Was ist eine negative Auswahl in der Versicherungsbranche?
Einer der Gründe, warum die meisten Regierungen in den USA den Abschluss einer Kfz-Versicherung für alle Fahrer vorschreiben, besteht darin, das Problem der “ nachteiligen Auswahl “ oder den Prozesszu vermeiden, durch den die riskantesten Versicherungskunden das am wenigsten riskante verdrängen. Wenn sich die Preise nicht an das individuelle Risiko anpassen können, erhöhen die teuersten Versicherungskunden die durchschnittlichen Prämien und machen den Kauf für die am wenigsten riskanten Kunden unwirtschaftlich. Unerwünschte Auswahl ist auch der Grund, warum amerikanische Erwachsene im Steuerjahr 2018 beauftragt wurden, eine Krankenversicherung über Obamacare abzuschließen. Es gibt wirtschaftliche Argumente für diese erzwungenen Käufe, aber Beispiele aus der Praxis zeigen, dass sich Theorie und Praxis häufig unterscheiden.
Wie private Versicherungsunternehmen vor unerwünschter Auswahl schützen
Unerwünschte Auswahl ist ein Problem von Wissen, Wahrscheinlichkeiten und Risiko. In den meisten Situationen lässt sich dies mit differenzierten Preismechanismen relativ leicht überwinden. Angenommen, zwei verschiedene Personen beantragen eine Kfz-Versicherung bei der Allstate Corporation (NYSE: ALL ). Der erste Bewerber ist ein 22-jähriger Mann, der jeden Tag zur und von der Arbeit fährt, in der Vergangenheit zu schnell gefahren ist und frühere Unfälle verzeichnet hat. Die zweite Beschwerdeführerin ist eine 40-jährige Mutter, die häufig mit öffentlichen Verkehrsmitteln zur Arbeit fährt und seit über einem Jahrzehnt kein Ticket oder Unfall mehr hatte.
Aus Sicht des Versicherers ist der erste Antragsteller weitaus riskanter und kostet ihn mit größerer Wahrscheinlichkeit Geld. Der zweite Antragsteller ist ein geringes Risiko. Um herauszufinden, was riskanter ist, stellt Allstate während des Antragsverfahrens Prüfungsfragen und konsultiert auch seine versicherungsmathematischen Tabellen. Es stellt sich heraus, dass 20-jährige Männer am teuersten zu versichern sind. Somit kann Allstate das zusätzliche Risiko kompensieren, indem dem ersten Antragsteller eine höhere Prämie berechnet wird.
Unerwünschte Auswahl und andere Lösungen
Individuen unterscheiden sich in ihrem Bedürfnis nach Risikoschutz und in ihrem Wissen über Risiken und Risikotoleranz. Versicherungsunternehmen kennen die individuellen Umstände möglicherweise noch weniger. Wenn Versicherungsunternehmen nicht zwischen Kunden mit hohem Risiko und Kunden mit niedrigem Risiko unterscheiden, was bedeutet, dass sie keine effektiven versicherungsmathematischen Prozesse durchführen können, ist die durchschnittliche Prämie, die einem Verbraucher berechnet wird, möglicherweise so hoch, dass die Kunden mit geringem Risiko aus dem Markt aussteigen.
Wenn das Wirtschaftsmodell der differenzierten Preisgestaltung nicht zulässig oder unpraktisch ist, besteht die andere Lösung für eine nachteilige Auswahl darin, zu verhindern, dass Kunden mit geringem Risiko vom Markt fallen. Dies bedeutet, dass alle Personen zum Abschluss einer Versicherung gezwungen werden müssen, um zu verhindern, dass Versicherungsunternehmen unter den Kosten von Auszahlungen mit hohem Risiko zusammenbrechen. Tatsächlich muss das niedrige Risiko das hohe Risiko subventionieren.
Beispiel: Unerwünschte Auswahl und das Gesetz über erschwingliche Pflege
Der umstrittene Affordable Care Act von 2010, allgemein bekannt als ACA oder Obamacare, schreibt vor, dass nicht ausgenommene Erwachsene in den USA eine Krankenversicherung abschließen müssen. Dies wird als „individuelles Mandat“ bezeichnet. Es wurde speziell entwickelt, um zu verhindern, dass die nachteilige Selektion nach Inkrafttreten des ACA den Krankenversicherungsmarkt übernimmt.
Zwei Aspekte des ACA erschweren die versicherungsmathematische Arbeit und benachteiligen Versicherer und Kunden mit geringem Risiko wirtschaftlich. Erstens müssen Versicherungsunternehmenallen Versicherungsbewerberndie gleiche Mindestdeckung bieten, die als „wesentliche Gesundheitsleistungen “ bezeichnet wird. Zweitens verwenden Versicherungsprämien Community-Rating-Systeme, die das Screening aufgrund vieler individueller gesundheitlicher Überlegungen, wie z. B. der Krankengeschichte oder des Geschlechts, illegal machen. Stattdessen werden die Prämien hauptsächlich nach Geografie und Alter festgelegt.
Der ACA ging diese Probleme an, indem er alle Unternehmen mit mehr als 50 Mitarbeitern zum Abschluss einer Versicherung zwang und das individuelle Mandat auferlegte. Da es sehr gut möglich, aber nicht mehr legal ist, Personen anhand des Risikos zu überprüfen, erhalten Versicherungsunternehmen Subventionen für Verbraucher mit hohem Risiko. Das nachteilige Auswahlproblem wird durch die erforderlichen wesentlichen gesundheitlichen Vorteile verursacht und theoretisch durch das Einzelmandat angegangen, obwohl die meisten Börsen ab Juli 2016 Probleme hatten. DasEinzelmandat wurde durch die GOP-Steuergesetzgebung 2017 ab 2019abgeschafft.
Beispiel: Unerwünschte Auswahl und Autoversicherung
An der Oberfläche funktioniert die Autoversicherung genauso wie die Krankenversicherung. Wenn Versicherungsunternehmen nicht effektiv prüfen können, können Hochrisikofahrer die Prämien für alle erhöhen. Dies kann sogar dazu führen, dass Fahrer mit geringem Risiko entscheiden, nicht zu fahren, was die Rentabilität der Versicherer noch weiter beeinträchtigt. Das ist die Theorie, aber die praktische Realität ist tatsächlich das Gegenteil.
Die vorgeschriebene Autoversicherung richtet sich normalerweise nicht an Fahrer mit geringem Risiko, die andernfalls aussteigen könnten. Sie richtet sich vielmehr an risikoreiche Fahrer und zwingt sie zum Abschluss einer Versicherung. Moderne Versicherungsmathematiker und Versicherungsprüfer haben keine Probleme damit, riskante oder sichere Fahrer zu identifizieren, und viele möchten nicht risikoreiche Fahrer mit hohem Risiko abdecken. Aus diesem Grund bieten 43 Landesregierungen und der District of Columbia ihre eigenen gesponserten „Restmarkt“ -Autoversicherungen an, um Hochrisikofahrer zu subventionieren. Zu den fortschrittlichsten Staaten gehören North Carolina und New York.