Wetterversicherung
Was ist eine Wetterversicherung?
Der Begriff Wetterversicherung bezieht sich auf eine Form der finanziellen Absicherung gegen wegen unerwünschter, messbare Wetterbedingungen entstandenen Verluste. Diese Bedingungen umfassen im Allgemeinen Wind, Schnee, Regen, Nebel und Schnee, Stürme, unerwünschte Temperaturen. Wetterversicherungen werden häufig zum Schutz von Unternehmen und bestimmten Outdoor-Events verwendet. Als solche dienen diese Richtlinien verschiedenen Zwecken, beispielsweise der Versicherung eines teuren Ereignisses, das durch schlechtes Wetter ruiniert werden könnte.2 Die Versicherer decken die versicherten Unternehmen, wenn die Witterungsverhältnisse zu Einnahmeausfällen aus Ereignissen führen.
Die zentralen Thesen
- Die Wetterversicherung bietet finanziellen Schutz gegen Schäden, die durch widrige, messbare Wetterbedingungen entstehen können.
- Die Prämien richten sich nach der Eintrittswahrscheinlichkeit des versicherten Wetterereignisses und der Höhe des möglichen Schadens.
- Die konventionelle Wetterversicherung deckt im Allgemeinen Wetter mit geringer Wahrscheinlichkeit ab, einschließlich Hurrikans, Erdbeben und Tornados.
- Der Schutz vor Ereignissen mit hoher Wahrscheinlichkeit kann über Wetterderivate sichergestellt werden.
So funktioniert die Wetterversicherung
Versicherungen bieten Versicherungsnehmern Schutz vor Verlusten, die sich aus einer Vielzahl von Risiken wie Tod, Autounfall und Wetter ergeben. Die Versicherten zahlen Versicherungsprämien im Gegenzug für den Versicherungsschutz und melden Ansprüche, wenn sie einen Schaden erleiden. Die Wetterversicherung kann Veranstaltungen wie Festivals, Hochzeiten, Konzerte, Messen, saisonale Veranstaltungen, Paraden, Filmdrehs, Spendenaktionen und Sportveranstaltungen abdecken.
Die Prämie für die Wetterversicherung hängt von mehreren Faktoren ab, unter anderem vom Standort und der Jahreszeit. Mit anderen Worten, der Dollarbetrag, der Kunden für die Deckung in Rechnung gestellt wird, wird durch die Wahrscheinlichkeit des Eintretens des versicherten Wetterereignisses und die Höhe des potenziellen Schadens bestimmt. Ein Aktuar bei der Versicherungsgesellschaft betrachtet Wetterdaten, die viele Jahrzehnte zurückreichen, um zu entscheiden, wie eine Police bepreist wird. Wenn Cleveland zum Beispiel alle 10 Jahre weiße Weihnachten bekommt, dann weiß der Versicherer, dass die Wahrscheinlichkeit eines solchen Ereignisses bei 10 % liegt.
Unternehmen nutzen diese Richtlinien manchmal sogar als Verkaufsgimmick, um Kunden anzulocken. Beispielsweise kann ein Möbelhaus damit werben, dass alle Käufer von Möbeln im Dezember ihre Einkäufe umsonst bekommen, wenn es an Weihnachten mehr als fünf Zentimeter schneit. In solchen Fällen würde das Geschäft eine Police kaufen, um dieses spezielle Ereignis abzudecken.
Wetterversicherungen sind für viele Unternehmen eine Notwendigkeit und gelten als zentrale Risikomanagementstrategie. Es ist auch sehr anpassbar. Ein Versicherter kann beispielsweise die Anzahl der Tage, Wetterereignisse und die Schwere des Wetters auswählen, die von der Police abgedeckt werden.
Schätzungsweise 20 % der US-Wirtschaft werden direkt vom Wetter beeinflusst.
Wetterversicherung vs. Wetterderivate
Das Wetter beeinflusst unser tägliches Leben und kann einen großen Einfluss auf den Umsatz und das Ergebnis von Unternehmen haben. Bis vor kurzem waren Versicherungen das wichtigste Instrument der Unternehmen zum Schutz vor unerwarteten Wetterbedingungen. Das Problem ist, dass konventionelle Versicherungen in der Regel nur für Katastrophenschäden abdecken und nichts gegen die reduzierte Nachfrage der Unternehmen durch wärmeres oder kälteres Wetter als erwartet schützen.
Geben Sie Wetterderivate ein. In den späten 1990er Jahren begannen die Menschen zu erkennen, dass sie Wetter„verpacken“ und handeln konnten, wenn sie das Wetter in Form von monatlichen oder saisonalen Durchschnittstemperaturen quantifizierten und indizierten und jedem Indexwert einen Dollarbetrag beifügten. Die allererste Transaktion dieser Art wurde 1997 in einem Stromvertrag von Aquila Energy durchgeführt. Von hier aus wurde das Wetter zu einem handelbaren Rohstoff, vergleichbar mit dem Handel mit den unterschiedlichen Werten von Aktienindizes, Währungen, Zinssätzen und Agrarrohstoffen.
Wichtig
Der Schutz vor witterungsbedingten Schäden kann bis zu einem gewissen Grad auch in anderen Policen, wie zum Beispiel Sachversicherungen, abgedeckt sein.
Der Verkäufer eines Wetterderivats verpflichtet sich, das Katastrophenrisiko gegen eine Prämie zu tragen. Das heißt, wenn vor Ablauf des Vertrages kein Schaden eingetreten ist, erzielen sie am Ende einen Gewinn.
Wetterderivate decken in der Regel Ereignisse mit geringem Risiko und hoher Wahrscheinlichkeit ab. Die Wetterversicherung hingegen schützt typischerweise vor Ereignissen mit hohem Risiko und geringer Wahrscheinlichkeit, wie sie in einer hochgradig maßgeschneiderten Police definiert sind. Da es sich bei Wetterversicherungen und Derivaten um zwei verschiedene Möglichkeiten handelt, könnte ein Unternehmen daran interessiert sein, beide zu erwerben.
Beispiel einer Wetterversicherung
Nehmen wir an, ein Eventplaner organisiert für ein Wochenende im Sommer ein Outdoor-Festival. Der Veranstalter legt den Termin fest und ist sich unsicher, ob die Wetterbedingungen mitspielen. Obwohl sie Tickets verkaufen, erwartet der Veranstalter auch Einnahmen aus dem Verkauf. Damit es während des Festivals nicht zu Störungen kommt, beschließt der Veranstalter eine Wetterversicherung abzuschließen. Sollte das Festival durch Regen stecken bleiben, kann der Veranstalter gegen entgangene Einnahmen einen Versicherungsanspruch bei der Versicherung geltend machen, sofern die Prämien bezahlt sind.