Was sind die größten Nachteile von Rentenversicherungen?
Annuitäten können verlockend klingen, wenn sie von einem Verkäufer angeboten werden, der nicht zufällig riesige Provisionen beim Verkauf macht. Sicherlich bietet dieses einzigartige Anlageprodukt legitime Vorteile. Sein Wachstum ist steuerbegünstigt, und Renten können Seelenfrieden geben, indemsie lebenslang eine zuverlässige Einkommensquelle bieten.
Allerdings sind die Nachteile von Annuitäten zahlreich, und eine große Anzahl von Finanzberatern ist sich einig, dass die negativen die positiven für dieses Anlageinstrument überwiegen.
Die zentralen Thesen
- Rentenausschüttungen werden als ordentliches Einkommen besteuert, was einem höheren Satz entspricht als der für Kapitalgewinne, die Sie aus anderen Altersvorsorgekonten erhalten.
- Annuitäten verlangen eine saftige Vorbezugsgebühr von 10 %, wenn Sie Geld vor dem Alter von 59½ Jahren abheben.
- Verkäufer erhalten hohe Provisionen aus dem Verkauf von Renten, die in Form von versteckten Gebühren und Gebühren zu Ihren Lasten gehen.
Steuerliche Nachteile
Zwar zahlen Sie während der Wachstumsphase keine Steuern auf eine Rente. Das Geld, das Sie in diesem Zeitraum verdienen, ist steuerbegünstigt. Wenn Sie jedoch beginnen, Ausschüttungen vorzunehmen, werden Sie nicht nur besteuert, sondern der Satz ist auch höher als bei vielen Investitionen. Rentengewinne werden als ordentliches Einkommen besteuert, nicht als langfristige Kapitalgewinne.
Dies sind besonders schlechte Nachrichten für vermögende Anleger in der obersten Steuerklasse, die in den Jahren 2020 und 2021 bei 37 % liegt. Im Gegensatz dazu wird der Gewinn aus Kapitalanlagen mit Kapitalertragsbehandlung mit deutlich niedrigeren 0 %, 15 % bzw 20 %.
20 % vs. 37 %
Die oberen Steuersätze für Kapitalgewinne im Vergleich zum ordentlichen Einkommen.
Strafen für vorzeitigen Rücktritt
Wenn Sie Ihre Rente vor Vollendung des 59. Lebensjahres kündigen, müssen Sie mit einer hohen Strafe rechnen. Die Einnahme von Ausschüttungen vor Erreichen dieses Meilensteins kostet Sie im Allgemeinen 10 % oder mehr. Da Annuitäten nicht als besonders aggressive Anlageinstrumente bekannt sind, hat die Strafe für den Vorbezug eine gute Chance, alle Ihre Gewinne und mehr zu vernichten.
Hohe Provisionen
Der Grund, warum Lebensversicherungsmakler Renten an ihre Kunden pumpen, ist einfach. Die Provisionen aus einem Annuitätenverkauf sind massiv. Darüber hinaus kommt das Geld, das Verkäufer für den Verkauf dieses Produkts erhalten, nicht aus dem Nichts. Versteckte Kosten für Sie als Anleger sorgen letztlich für die Provisionsprüfung des Maklers.
Einer der Gründe, warum Rentenversicherungen so exorbitante Vorfälligkeitsentschädigungen haben, besteht darin, dass das Geld dazu beiträgt, dass die Provisionen für dieses Produkt so hoch bleiben.
Berater-Einblick
James Liotta, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA® Prominence Capital GP, LLC, Beverly Hills, Kalifornien.
Die Nachteile von Renten hängen von der Rentenart ab. Bei Sofortrenten mit Einmalprämie (SPIAs) wird der Cashflow vom Emittenten für die gesamte Lebensdauer des Rentenempfängers garantiert. Der Einkommensstrom ist jedoch fest und steigt nicht mit der Inflation, und der Kapitalgeber ist gebunden und steht für Notfälle nicht mehr zur Verfügung.
Viele der zusätzlichen Funktionen von SPIAs reduzieren auch das monatliche Einkommen. Bei aufgeschobenen Annuitäten können die Renditen bei festen Zahlungen nicht so gut sein wie bei vergleichbaren Produkten, und sie können bei variablen Zahlungen erheblichen Volatilitäten und Abwärtsrisiken unterliegen.
Bei Veräußerungen können auch Rücknahmegebühren anfallen. Letztendlich ist es wichtig, die Merkmale von Annuitäten vollständig zu verstehen, die alle Vor- und Nachteile haben, abhängig von den besonderen Umständen des Anlegers.