Was sind heute die größten Risiken von Banken?
Infolge der Finanzkrise von 2008 haben sich die von den Banken verwendeten Risikomanagementstrategien erheblich geändert. Während viele dieser Änderungen auf neue Finanzvorschriften zurückzuführen sind, um eine weitere Krise zu verhindern, haben technologische Fortschritte die Erwartungen der Kunden erhöht und neue Risiken geschaffen.
Die Verantwortlichkeiten für das Bankrisikomanagement gehen weit über den Bereich der Begrenzung von Kreditrisiken und der Implementierung von Verfahren zur Überwachung dieser Risiken hinaus. Änderungen der Bankenvorschriften und die Abhängigkeit von neuen Technologien stellen die Bewältigung der mit Banken verbundenen Risiken vor neue Herausforderungen.
Die zentralen Thesen
- Banken sind heute Risiken ausgesetzt, die über die Guthaben und Kreditportfolios ihrer Einleger hinausgehen.
- Cyberkriminalität, Verbraucherschutz und Finanzregulierung sind alles Aspekte des täglichen Geschäftsbetriebs, die eine Bank wegen Fehltritten in Schwierigkeiten bringen könnten.
- Unangemessene Protokolle zur Gewährleistung der Einhaltung verschiedener Vorschriften können zu Geldstrafen und anderen Sanktionen führen.
Cyberkriminalität
Umfragen unter Bankleitern und Bankfachleuten führenCyberkriminalität als das Hauptrisiko für Banken an. Mark Cooke, Gruppenleiter für operationelle Risiken bei HSBC, warnte davor, dass der Ausbau der Kanäle für digitale Bankdienstleistungen und die zunehmende Komplexität von Cyberangriffen die zunehmende Anfälligkeit für Cyberrisiken verschärft haben. Cooke stellte fest, dass Banken aufgrund verlorener Kundeninformationen oder der Verweigerung des Kundendienstes Reputationsschäden erleiden könnten.
Wenn in Nachrichtenberichten ein Verstoß gegen Bankdaten auftritt, reagieren viele Kunden der Zielbank, indem sie ihre Konten an andere Institute übertragen, aus Sorge, dass die Sicherheitskontrollen ihrer Bank nicht ausreichen, um vertrauliche Kundendaten zu schützen. Verbraucher ärgern sich über Banken, wenn es notwendig wird, Bankkarten zu wechseln und ihre Online-Konten mit neuen Nummern zu aktualisieren. Die Kosten gehen über die Kosten für die Neuausstellung neuer Karten hinaus.
Ende 2015 identifizierte die Federal Reserve Bank von New York die Cybersicherheit als eine ihrer wichtigsten Risikoprioritäten. Dennoch wurde die New Yorker Fed im Juli 2016 weiterhin kritisiert, weil sie von Hackern dazu verleitet wurde, am 4. Februar 2016 101 Millionen US-Dollar von der Bangladesh Bank auf Konten auf den Philippinen und in Sri Lanka zu überweisen.
Ein Untersuchungsteam von Reuters erhielt vom Cybersicherheitsunternehmen FireEye (NASDAQ:FEYE )Unterlagen, ausdenen hervorgeht, dass die Hacker mit gestohlenen Anmeldeinformationen auf das Computersystem der Bangladesh Bank zugreifen konnten. Die Tatsache, dass Hacker die New Yorker Fed täuschen könnten, warnt die Bankenbranche vor der Notwendigkeit, die bei der Verarbeitung von Online-Transaktionen verwendeten Anmeldeinformationen zu überprüfen.
Gestohlene Anmeldeinformationen können auch zur Erstellung vollständig synthetischer Identitäten verwendet werden, um Kredite zu erhalten und betrügerische Online-Transaktionen durchzuführen.
Verhalten führen
Ein weiteres bedeutendes Risiko für die Bankenbranche ist das Verhaltensrisiko. Das Verhaltensrisiko betrifft die Konsequenzen, die sich daraus ergeben, wie Banken ihren Kunden Dienstleistungen erbringen und wie sich diese Institute im Vergleich zu ihren Wettbewerbern verhalten. Nach der Finanzkrise von 2008 wurde das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eingerichtet, um die Verbraucher über missbräuchliche Bankpraktiken aufzuklären und zu informieren.
Unangemessenes Verhalten, wie z. B. falsche Angaben zu Finanzprodukten und Bankdienstleistungen, kann zu Rechtsstreitigkeiten und behördlichen Sanktionen führen, die sich aus Betrugsfällen ergeben. Das Risiko von Marktmissbrauchsansprüchen kann sich aus Versehen wie dem Versäumnis ergeben, angemessene Sicherheitsvorkehrungen zur Verhinderung von Geldwäsche zu treffen. Die CPFB erhebt erhebliche Bußgelder für Marktmissbrauch und schlechtes Benehmen. Banken sollten sich der Konsequenzen bewusst sein, die sich aus der Nichtbereitstellung von Sensibilisierungsprogrammen für Mitarbeiter zur Vermeidung von Verhaltensrisiken ergeben.
Einhaltung gesetzlicher Vorschriften
Die seit 2008 zunehmende Regulierung des Bankensektors birgt das Risiko einer Fehlinterpretation neuer Vorschriften sowie das Risiko, dass die erforderlichen Änderungen nicht umgesetzt werden, um den regulatorischen Erwartungen gerecht zu werden. Banken müssen die gesetzlichen Anforderungen des Dodd-Frank Wall Street Reform- und Verbraucherschutzgesetzes sowie die von der CFPB festgelegten Vorschriften einhalten. Banken müssen Zeit, Mühe und Ressourcen investieren, um diese neuen Vorschriften zu verstehen und einzuhalten.
Banken können sich aufgrund neuer Regeln der Herausforderung stellen, Konflikte in ihren Geschäftsprioritäten zu lösen. Kleinere Banken sind einem größeren Infrastrukturdruck ausgesetzt, wenn sie versuchen, mit diesen regulatorischen Änderungen Schritt zu halten. Manager müssen Zeit für andere Aufgaben opfern und ihren Fokus auf die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften richten.
TransnationaleBankvorschriftenwie Basel III, die neue Eigenkapitalanforderungen für Banken festlegten, können neue Herausforderungen schaffen, wenn ein Konflikt oder eine mangelnde Kohärenz zwischen sich überschneidenden Vorschriften aus verschiedenen Rechtsordnungen auftritt.
Das Fazit
Die Risiken, denen moderne Banken ausgesetzt sind, gehen über einfache finanzielle Überlegungen hinaus oder darüber, ob die Märkte steigen oder fallen. Identitätsdiebstahl und Datenschutzverletzungen, Misshandlung von Verbrauchern oder Ausweichvorschriften können eine Bank in tiefem Wasser landen lassen.