403 (b) gegen Roth IRA: Was ist der Unterschied?
403(b) vs. Roth IRA: Ein Überblick
Sowohl 403(b)-Pläne als auch Roth IRAs sind Vehikel, die für die Altersvorsorge bestimmt sind. Ein Roth IRA ist ein persönliches Altersvorsorgefahrzeug, das von jedem genutzt werden kann. Insbesondere ähneln 403(b)-Pläne den 401(k)-Plänen darin, dass sie von Arbeitgebern angeboten werden, aber welcher Plan angeboten wird, hängt von der Art des Arbeitgebers ab.
Ein 403(b)-Plan ist ein Ruhestandskonto, das nur von öffentlichen Schulsystemen, gemeinnützigen Organisationen und einigen Kirchen und Krankenhäusern angeboten werden kann. Wenn Sie in diese Beschäftigungskategorie fallen, fragen Sie sich vielleicht, welche Unterschiede zwischen den beiden Fahrzeugen bestehen und wie sie ihre Nutzung optimieren können.
Die zentralen Thesen
- Sowohl 403 (b) als auch Roth IRA-Konten sind Vehikel, die für Altersvorsorgeinvestitionen verwendet werden.
- 403(b)-Konten werden von öffentlichen Arbeitgebern und bestimmten gemeinnützigen, steuerbefreiten Arbeitgebern angeboten.
- Roth IRAs sind individuelle Rentenkonten, die von jedem eröffnet werden können.
- 403(b) und Roth IRA-Konten haben unterschiedliche Regeln und maximale Beitragsgrenzen.
403(b)
Sowohl 401(k)-Pläne als auch 403(b)-Pläne werden von Arbeitgebern angeboten. Wenn Ihnen diese Pläne zur Verfügung stehen, bieten sie eine großartige Möglichkeit, sowohl zu sparen als auch möglicherweise zusätzliches Entgelt in Form von Matching Benefits zu erhalten. Die entsprechenden Leistungen entsprechen dem Betrag, den Sie in den Plan einzahlen, oft Dollar für Dollar, bis zu einem bestimmten Limit.
Die Anlageoptionen eines 403(b)-Plans werden von Ihrem Arbeitgeber festgelegt. Ein Mitarbeiter, der in einen 403 (b) -Plan investiert, muss unter den im Plan verfügbaren Investitionen wählen. Daher kann der 403(b)-Plan jedes einzelnen Arbeitgebers unterschiedlich sein, daher ist es wichtig, das Kleingedruckte zu lesen und die Optionen zu verstehen. Im Allgemeinen können Pläne zusätzlich zu den entsprechenden Leistungen spezielle Plankontenoptionen, Darlehen und andere Bestimmungen bieten, die Zugang zu Bargeld ermöglichen.
Insbesondere haben 403(b)-Plänemaximale Beitragsgrenzen, die jährlich festgelegt werden müssen, da sie mit den jährlichen Anpassungen der Lebenshaltungskosten steigen. Im Jahr 2021 können Sie 19.500 US-Dollar beitragen (im Jahr 2020 waren es 19.500 US-Dollar). Arbeitnehmer über 50 haben die Möglichkeit, im Jahr 2021 zusätzliche 6.500 US-Dollar an Nachholbeiträgen für insgesamt 26.000 US-Dollar einzuzahlen. Insgesamt können Arbeitnehmer und Arbeitgeber im Jahr 2021 insgesamt 58.000 US-Dollar einzahlen.
Steuern auf 403(b)-Pläne
Bei einem 403(b)-Plan werden die geplanten Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, bevor die Steuern berechnet werden. Dies wird als Beitrag vor Steuern bezeichnet und gilt als eine Art Steuerabzug, da er das zu versteuernde Einkommen senkt.
Zum Beispiel zahlt eine Person, die 3.000 US-Dollar in einem Lohnzeitraum verdient und in eine Steuerklasse von 15 % fällt, 450 US-Dollar Einkommenssteuer. Wenn dieselbe Person 500 US-Dollar zu einem 403(b)-Plan beiträgt, wird die Steuer auf ein Einkommen von 2.500 US-Dollar berechnet, was die Steuerrechnung auf 375 US-Dollar erhöht. Anhand dieser Berechnungen leistet der 403(b)-Teilnehmer einen erheblichen Beitrag zum Rentenkonto und spart zum Zeitpunkt des Beitrags 75 US-Dollar an Steuern. Alle Beiträge, die Sie an eine Roth IRA leisten, stehen jedoch immer steuer- und straffrei zur Auszahlung bereit.
Da 403(b)-Beiträge vor Steuern gezahlt werden, müssen Sie die Abhebungen, die Sie im Ruhestand vornehmen, versteuern. Ausschüttungen können ohne Strafe im Alter von 59½ Jahren beginnen. Der Steuersatz für diese Abhebungen richtet sich nach der Steuerklasse, in die Sie bei der Abhebung fallen.
Ein weiterer Steuervorteil für 403(b)-Pläne besteht darin, dass das Wachstum des Planvermögens steuerlich abgegrenzt wird. Dies bedeutet, dass alleim Plan erhaltenenDividenden, Zinsen und Kapitalgewinne steuerfrei angesammelt werden, bis sie als Einkommen entnommen werden.
Beiträge zu 403(b)-Plänen werden mit Dollar vor Steuern geleistet, was bedeutet, dass Sie Steuern auf Ausschüttungen zahlen, während Beiträge zu Roth IRAs aus Dollar nach Steuern stammen, was zu steuerfreien Ausschüttungen führt.
Roth IRA
Ein Roth IRA wird normalerweise über ein separates persönliches Konto investiert, es sei denn, es wird im Rahmen eines 403(b)-Plans angeboten. Unabhängig davon sind die Regeln für Roth IRAs alle gleich.
Einzelne Roth IRA-Konten können über fast jeden großen Broker in den USA eröffnet werden Charles Schwab, Vanguard, E-Trade und TD Ameritrade bieten alle Roth IRA-Konten an. Einer der Hauptunterschiede zwischen einem 403 (b) und einem Roth IRA besteht darin, dass ein Roth IRA normalerweise ein separates persönliches Konto ist, das nicht durch Beschäftigungsänderungen angepasst werden muss.
Ein 403(b)-Plan wird bei einem Arbeitgeber geführt, während ein individuelles Roth IRA-Konto bei einer Maklerfirma geführt wird, ohne dass Managementanpassungen erforderlich sind, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln. Wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen, bleibt in der Regel ein 403(b)-Konto weiterhin offen, aber viele Anleger überweisen das Geld oft zu Konsolidierungszwecken.
Ein Roth IRA hat nicht den Vorteil von Matching Benefits. Daher ist das gesamte Geld, das Sie zur Roth IRA beitragen, Ihr eigenes. Sowohl 2020 als auch 2021 können Sie maximal 6.000 US-Dollar zu einer Roth IRA beitragen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzliche Nachholbeiträge in Höhe von 1.000 USD für insgesamt 7.000 USD leisten.
Es gibt Einkommensgrenzen, um zu einem Roth IRA beitragen zu dürfen. Wenn Sie im Jahr 2021 gemeinsam verheiratet sind, können Sie den Höchstbetrag einzahlen, wenn Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) weniger als 198.000 USD beträgt. Wenn Ihr Einkommen zwischen 198.000 und 208.000 USD liegt, können Sie einen reduzierten Betrag einzahlen. Wenn es 208.000 US-Dollar oder mehr beträgt, können Sie dieses Jahr nicht zu einer Roth IRA beitragen.
Wenn Sie einzeln einreichen, betragen diese Beträge 125.000 USD, zwischen 125.000 und 140.000 USD und 140.000 USD oder mehr im Jahr 2021.
Wenn Sie getrennt verheiratet sind und zu irgendeinem Zeitpunkt des Jahres mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben, können Sie keinen Beitrag leisten, wenn Ihr MAGI 10.000 USD oder mehr beträgt. Es gibt keine Einkommensgrenzen für einen 403(b). Diese Regeln gelten sowohl für 2020 als auch für 2021.
Steuern auf Roth IRAs
Einige der anderen großen Unterschiede zwischen 403 (b) und Roth IRA-Fahrzeugen haben mit Steuern zu tun. Roth IRA-Beiträge gelten als Beiträge nach Steuern. Im Wesentlichen leisten Sie einen Beitrag aus eigener Tasche, der vermutlich bereits nach den üblichen Einkommensteuervorschriften besteuert wird. Es gibt keine Steuerabzüge mit einem Roth IRA.
Einkünfte in einem Roth IRA sind steuerfrei, und Abhebungen von Geldern aus einem Roth IRA sind im Ruhestand steuerfrei. Roth IRAs ermöglichen auch steuerfreie Abhebungennach dem fünfjährigen Jubiläum des Kontos, wenn alle anderen Voraussetzungen erfüllt sind.
Besondere Überlegungen
Wenn Sie einen 403 (b) gegen einen Roth IRA in Betracht ziehen, sind Sie nicht darauf beschränkt, den einen oder anderen zu öffnen. Es kann von Vorteil sein, beide Arten von Konten bei der Planung Ihrer Altersvorsorge zu haben. Wenn Sie jedoch beides haben, möchten Sie möglicherweise entscheiden, welche Priorität Sie bei der Zuweisung Ihres Geldes haben. Beachten Sie, dass es besondere Regeln bezüglich der Beitragsgrenzen gibt, wenn Sie in beide Pläne einzahlen.
Ein 403(b)-Konto ist im Allgemeinen die optimale Wahl, wenn es einen Mitarbeiter-Matching gibt, da es sich um Geld handelt, das Sie zusätzlich zu Ihrem Gehalt erhalten. Sie müssen diese Fonds jedoch im Ruhestand versteuern, behalten Sie also Ihren erwarteten Steuersatz im Auge und ziehen Sie ihn für zukünftige Prognosen entsprechend ab.
Wenn Sie sich für eine Roth IRA interessieren, ist es gut, so früh wie möglich ein Konto zu eröffnen, um nach dem fünfjährigen Jubiläum von den Austrittsleistungen zu profitieren. Sobald Ihre Roth IRA geöffnet ist, können Sie im Rahmen der Höchstgrenzen so viel oder so wenig jährlich einzahlen, wie Sie möchten. Im Allgemeinen kann es optimal sein, zuerst Ihre 403(b)-Beiträge auszuschöpfen und danach zu Ihrer Roth IRA beizutragen.