Was sind die Vorteile einer vermögenden Versicherung?
High-Net-Worth-Individuals (HWNIs) stehen vor einzigartigen Versicherungsherausforderungen und neigen dazu, sich für verschiedene Versicherungsprodukte zu interessieren. Wohlhabende Familien haben relativ kompliziertere Risikomanagementbedürfnisse und relativ weniger offensichtliche Bedürfnisse nach Katastrophenversicherungen. Das eigentliche Risiko könnte darin bestehen, kleinere Bedrohungen zu über- und große zu unterversicherungen. Die Vorteile einer vermögenden Versicherungspolice sind weitgehend darauf ausgerichtet, das Verhältnis zwischen Bedarf und Deckung zu glätten.
Gefährdet und unterversichert
HNWIs haben oft teure Besitztümer und Hobbys – Weinsammlungen, Kunst, Rennpferde, Yachten und alte Autos –, die leicht zu versichern sind. Selbst wenn sie versichert sind, erledigen die meisten nicht die Beinarbeit, um den tatsächlichen Marktwert eines Besitzes herauszufinden; die Versicherung passt nicht zum Besitz.
Ein guter vermögender Versicherungsmakler notiert sorgfältig alle schwer zu ersetzenden Besitztümer, findet einen Weg, diese genau zu bewerten und bietet eine Versicherungslösung, die die richtigen Risiken abdeckt.
Gute vermögende Versicherungen können vor Reinigungsunfällen oder Diebstahl durch das Reinigungspersonal schützen. Tatsächlich möchten HNWIs möglicherweise ihr Vermögen gegen eine Klage eines Mitarbeiters oder einer Dienstleistungsagentur absichern. Dies wird als Haftpflichtversicherung für Beschäftigungspraktiken oder umgangssprachlich als Kindermädchenversicherung bezeichnet.
Erbschaftssteuern
Die meisten vermögenden Fluggesellschaften bieten keine Lebensversicherung an. Viele HNWIs glauben nicht wirklich, dass sie eine Lebensversicherung brauchen; Denn wenn sie sterben, ist ihr Nachlass wahrscheinlich groß genug, um ihre Kinder und ihren Ehepartner finanziell zu schützen.
Es ist leicht, die offensichtlichen Vorteile zu übersehen. Der nicht so offensichtliche Vorteil der Lebensversicherung ist, dass sie dazu beiträgt, Erbschaftssteuern zu sparen. Für ein HNWI können Hunderttausende oder Millionen von Dollar eingespart werden.
Die Erbschaftssteuern für die Reichen sind unglaublich hoch. Die Standardsätze betragen bis zu 40% des Nettovermögens, und diejenigen, die ihr Eigentum nicht ordnungsgemäß schützen oder die Begünstigten nicht benennen, können viel mehr verlieren.
Wenn beispielsweise eine Person im Jahr 2016 mit einem Vermögen von 10 Millionen US-Dollar ohne Lebensversicherung starb, könnte die gesamte Bilanz der Erbschaftssteuer unterliegen. Fünf Millionen Dollar oder mehr waren in Gefahr. Das Bundesgesetz erlaubte jedoch, bis zur Hälfte steuerfrei an den Ehepartner oder die Kinder weiterzugeben. In diesem Fall wären nur die verbleibenden 5 Millionen US-Dollar der Nachlassbesteuerung von 50 % fällig gewesen. Dies hätte dem HNWI 2,5 Millionen Dollar an Steuern sparen können. Das Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz von 2017 erhöhte den Ausschlussbetrag bis 2025 auf über 11 Mio. USD und senkte die höchste Steuerklasse auf 40%. Daher könnten zu den derzeitigen Sätzen die gesamten 10 Millionen US-Dollar an Vermögenswerten steuerfrei an den Ehepartner oder die Kinder weitergegeben werden.1
Hochwertige Wohngebäudeversicherung
Selbst für ein HNWI ist das Haus in der Regel das wertvollste und am wichtigsten zu deckende Gut. In den meisten Bundesstaaten enthält die Hausratversicherung einen Zuschuss für Schmuck oder andere verlorene Wertsachen. HNWIs sollten ihre Leistungen nach Möglichkeit innerhalb weniger Versicherungsprodukte maximieren, wenn auch nur zur Vereinfachung.
Diejenigen mit mehreren Häusern in mehreren Märkten sollten wahrscheinlich für jede Immobilie eine individuelle Abdeckung finden. Staatliche und lokale Verordnungen, Vorschriften und Wohnungseigentümergemeinschaften beeinflussen alle die möglichen und notwendigen Leistungen, die in einer Police erforderlich sind.