Sie möchten vorzeitig in Rente gehen? Denk nochmal
Einige Menschen betrachten „Frühverrentung“ als Ausscheiden aus dem Erwerbsleben im Alter von 55 Jahren, aber die meisten von uns gehen diesen Weg nicht. Wenn Sie nicht das Glück haben, eine volle Rente und Leistungen zu haben, die so früh eintreten – wie zum Beispiel den vollständigen Ruhestand beim Militär oder von der Arbeit als Polizist oder Feuerwehrmann – müssen Sie wahrscheinlich bis zum Alter von 67 Jahren arbeiten, um genug Geld zu verdienen für einen komfortablen Ruhestand.12
Natürlich möchten Sie vielleicht noch länger arbeiten, nur um Ihren Geist und Körper aktiv zu halten und möglicherweise Ihr Leben zu verlängern – oder weil Sie nicht so viel gespart haben, wie Sie benötigen. Hier sind acht Gründe, warum eine vorzeitige Pensionierung möglicherweise keine gute Idee ist.
Die zentralen Thesen
- Der vorzeitige Ruhestand erfordert einen beträchtlichen Notgroschen, den die meisten Menschen nicht haben.
- Wenn die Lebenserwartung steigt, bedeutet eine vorzeitige Pensionierung einen viel längeren Ruhestand und Sie riskieren, dass Ihnen das Geld ausgeht, bevor Sie sterben.
- Frühpensionierung bedeutet, dass Sie die Gesundheitskosten selbst bezahlen müssen, bis Medicare einsetzt.
Nicht genug gespart
Wenn Sie ein Babyboomer sind, haben Sie Ihre Familie vielleicht erst spät gegründet, und jetzt, da Sie sich dem Rentenalter nähern, haben Sie vielleicht noch Kinder im College oder gerade erst am Anfang. Sie könnten auch ältere Eltern haben, die Hilfe bei der Bezahlung hoher Arztrechnungen oder Pflegeheimgebühren benötigen. Vielleicht haben Sie noch Hypotheken und Kreditkartenschulden. Wenn Sie vorhaben, zu Hause zu bleiben und Ihren bestehenden Lebensstandard aufrechtzuerhalten, müssen Sie Ihre Ausgaben und die Größe Ihres Notgroschens genau prüfen, bevor Sie sich für eine vorzeitige Pensionierung entscheiden.
Länger leben als erwartet
Eine Schätzung Ihrer Lebenserwartung finden Sie auf IhremIhr Geschlecht und Ihr Geburtsdatum eingeben. Ihre persönliche Lebenserwartung kann jedoch aus verschiedenen Gründen abweichen. Nehmen wir an, Ihre Familie hat eine lange Lebensdauer und Sie kümmern sich um sich selbst – Sie ernähren sich gesund, bewegen sich viel und nehmen Ihre Medikamente wie vorgeschrieben ein. Sie müssen das berücksichtigen, wie lange Ihre Ersparnisse reichen.
Nach Angaben der Social Security Administration wird heute etwa jeder dritte 65-Jährige über 90 Jahre alt und jeder siebte über 95 Jahre alt. Diedurchschnittliche monatliche Leistung für Rentner beträgt im Jahr 2020 1.503 USD oder 18.036 USD pro Jahr. Für Rentner ohne Ersparnisse und ohne Rente kann es schwierig sein, den Lebensunterhalt allein aus dem Sozialversicherungseinkommen zu decken. Daher sollten Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten, bis Sie Ihre maximale Sozialversicherungsleistung erhalten können.
Erhöhte Sterblichkeit
Ein im Journal of Public Economics veröffentlichtes Papier aus dem Jahr 2017 fand einen Zusammenhang zwischen Vorruhestand und Sterblichkeitsraten, insbesondere bei Männern. Rund ein Drittel der Amerikaner beantragt im ersten Monat ihres Anspruchs mit 62 Jahren Sozialversicherungsleistungen.
Die in der Studie durchgeführten Untersuchungen zeigten, dass Männer ein um 20% erhöhtes Sterblichkeitsrisiko feststellen konnten, wenn sie Leistungen vorzeitig in Anspruch nahmen und in den Ruhestand gingen.
Schnelle Tatsache
Eine Forschungsstudie hat gezeigt, dass Männer, die vorzeitig Leistungen beanspruchen und in Rente gehen, einem um 20 % erhöhten Sterblichkeitsrisiko ausgesetzt sind.
Tschüss Bucket List
Je mehr Sie beiseite legen, desto mehr können Sie sich im Ruhestand verwöhnen lassen. Sicher, Cape Cod ist schön, aber wie wäre es mit einer Safari in Tansania, einer Karibikkreuzfahrt oder einem Mittelmeersegeln? Wenn Sie erwerbstätig bleiben, können Sie Ihre 401(k)-Einsparungen erheblich steigern – und dann Ihre Träume verwirklichen.
Wenn Sie Sozialversicherungsleistungen im Alter von 62 Jahren beziehen, erhalten Sie zum frühestmöglichen Zeitpunkt nur 70 % Ihrer vollen Altersrente.
Reduzierte Sozialversicherung
Sie wissen wahrscheinlich bereits, dass Sie nicht die vollen Leistungen erhalten, wenn Sie mit 62 Jahren zum frühestmöglichen Zeitpunkt mit dem Sammeln beginnen. Tatsächlich erhalten Sie nur etwa 70 % Ihrer Leistungen.
Für diejenigen, die 2019 62 Jahre alt wurden, beträgt das volle Rentenalter 66 Jahre und sechs Monate. Für diejenigen, die im Jahr 2020 62 Jahre alt werden, beträgt das volle Rentenalter 66 Jahre und acht Monate. Das volle Renteneintrittsalter soll jedes Jahr um zwei Monate angehoben werden, bis es 67 Jahre erreicht;für alle, die 1960 oder später geboren sind, beträgt das volle Rentenalter 67 Jahre.
Sie müssen jedoch nicht im vollen Rentenalter Leistungen beziehen, und das Abwarten bedeutet, dass Sie einehöhere monatliche Leistung erhalten. Wenn Sie Ihre Leistungen beispielsweise bis zum Alter von 68 Jahren aufschieben, sind Ihre monatlichen Leistungen um 16% höher. Wenn Sie Ihre Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren aufschieben, werden Ihre monatlichen Leistungen um 32 % höher.
Ihre Sozialversicherungsbescheinigung sagt Ihnen, was Sie im Alter von 62, 67 und 70 Jahren erwarten können. Wenn Sie vor 62 Jahren aufhören, können sich diese voraussichtlichen Beträge ändern. Denn der Betrag richtet sich nach Ihren 35 besten Verdienstjahren. (Und denken Sie daran, dass Ihre späteren Jahre im Allgemeinen Ihre am höchsten verdienenden Jahre sein werden.)
Wenn Sie spät ins Berufsleben eingestiegen sind oder nicht konsequent gearbeitet haben – sagen wir, Sie haben sich ein paar Jahre freigenommen, um Kinder großzuziehen, oder Sie sind mitten in Ihrer Karriere in die Vereinigten Staaten gekommen – haben Sie möglicherweise nicht die magische Zahl von 35 erreicht Sie nicht arbeiten oder ein geringeres Einkommen haben, werden auf Ihre Leistungen angerechnet. Sprechen Sie daher unbedingt mit der Sozialversicherungsbehörde, um die Einzelheiten für Ihren speziellen Fall zu erfahren.
Wenn Sie es sich leisten können und genügend Arbeitsguthaben angehäuft haben, müssen Sie natürlich nicht frühzeitig einen Antrag auf Sozialversicherung stellen, auch wenn Sie frühzeitig aufhören zu arbeiten. Dann verlieren Sie nur noch Ihre Beiträge für die Jahre zwischen Ihrer Einstellung der Erwerbstätigkeit und dem Zeitpunkt der Einreichung. Der Verlust von Jahren mit höherem Einkommen, wenn Sie Ihre Arbeit gut gemacht haben, kann jedoch auch Ihren letztendlichen Nutzen verringern. Das erfordert auch eine Diskussion mit der Sozialversicherung und einige Berechnungen.
Reduzierte Ehegattenleistungen
Nehmen wir an, Sie haben immer mehr verdient als Ihr Ehepartner. Wenn Sie zuerst sterben, gehen die Sozialversicherungsleistungen, die Sie sammeln, für den Rest ihres Lebens an Ihren überlebenden Ehepartner. Dies ist nach dem 62. Lebensjahr der Fall, es sei denn, Ihr Ehepartner kümmert sich um ein Kind, das unter 16 Jahre alt oder behindert ist. In diesem Fall erhält Ihr Ehepartner früher Leistungen.15
Wenn Sie vor Ihrem vollen Rentenalter mit dem Sammeln begonnen haben, erhalten Sie einen niedrigeren Betrag – und das wird Ihr überlebender Ehepartner dann sammeln.
„Eine Dougherty & Associates in Cincinnati.
Unerfüllte Bedürfnisse
Dieser goldene Handschlag für den Vorruhestand mit Ihrem Arbeitgeber könnte weniger lukrativ sein, als er aussieht. Bevor Sie das Angebot unterschreiben, prüfen Sie die Details sorgfältig. Reicht der Betrag, um Sie durchzuhalten? Wenn Sie Ihr 401(k)-Konto nutzen müssen, bevor Sie 59½ Jahre alt sind, beachten Sie, dass für vorzeitige Abhebungen möglicherweise eine zusätzliche Steuer von 10 % anfällt. Ist eine ausreichende medizinische Versorgung inbegriffen?
Wenn Sie eine COBRA-Versicherung abschließen müssen, bis Sie Markt kann entweder nicht billig sein, je nach Ihrer finanziellen Situation. Auch was in den nächsten Jahren mit der Krankenversicherung passieren wird, ist fraglich. Sie benötigen wahrscheinlich einen Finanzprofi (und möglicherweise eine Kristallkugel), der Sie durch die Optionen führt.
Der Punkt, an dem es kein Zurück mehr gibt
Wenn Sie Ihre Meinung ändern, nachdem Sie in den Vorruhestand gegangen sind und wieder ins Berufsleben zurückkehren möchten, wird es nicht einfach. Unabhängig davon, ob Sie Ihren letzten Job gekündigt haben oder entlassen wurden, kann es schwierig sein, eine neue Stelle zu finden, wenn Sie über 50 sind. Wenn Sie es schaffen, einen Job zu ergattern, wird er wahrscheinlich nicht so gut bezahlt wie der, den Sie verlassen haben.
Die Quintessenz
Natürlich gibt es viel zu beachten, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und entscheiden, wann Sie aufhören zu arbeiten. Wenn Sie Fragen haben (und das sollten Sie), fragen Sie einfach die Experten: Agenten der Sozialversicherungsverwaltung, Steuerberater und Finanzexperten.