Was sind die Grundvoraussetzungen, um sich für ein Zahltagdarlehen zu qualifizieren?
Zahltagdarlehen, auch Barkredite genannt, sind kurzfristige Kredite mit niedrigem Saldo und hohen Zinsen, die in der Regel zu Wucherzinsen angesetzt werden. Sie werden so genannt, weil die Mittel dazu neigen, auf einem vordatierten Scheck oder einer Kontoabzugsermächtigung geliehen zu werden, die am bevorstehenden Zahltag des Kreditnehmers wirksam wird.
Diese Darlehen sind so konzipiert, dass sie schnell und im Allgemeinen leicht zu qualifizieren sind, wenn der Bewerber einen Job hat. Sie sollen den Verbrauchern helfen, schnell Geld zu bekommen, um sie bis zu ihrem nächsten Gehaltsscheck aufzubewahren, daher der Name „Zahltagdarlehen“. Zahltagdarlehen werden auch Barvorschussdarlehen, aufgeschobene Einlagendarlehen, vordatierte Scheckdarlehen oder Scheckvorschussdarlehen genannt.
Die zentralen Thesen
- Die Grundvoraussetzungen für einen Zahltagkredit sind eine Einnahmequelle, ein Girokonto und ein gültiger Ausweis. Kreditnehmer müssen mindestens 18 Jahre alt sein
- Der Antrag auf ein Zahltagdarlehen kann innerhalb von Minuten genehmigt werden, aber die Kredite sind mit extrem hohen Zinsen verbunden, die viele Menschen in eine Spirale steigender Schulden geraten lassen.
- Durch die jüngste Erstellung von CFPB-Regeln wurde eine wichtige Bestimmung der ursprünglichen Zahltagdarlehensregel für 2017 gestrichen und eine andere beibehalten.
Grundvoraussetzungen für Zahltagdarlehen
Um sich für einen Kredit zu qualifizieren, verlangen die meisten Zahltag-Kreditgeber nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) der Regierung nur, dass Kreditnehmer:
- Mindestens 18 Jahre alt sein;
- Haben Sie ein aktives Girokonto; und
- Legen Sie einen Einkommensnachweis sowie einen gültigen Ausweis vor.
Der Kredit kann in nur 15 Minuten genehmigt werden. In den meisten Fällen stellt der Kreditnehmer einen Scheck über den Kreditbetrag zuzüglich einer Leihgebühr aus, und der Kreditgeber hält den Scheck bis zu einem festgelegten Fälligkeitsdatum ein.
Die meisten Zahltagdarlehen werden nur für wenige Wochen verlängert. Bei Fälligkeit des Darlehens zahlt der Darlehensnehmer entweder das Darlehen zurück oder erlaubt dem Darlehensgeber, den vordatierten Scheck einzulösen oder anderweitig vom Konto des Darlehensnehmers abzuheben.
Jüngste CFPB-Regelsetzung
Die CFPB hat am 7. Juli 2020 eine endgültige Regel erlassen, die eine Anforderung einer Vorschrift der Obama-Regierung aus dem Jahr 2017 aufhebt, die vorschreibt, dass Zahltag-Kreditgeber die Fähigkeit eines Kreditnehmers zur Rückzahlung eines Kredits bewerten, und eine Obama-Anforderung belässt, die wiederholte Versuche von Zahltag-Kreditgebern einschränkt, von das Bankkonto eines Kreditnehmers.1
Im Vorfeld der Regel vom 7. Juli hat die Trump-Administration im Februar 2019 vorgeschlagene Regeln herausgegeben, um die obligatorische Zeichnungsbestimmung der Regel von 2017 aufzuheben und die Umsetzung dieser Regel am 19. August 2019 zu verzögern. gefolgt von einer endgültigen Regel vom 6. Juni 2019, die das Erfüllungsdatum im August 2019 verzögert.
Das Risiko von Zahltagdarlehen
Viele Kreditnehmer geraten bei solchen Krediten in finanzielle Schwierigkeiten, wenn sie diese bei Fälligkeit nicht abbezahlen können. Jedes Mal, wenn der Kreditnehmer den Kredit verlängert, fallen weitere Gebühren an. Zahltag-Kreditgeber verlangen laut CFPB eine Gebühr von 10 bis 30 US-Dollar pro 100 US-Dollar, die geliehen werden. Eine Gebühr von 15 USD entspricht etwa 400% pro Jahr.
Zahltagdarlehen sind für Verbraucher mit schlechter Bonität zugänglich und erfordern in der Regel keine Bonitätsprüfung. Etwa 12 Millionen Amerikaner nutzen jedes Jahr Zahltagdarlehen, und die meisten von ihnen haben laut dem Pew Charitable Trust keinen Zugang zu einer Kreditkarte oder einem Sparkonto.
Zahltagdarlehen sind riskant und führen den Kreditnehmer oft in eine viel schlechtere finanzielle Lage. Sie sind in vielen Staaten verboten.
Zinssätze für Zahltagdarlehen
Kreditanforderungen sollten nicht die einzige Überlegung für Menschen sein, die über ein Zahltagdarlehen nachdenken. Bezogen auf den Jahreszins ist es nicht ungewöhnlich, dass Zahltagdarlehen 500% oder sogar 1.000% überschreiten. Auch wenn Geschäftsmodelle und Regulierungen die Größe und Laufzeit von Zahltagdarlehen begrenzen, sind diese Darlehensarten immer noch eine teure Alternative und sollten mit Vorsicht durchgeführt werden.
Aufgrund der hohen Zinsen sind Zahltagdarlehen die teuerste Möglichkeit, Geld zu leihen. Einige Staaten haben Gesetze, die regeln, wie viel Zahltag-Kreditgeber verleihen können und wie viel sie für Kredite verlangen können, während andere Staaten, wie New York, die Praxis der Zahltag-Kreditvergabe insgesamt verbieten. In den Staaten, in denen die Praxis verboten ist, umgehen Kreditgeber die Vorschriften oft, indem sie mit Banken in anderen Staaten zusammenarbeiten.
Zahltagdarlehensbeträge
Qualifizierende Darlehensbeträge variieren je nach Einkommen des Kreditnehmers und der Zahltag-Kreditgeber, obwohl die meisten Staaten Gesetze zur Festlegung maximaler Zahltag Darlehensbeträge haben. Einige Staaten begrenzen sogar die Möglichkeit von Kreditnehmern, mehrere ausstehende Zahltagdarlehen zu haben, um Verbraucher davon abzuhalten, große Beträge zu extrem hohen Zinssätzen zu leihen. Die Kreditsummen können je nach Landesgesetz zwischen 50 und 1.000 US-Dollar variieren.