Was sind die größten Nachteile von Renten?
Annuitäten können verlockend klingen, wenn sie von einem Verkäufer angeboten werden, der nicht zufällig große Provisionen für den Verkauf von Renten tätigt. Natürlich bietet dieses einzigartige Anlageprodukt legitime Vorteile. Das Wachstum wird steuerlich abgegrenzt, und Renten können beruhigt sein, indemsie einen verlässlichen Einkommensstrom für das Leben bieten.
Die Nachteile von Annuitäten sind jedoch zahlreich, und eine große Anzahl von Finanzberatern ist sich einig, dass die Negative die Positiven für dieses Anlageinstrument überwiegen.
Die zentralen Thesen
- Annuitätenausschüttungen werden als ordentliches Einkommen besteuert. Dies ist ein höherer Satz als der für die Kapitalgewinne, die Sie aus anderen Altersvorsorgekonten erhalten.
- Annuitäten erheben eine hohe Gebühr von 10% für die vorzeitige Auszahlung, wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr Geld abheben.
- Verkäufer erhalten hohe Provisionen aus dem Verkauf von Renten, die auf Ihre Kosten in Form von versteckten Gebühren und Entgelten anfallen.
Steuerliche Nachteile
Es ist richtig, dass Sie während der Wachstumsphase keine Steuern auf eine Annuität zahlen. Das Geld, das Sie in diesem Zeitraum verdienen, wird steuerlich abgegrenzt. Wenn Sie jedoch anfangen, Ausschüttungen vorzunehmen, werden Sie nicht nur besteuert, sondern der Steuersatz ist höher als bei vielen Anlagen. Rentengewinne werden als ordentliches Einkommen besteuert, nicht als langfristige Kapitalgewinne.
Dies ist eine besonders schlechte Nachricht für vermögende Anleger in der obersten Steuerklasse, die für 2020 und 2021 37% beträgt. Im Gegensatz dazu wird der Gewinn aus Anlagen, die eine Kapitalgewinnbehandlung erhalten, mit viel weniger als 0%, 15% oder 15% besteuert 20%.
20% gegenüber 37%
Die oberen Steuersätze für Kapitalgewinne im Vergleich zum ordentlichen Einkommen.
Strafen für vorzeitigen Rücktritt
Wenn Sie vor Erreichen des 59. Lebensjahres von Ihrer Rente zurücktreten, müssen Sie eine hohe Strafe zahlen. Das Vornehmen von Ausschüttungen vor Erreichen dieses Meilensteins kostet Sie in der Regel 10% oder mehr. Da Annuitäten nicht als besonders aggressive Anlageinstrumente bekannt sind, besteht für die vorzeitige Auszahlung eine gute Chance, alle Ihre Gewinne und mehr auszulöschen.
Hohe Provisionen
Der Grund, warum Lebensversicherungsagenten Renten an ihre Kunden pumpen, ist einfach. Die Provisionen aus einem Annuitätenverkauf sind enorm. Darüber hinaus erscheint das Geld, das Verkäufer für den Verkauf dieses Produkts erhalten, nicht aus dem Nichts. Versteckte Kosten für Sie als Investor sorgen letztendlich für die Provisionsprüfung des Maklers.
Tatsächlich ist einer der Gründe, warum Annuitäten so exorbitante Gebühren für vorzeitige Abhebungen haben, dass das Geld dazu beiträgt, dass die Provisionen für dieses Produkt so hoch bleiben.
Advisor Insight
James Liotta, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA® Prominence Capital GP, LLC, Beverly Hills, Kalifornien.
Die Nachteile von Annuitäten hängen von der Art der Annuität ab. Bei Single Premium Instant Annuities (SPIAs) garantiert der Emittent den Cashflow für die gesamte Laufzeit des Annuitants. Der Einkommensstrom ist jedoch fest und steigt nicht mit der Inflation, und der Kapitalgeber ist gebunden und für Notfälle nicht mehr verfügbar.
Viele der zusätzlichen Funktionen von SPIAs reduzieren auch das monatliche Einkommen. Bei aufgeschobenen Annuitäten sind die Renditen bei festen Zahlungen möglicherweise nicht so gut wie bei vergleichbaren Produkten, und bei variablen Zahlungen können erhebliche Volatilitäts- und Abwärtsrisiken auftreten.
Rückkaufsgebühren können auch für Veräußerungen anfallen. Letztendlich ist es wichtig, die Merkmale von Annuitäten vollständig zu verstehen, die je nach den besonderen Umständen des Anlegers Vor- und Nachteile haben.