Revolving Credit vs. Credit Line: Was ist der Unterschied?
Revolving Credit vs. Credit Line: Ein Überblick
Revolving Credit und Line of Credit (LOC) sind zwei Arten von Finanzierungsvereinbarungen, die sowohl Geschäftskunden als auch Privatkunden zur Verfügung stehen. Sowohl revolvierende als auch Kreditlinien bieten dem Kreditnehmer Kaufflexibilität und Zahlungsflexibilität. Diese Mittel können nach Ermessen des Kreditnehmers wie ein flexibler, offener Kredit verwendet werden. Diese beiden Einrichtungen weisen zwar einige Ähnlichkeiten auf, unterscheiden sich jedoch von Natur aus. Ein revolvierendes Kreditprodukt kann bis zu einem bestimmten Kreditlimit verwendet und ausgezahlt werden und bleibt so lange geöffnet, bis der Kreditgeber oder Kreditnehmer das Konto schließt. Eine Kreditlinie ist dagegen eine einmalige Vereinbarung, bei der der Kreditgeber das Konto schließt, wenn die Kreditlinie ausgezahlt wird.
Die zentralen Thesen
- Revolvierende Kredite und Kreditlinien sind Einrichtungen, die dem Kreditnehmer Kauf- und Zahlungsflexibilität bieten.
- Kreditnehmer können revolvierende Kredite verwenden und diese bis zu einem bestimmten Kreditlimit immer wieder zurückzahlen.
- Eine Kreditlinie ist eine einmalige finanzielle Vereinbarung oder ein statisches Produkt, das geschlossen wird, sobald der Kreditnehmer den festgelegten Kreditbetrag ausgibt.
Revolving Credit
Wenn ein Kreditgeber ein revolvierendes Kreditkonto ausstellt, weist er dem Kreditnehmer ein bestimmtes Kreditlimit zu. Dieses Limit basiert auf der Kreditwürdigkeit, dem Einkommen und der Bonität des Kunden. Sobald das Konto eröffnet ist, kann der Kreditnehmer das Konto nach eigenem Ermessen verwenden und wiederverwenden. Daher bleibt das Konto offen, bis entweder der Kreditgeber oder der Kreditnehmer beschließen, es zu schließen.
Viele Kleinunternehmer und Unternehmen verwenden revolvierende Kredite zur Finanzierung der Kapitalausweitung oder als Schutz gegen zukünftige Cashflow Probleme. Einzelpersonen können revolvierende Kredite für größere Einkäufe und laufende Ausgaben wie Hausrenovierungen oder Arztrechnungen verwenden. Sie können diese Einrichtungen auch nutzen, um Kontomängel auf Sichteinlagenkonten zu decken.
Wenn Sie regelmäßig und konsistent auf einem revolvierenden Kreditkonto bezahlen, kann der Kreditgeber einer Erhöhung Ihres maximalen Kreditlimits zustimmen. Es gibt keine festgelegte monatliche Zahlung für revolvierende Kreditkonten, aber es fallen Zinsen an und werden wie bei jedem anderen Kredit aktiviert. Wenn Zahlungen auf dem revolvierenden Guthabenkonto erfolgen, können diese Mittel wieder ausgeliehen werden. Das Kreditlimit kann wiederholt verwendet werden, solange Sie das Maximum nicht überschreiten.
Kreditlinie
Nicht revolvierende Kreditlinien haben dieselben Merkmale wie revolvierende Kreditlinien. Es wird ein Kreditlimit festgelegt, Mittel können für verschiedene Zwecke verwendet werden, Zinsen werden normalerweise berechnet und Zahlungen können jederzeit erfolgen.
Davon abgesehen gibt es einen großen Unterschied zwischen den beiden. Der Pool verfügbarer Kredite wird nach erfolgter Zahlung nicht wieder aufgefüllt. Sobald Sie die Kreditlinie nutzen und vollständig abbezahlen, wird das Konto geschlossen und kann nicht mehr verwendet werden.
Besondere Überlegungen
Sowohl revolvierende Kredite als auch Kreditlinien unterscheiden sich von herkömmlichen Krediten. Die meisten Ratenkredite – Hypotheken, Autokredite oder Studentenkredite – haben bestimmte Kaufzwecke im Auge. Sie müssen dem Kreditgeber im Voraus mitteilen, wofür Sie das Geld verwenden werden, und Sie dürfen im Gegensatz zu einer Kreditlinie oder einem revolvierenden Kredit nicht davon abweichen.
Herkömmliche Kredite sind auch mit festgelegten monatlichen Zahlungen verbunden, während die meisten Kreditlinien dies nicht tun.
Kreditlinien sind in der Regel unregelmäßiger. Im Gegensatz zu einem Darlehen erhalten Sie nicht sofort einen Pauschalbetrag und berechnete Zinsen. Mit einer Kreditlinie können Sie künftig bis zu einem bestimmten Betrag Kredite aufnehmen. Dies bedeutet, dass Ihnen keine Zinsen berechnet werden, bis Sie tatsächlich anfangen, die Linie für Gelder zu nutzen.
Wie bei Krediten gibt es sowohl revolvierende als auch nicht revolvierende Kreditlinien in Sachwert wie ein Haus oder ein Auto aufgenommen, der als Sicherheit dient. Infolgedessen sind die Zinssätze für gesicherte Kreditkonten tendenziell viel niedriger als die für ungesicherte Kreditkonten.
Ungesicherte Kreditlinien sind normalerweise nicht die beste Option, wenn Sie viel Geld ausleihen müssen. Wenn Sie einen einmaligen Kauf planen, ziehen Sie ein persönliches Darlehen anstelle einer Kreditlinie in Betracht. Kredite, die auf einen bestimmten Kauf zugeschnitten sind, z. B. ein Haus oder ein Auto, sind häufig gute Alternativen zur Eröffnung einer Kreditlinie.
Beispiel für revolvierende Kreditlinie vs. Kreditlinie
Kreditkarten sind die häufigsten Formen von revolvierenden Krediten. Den Kreditnehmern wird ein Kreditlimit zugewiesen – der maximale Betrag, den sie für ihre Karten ausgeben können. Kreditnehmer können ihre Karten bis zu diesem Limit verwenden und Zahlungen leisten – unabhängig davon, ob dies die fällige Mindestzahlung oder der Restbetrag ist – und diesen Betrag wiederverwenden, sobald er verfügbar ist.
Einige Kreditlinien drehen sich. Beispielsweise ist eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ein Beispiel für eine revolvierende Kreditlinie. Ein vorab genehmigter Kreditbetrag wird basierend auf dem Wert des Eigenheims des Kreditnehmers vergeben, was ihn zu einer sicheren Art von Kredit macht. Auf das Guthaben auf dem Konto kann auf verschiedene Arten zugegriffen werden, per Scheck, über eine mit dem Konto verbundene Kreditkarte oder durch Überweisung von Guthaben von einem Konto auf ein anderes. Sie zahlen nur Zinsen für das Geld, das Sie verwenden, und das Konto bietet Flexibilität, um bei Bedarf auf die Kreditlinie zurückzugreifen.
Aber nicht alle Kreditlinien drehen sich. Persönliche Kreditlinien werden manchmal von Banken in Form eines Überziehungsschutzplans angeboten. Ein Bankkunde kann sich anmelden, um einen Überziehungsplan mit seinem Girokonto verknüpfen zu lassen. Wenn der Kontostand des Kunden unter Null fällt, verhindert der Überziehungskredit, dass er einen Scheck ausstellt oder einen Kauf ablehnt. Wie bei jeder Kreditlinie muss ein Überziehungskredit mit Zinsen zurückgezahlt werden.