants, da sie einen aktiveren und engagierteren Managementstil erfordern. Annuitäten, die Ihr Kapital schützen oder Ihr Guthaben garantieren, können nicht mit noch höheren Gebühren verbunden werden, oft um 2 bis 3 % jährlich.
Diese Gebühren decken die Verwaltungs- und Verwaltungskosten, die das ganze Jahr über anfallen. Sie zahlen jedoch wahrscheinlich eine zusätzliche Jahresgebühr, um das Risiko auszugleichen, das die Versicherungsgesellschaft beim Verkauf einer Rente übernimmt, z. B. das Risiko, dass Sie länger leben als erwartet.
Andere Gebühren können einmalige Vorabkosten sein, z. B. eine Verkaufsgebühr zur Deckung der Provision der Person, die Ihnen die Annuität verkauft hat, oder eine Vertragsgebühr. Obwohl diese Ausgaben einzeln gering erscheinen, können sie Ihre Altersvorsorge im Laufe der Zeit aufzehren, da sie den Geldbetrag, der auf Ihrem Konto verbleibt, für immer reduzieren.
Wenn Sie entscheiden, dass eine Annuität nicht mehr die richtige Anlage für Ihre Bedürfnisse ist und Ihre anfängliche Investition zurückziehen möchten, müssen Sie eine erhebliche Rückkaufgebühr zahlen. Diese Gebühr beginnt in der Regel bei 7 % und nimmt in den ersten sieben bis zehn Jahren des Kontobesitzes allmählich ab.
Der Hauptvorteil einer Rente besteht darin, dass sie ein garantiertes Einkommen für das Leben bietet.
Verlustrisiko
Wenn Sie sterben, bevor Sie Ihre 401(k)-Ersparnisse aufgebraucht haben, erbt Ihr benannter Begünstigter das Konto wie jedes andere Vermögen. Wenn Sie jedoch sterben, bevor Sie die volle Rente erhalten, kann es sein, dass die Versicherung den Rest Ihrer Ersparnisse behält.
Viele Renten bieten die Möglichkeit, den Vertrag lebenslang zahlen zu lassen und dann auf den Ehepartner zu übertragen, wenn Sie zuerst sterben. Diese Funktion ist in der Regel mit einer zusätzlichen Prämie verbunden, sodass Ihre Einsparungen gefährdet sein können, wenn Sie das Kleingedruckte nicht lesen.
Steuerabwägung
Viele Finanzberater empfehlen Annuitäten, da Ihre Investition steuerbegünstigt wächst, d. h. Sie zahlen keine Einkommensteuer auf Ihre Gewinne, bis sie ausgezahlt werden. Wenn sich Ihr Anlagekapital jedoch bereits auf einem traditionellen 401(k)- oder individuellen Altersvorsorgekonto (IRA) befindet, bietet ein Wechsel in eine Annuität keine zusätzlichen Steuervorteile. Einnahmen aus 401(k)-Fonds sind bereits steuerbegünstigt, ebenso wie Ihre ursprünglichen Beiträge. Wie bei einer Leibrente zahlen Sie auf Ihre Beiträge oder Zinsen erst dann Einkommensteuer, wenn Sie diese Gelder nach der Pensionierung abheben.
Enge Zeitlimits
Ein weiteres Risiko, das Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie Ihren 401 (k) in eine Annuität umwandeln: die steuerlichen Auswirkungen des Rollovers selbst. Während der Internal Revenue Service (IRS) steuerfreie Überträge aus qualifizierten Rentenplänen ermöglicht, müssen Sie die Transaktion innerhalb von 60 Tagen abschließen, sonst riskieren Sie, 20 % Ihres Guthabens zu verlieren.
Jeder Betrag, den Sie nicht übertragen, ist als ordentliches Einkommen zu versteuern, was Ihre Steuerschuld für das Jahr erheblich erhöhen kann. Dieses Risiko lässt sichvermeiden, indem ein direkter Wechsel von Treuhänder zu Treuhänder vereinbart wird
Das SECURE-Gesetz und Renten in 401(k)-Plänen
Eine mögliche Alternative zur Umwandlung Ihres 401 (k) in eine Annuität besteht darin, zu prüfen, ob Ihr vom Arbeitgeber gesponserter Ruhestandsplan bereits eine Annuitätenoption enthält. Das Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act beseitigt viele der Hindernisse, die Arbeitgeber bisher davon abgehalten haben, Renten als Teil ihrer Rentenplanoptionen anzubieten.
Zum Beispiel sind ERISA-Treuhänder jetzt davor geschützt, haftbar gemacht zu werden, falls ein Rententräger finanzielle Probleme hat, die ihn daran hindern, seinen Verpflichtungen gegenüber seinen 401(k)-Teilnehmern nachzukommen. Darüber hinaus sind Rentenpläne, die in einem 401 (k) angeboten werden, jetzt übertragbar. Das heißt, wenn der Rentenplan als Anlageoption eingestellt wird, können die Teilnehmer ihre Rente auf einen anderen vom Arbeitgeber finanzierten Rentenplan oder die IRA übertragen, wodurch die Notwendigkeit entfällt, die Rente zu liquidieren und Rückkaufsgebühren und -gebühren zu zahlen.
Berater-Einblick
Adam Harding, CFP® Adam C. Harding, CFP, Berater/Eigentümer, Harding Investments & Planning, Tempe, Arizona.
Es gibt eine Vielzahl von Risiken, einen 401 (k) in eine Annuität zu verwandeln. Wichtig zu bedenken ist, dass Sie bei einer Annuität auf die Anlagemöglichkeiten innerhalb der Annuität beschränkt sind oder bei einer Festannuität die Zinsen historisch niedrig sind und Ihre garantierte Auszahlung in irgendeiner Weise an die aktuellen Zinssätze gebunden ist. Sie haben auch ein unflexibles monatliches Einkommen.
Die Realität des Ruhestands ist, dass einige Monate teuer sind und andere nicht. Wenn Sie eine Zeit mit erhöhten Ausgaben (z. B. für die Zahlung von Langzeitpflege) hatten, können Sie Ihr Einkommen aus der Rente möglicherweise nicht erhöhen.
Es gibt Situationen, in denen Annuitäten gut für Anleger sind, aber ich habe niemandem empfohlen, qualifizierte Vermögenswerte in eine Annuität umzuwandeln. Es ist wichtig, zu recherchieren und mehrere Meinungen einzuholen.