Revolving Credit vs. Ratenkredit: Was ist der Unterschied?
Revolving Credit vs. Ratenkredit: Ein Überblick
Es gibt zwei grundlegende Arten der Kreditrückzahlung: den revolvierenden Kredit und den Ratenkredit. Kreditnehmer tilgen Ratenkredite mit planmäßigen, regelmäßigen Zahlungen. Diese Kreditart beinhaltet die schrittweise Reduzierung des Kapitals und schließlich die vollständige Rückzahlung, wodurch der Kreditzyklus beendet wird. Im Gegensatz dazu ermöglichen revolvierende Kreditverträge den Kreditnehmern, eine Kreditlinie gemäß den Vertragsbedingungen zu verwenden, für die keine festen Zahlungen gelten.
Sowohl revolvierende als auch Ratenkredite gibt es in besicherter und unbesicherter Form, häufiger sind jedoch besicherte Ratenkredite. Jede Art von Darlehen kann entweder über ein Ratenkreditkonto oder ein revolvierendes Kreditkonto gewährt werden, jedoch nicht über beide.
Die zentralen Thesen
- Der Ratenkredit ist eine Kreditverlängerung, bei der feste, planmäßige Zahlungen bis zur vollständigen Tilgung des Kredits geleistet werden.
- Revolving Credit ist ein Kredit, der bei Begleichung der Schulden erneuert wird und dem Kreditnehmer bei Bedarf Zugang zu einer Kreditlinie gewährt.
- Um die Last des revolvierenden Kredits zu reduzieren oder zu beseitigen, verwenden einige Verbraucher Ratenkredite, um revolvierende Kreditschulden zu begleichen.
Ratenkredit
Die auffälligsten Merkmale eines Ratenkreditkontos sind die vorgegebene Länge und das Enddatum, oft auch als Kreditlaufzeit bezeichnet. Der Kreditvertrag beinhaltet in der Regel einen Tilgungsplan, bei dem die Tilgung durch Ratenzahlungen über mehrere Jahre hinweg schrittweise reduziert wird.
Zu den gängigen Ratenkrediten gehören Hypotheken, Autokredite, Studienkredite und private Privatkredite. Mit jedem dieser Punkte wissen Sie, wie hoch Ihre monatliche Zahlung ist und wie lange Sie Zahlungen leisten werden. Um mehr Geld zu leihen, ist ein zusätzlicher Kreditantrag erforderlich.
Ratenkredite gelten als weniger gefährlich für Ihre Kreditwürdigkeit als revolvierende Kredite.
Revolvierender Kredit
Kreditkarten und Kreditlinien sind zwei bekannte Formen des revolvierenden Kredits. Ihr Kreditlimit ändert sich nicht, wenn Sie Zahlungen auf Ihrem revolvierenden Kreditkonto vornehmen. Sie können auf Ihr Konto zurückkehren, um so oft Sie möchten mehr Geld auszuleihen, solange Sie Ihr Maximum nicht überschreiten.
Da Sie bei der Kontoeröffnung keinen Pauschalbetrag leihen, gibt es keinen festen Zahlungsplan mit revolvierendem Kredit. Sie haben die Möglichkeit, Kredite bis zu einem bestimmten Betrag aufzunehmen. Diese Flexibilität führt jedoch häufig zu niedrigeren Kreditbeträgen und höheren Zinssätzen. Die Zinssätze für unbesicherte revolvierende Kreditkonten liegen oft zwischen 15 und 20 %. Der Zinssatz ist selten fest und Gläubiger haben das Recht, Ihren Zinssatz zu erhöhen, wenn Sie Zahlungen nicht leisten.
Revolvierende Kredite sind oft gefährlicher als Ratenkredite. Ein enormer Teil Ihrer Kreditwürdigkeit (30%, laut Experian) ist Ihre Kreditauslastung (d. h. wie nah Ihr Kartenguthaben an Ihrem Gesamtlimit auf jeder Karte liegt). Das Tragen hoher Salden zieht Ihre Punktzahl nach unten.
Besondere Überlegungen
Obwohl es einige Vorteile hat, kann ein revolvierender Kredit schnell zu einer finanziellen Belastung werden. Manche Menschen nehmen sogar Ratenkredite auf, um ihren revolvierenden Kredit abzubezahlen. Diese Strategie hat Vor- und Nachteile.
Vorteil 1: Vorhersehbare Zahlungen
Der größte Vorteil des Ratenkredits zur Tilgung revolvierender Schulden ist die Anpassung der monatlichen Rückzahlungserwartungen. Bei Kreditkarten und anderen revolvierenden Schulden wird von Ihnen erwartet, dass Sie einen Mindestbetrag auf den ausstehenden Betrag zahlen. Dies kann zu zahlreichen erforderlichen Zahlungen mit einer Vielzahl von Rückzahlungsbeträgen führen, was die Budgetierung erschwert.
Beim Ratenkredit wird Ihnen für einen festgelegten Zeitraum ein fester monatlicher Rückzahlungsbetrag zur Verfügung gestellt, was die Budgetierung erleichtert. Ratenkredite können auch im Laufe der Zeit verlängert werden, was niedrigere monatliche Zahlungen ermöglicht, die sich besser an Ihren monatlichen Cashflow-Bedarf ausrichten können.
Vorteil 2: Niedrigere Kreditkosten
Für qualifizierte Kreditnehmer kann ein Ratenkredit in Bezug auf Zinssätze und Nutzungsgebühren günstiger sein als ein revolvierender Kredit. Kreditkarten-Unternehmen berechnen die Zinsen, die von 9% bis 25% liegen, die Verbindungen jeden Monat, wenn Salden nicht vollständig bezahlt. Je höher der Zinssatz, desto teurer kann das Tragen von revolvierenden Schulden auf lange Sicht sein.
Umgekehrt bieten Ratenkreditgeber niedrigere Zinssätze an, die von 2% für besicherte Kredite bis 18% für unbesicherte Kredite reichen. Die Verwendung des niedrigeren Zinssatzes für den Ratenkredit zur Tilgung revolvierender Schulden kann im Laufe der Laufzeit Hunderte bis Tausende von Dollar an Einsparungen bedeuten. Außerdem können revolvierende Schulden mit überhöhten Gebühren für verspätete Zahlungen, Überschreitung von Kreditlimits oder jährliche Wartung verbunden sein; Das Ratenguthaben ist von diesen Gebühren befreit.
Nachteile des Ratenkredits
Obwohl die Verwendung von Ratenkrediten zur Tilgung teurer, variabler revolvierender Schulden einige Vorteile bietet, gibt es auch einige Nachteile. Erstens erlauben einige Kreditgeber keine Vorauszahlung des Kreditsaldos. Das bedeutet, dass Sie nicht jeden Monat mehr als den geforderten Betrag zahlen (oder sogar die Schuld vollständig begleichen) dürfen, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung verhängt wird. Dies ist normalerweise kein Problem bei der Rückzahlung von Kreditkartenschulden.
Ratenkreditgeber haben strengere Qualifikationen in Bezug auf Einkommen, sonstige ausstehende Schulden und Kredithistorie. Die meisten Kreditkartenunternehmen sind bei ihren Kreditvergabepraktiken nachsichtiger, insbesondere für Kreditnehmer mit höherem Risiko.
Ratenkredite scheinen ein Allheilmittel für hochverzinsliche revolvierende Schulden zu sein, aber diese Strategie ist nur dann von Vorteil, wenn Sie sich verpflichtet haben, viel weniger mit Kreditkarten zu kaufen, sobald Sie die Restbeträge beglichen haben. Das Aufladen neuer Kreditkartensalden zusätzlich zu den monatlichen Zahlungen, die für einen Ratenkredit erforderlich sind, kann Ihr Budget jeden Monat unglaublich belasten.