Was sind die Vor- und Nachteile von Lebensversicherungskrediten?
Wie jede Art von Darlehen haben auch Darlehen für Lebensversicherungspolicen Vor- und Nachteile. Es ist wichtig, beide Aspekte zu prüfen, bevor Sie entscheiden, ob Sie Kredite für Ihre gesamte Lebensversicherung aufnehmen möchten.
Vorteile eines Lebensversicherungsdarlehens
Der Erhalt eines Lebensversicherungskredits ist schnell und einfach. Da Sie Kredite gegen Ihr eigenes Vermögen aufnehmen, gibt es kein Genehmigungsverfahren, keine Bonitätsprüfung oder Einkommensüberprüfung. Policendarlehen haben im Allgemeinen einen viel niedrigeren Zinssatz als Bankdarlehen und sind frei von hohen Gebühren und Abschlusskosten. In den meisten Fällen sind sie auch steuerfrei. Nachdem Sie das Darlehen beantragt haben, erhalten Sie in der Regel innerhalb von fünf bis zehn Werktagen einen Scheck.
Mittel aus einem Policendarlehen können nach Belieben verwendet werden. Da der Barwert Ihrer Police als Sicherheit für das Darlehen dient, können Sie das Geld für alles verwenden, von Haushaltsrechnungen bis hin zu Urlaub. Die Versicherungsgesellschaft benötigt keine Erklärung, wie Sie die Mittel verwenden möchten. Anders als bei einem Bankdarlehen oder einer Kreditkarte ist für ein Policendarlehen keine monatliche Zahlung und kein Rückzahlungsdatum erforderlich. Sie können es in zwei Monaten abbezahlen oder jahrelang ohne Zahlungen stehen lassen. Selbst wenn keine Zahlungen geleistet werden, fallen für das Darlehen Zinsen an, die dem Restbetrag des Darlehens hinzugefügt werden.
Policendarlehen sind kein steuerpflichtiges Einkommen, solange der geliehene Betrag der Höhe dergezahlten Prämien entspricht oder darunter liegt. Da das Darlehen gegen Ihr eigenes Vermögen geliehen wird und Ihr Guthaben nicht belastet, erkennt der IRS das Darlehen nicht als Einkommen an. Daher wird es nicht besteuert.
Nachteile der Kreditaufnahme gegen Ihre Lebensversicherung
Wenn Sie vor der Rückzahlung Ihres Policendarlehens sterben sollten, wird der Darlehenssaldo zuzüglich aufgelaufener Zinsen von der Sterbegeldleistung abgezogen, die Ihren Begünstigtengewährt wurde. Dies kann ein Problem sein, wenn Ihre Begünstigten den gesamten Betrag der beabsichtigten Leistung benötigen. Wenn das Darlehen nicht ausgezahlt ist, werden die aufgelaufenen Zinsen zum Kapitalbetrag des Darlehens hinzugerechnet.
Wenn der Kreditsaldo über den Barwert steigt, kann Ihre Police verfallen und die Kündigung durch die Versicherungsgesellschaft riskieren. Im Falle des Erlöschens oder der Rückgabe einer Police wird der Kreditsaldo zuzüglich Zinsen vom IRS als steuerpflichtiges Einkommen angesehen, und die geschuldeten Steuern können je nach ursprünglichem Kredit und aufgelaufenen Zinsen einen relativ hohen Betrag betragen.
Das Ausleihen von Ihrem Barwert kann dazu führen, dass der Sicherheitenbetrag von einem Anlagekonto auf ein sicheres Konto verschoben wird. Auf dem Anlagekonto verdiente Dividenden werden auf der Grundlage der Höhe der besicherten Sicherheiten verringert.
(Weitere Informationen finden Sie unter “ Grundlegendes zu Lebensversicherungskrediten „.)