Willst du früh in Rente gehen? Denk nochmal
Einige Menschen betrachten „Frühverrentung“ als Ausscheiden aus dem Erwerbsleben im Alter von 55 Jahren, aber die meisten von uns gehen diesen Weg nicht. Wenn Sie nicht das Glück haben, eine volle Rente und Leistungen zu erhalten, die so früh in Kraft treten – wie z. B. die vollständige Pensionierung des Militärs oder die Arbeit als Polizist oder Feuerwehrmann , müssen Sie wahrscheinlich bis zum Alter von mindestens 67 Jahren arbeiten, um genügend Geld zu sammeln für einen komfortablen Ruhestand.12
Natürlich möchten Sie vielleicht noch länger arbeiten, nur um Ihren Geist und Körper aktiv zu halten und möglicherweise Ihr Leben zu verlängern – oder weil Sie nicht so viel gespart haben, wie Sie für nötig halten. Hier sind acht Gründe, warum eine vorzeitige Pensionierung möglicherweise keine gute Idee ist.
Die zentralen Thesen
- Eine vorzeitige Pensionierung erfordert ein umfangreiches Notgroschen, das die meisten Menschen nicht haben.
- Mit steigender Lebenserwartung bedeutet eine vorzeitige Pensionierung eine viel längere Pensionierung, und Sie riskieren, dass Ihnen das Geld ausgeht, bevor Sie sterben.
- Vorruhestand bedeutet, dass Sie die Gesundheitskosten selbst bezahlen müssen, bis Medicare eintritt.
Nicht genug Einsparungen
Wenn Sie ein Babyboomer sind, haben Sie Ihre Familie möglicherweise spät gegründet, und jetzt, da Sie sich dem Rentenalter nähern, haben Sie möglicherweise noch Kinder im College oder werden gerade erst gegründet. Sie könnten auch ältere Eltern haben, die Hilfe bei der Bezahlung hoher Arztrechnungen oder Pflegeheimgebühren benötigen. Vielleicht haben Sie noch eine Hypothek und Kreditkartenschulden. Wenn Sie vorhaben, in Ihrem Haus zu bleiben und Ihren bestehenden Lebensstandard beizubehalten, müssen Sie Ihre Ausgaben und die Größe Ihres Notgroschen genau untersuchen, bevor Sie sich für eine vorzeitige Pensionierung entscheiden.
Länger leben als erwartet
Eine Schätzung Ihrer Lebenserwartung finden Sie in IhrerIhr Geschlecht und Ihr Geburtsdatum eingeben. Ihre persönliche Lebenserwartung kann jedoch aus verschiedenen Gründen unterschiedlich sein. Nehmen wir an, Ihre Familie hat eine lange Lebensdauer und Sie kümmern sich um sich selbst – Sie ernähren sich gesund, bewegen sich viel und nehmen Ihre Medikamente wie vorgeschrieben ein. Sie müssen berücksichtigen, wie lange Ihre Ersparnisse halten.
Nach Angaben der Sozialversicherungsbehörde wird heute etwa jeder dritte 65-Jährige über 90 Jahre alt sein, und jeder siebte wird über 95 Jahre alt. Diedurchschnittliche monatliche Leistung für Rentner im Jahr 2020 beträgt 1.503 USD oder 18.036 USD pro Jahr. Für Rentner ohne Ersparnisse und ohne Rente kann es schwierig sein, die grundlegenden Lebenshaltungskosten allein für das Einkommen der sozialen Sicherheit zu decken. Daher möchten Sie möglicherweise bis zum 70. Lebensjahr warten, bis Sie Ihre maximale Sozialversicherungsleistung erhalten können.
Erhöhte Sterblichkeit
Ein im Journal of Public Economics veröffentlichtes Papier aus dem Jahr 2017 fand einen Zusammenhang zwischen Frühverrentung und Sterblichkeitsrate, insbesondere bei Männern. Rund ein Drittel der Amerikaner beantragt im ersten Monat ihres Anspruchs mit 62 Jahren Sozialversicherungsleistungen.
Die in der Studie durchgeführten Untersuchungen zeigten, dass Männer ein um 20% erhöhtes Sterblichkeitsrisiko feststellen konnten, wenn sie Leistungen vorzeitig in Anspruch nahmen und in den Ruhestand gingen.
Schnelle Tatsache
Eine Forschungsstudie hat gezeigt, dass Männer, die Leistungen vorzeitig in Anspruch nehmen und in den Ruhestand gehen, einem Anstieg des Sterblichkeitsrisikos um 20% ausgesetzt sind.
Bye-Bye Bucket List
Je mehr Sie weglegen, desto mehr können Sie sich in Ihren Ruhestandsjahren verwöhnen lassen. Sicher, Cape Cod ist schön, aber wie wäre es mit einer Safari in Tansania, einer Karibikkreuzfahrt oder einem Mittelmeersegeln? Wenn Sie in der Belegschaft bleiben, können Sie Ihre 401 (k) -Einsparungen erheblich steigern – und dann Ihre Träume verwirklichen.
Wenn Sie mit 62 Jahren Sozialversicherungsleistungen beziehen, erhalten Sie zum frühestmöglichen Zeitpunkt nur 70% Ihrer vollen Altersrente.
Reduzierte soziale Sicherheit
Sie wissen wahrscheinlich bereits, dass Sie nicht die vollen Leistungen erhalten, wenn Sie mit 62 Jahren zum frühestmöglichen Zeitpunkt mit dem Sammeln beginnen. Tatsächlich erhalten Sie nur etwa 70% Ihrer Leistungen.
Für diejenigen, die 2019 62 Jahre alt wurden, beträgt das volle Rentenalter 66 Jahre und sechs Monate. Für diejenigen, die im Jahr 2020 62 Jahre alt werden, beträgt das volle Rentenalter 66 und acht Monate. Das volle Rentenalter soll sich jedes Jahr um zwei Monate erhöhen, bis es 67 Jahre erreicht;Für alle, die 1960 oder später geboren wurden, beträgt das volle Rentenalter 67 Jahre.
Sie müssen jedoch keine Leistungen in Ihrem vollen Rentenalter beziehen, und das Warten bedeutet, dass Sie einehöhere monatliche Leistung erhalten. Wenn Sie beispielsweise Ihre Leistungen bis zum 68. Lebensjahr verschieben, sind Ihre monatlichen Leistungen um 16% höher. Wenn Sie Ihre Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren verschieben, sind Ihre monatlichen Leistungen um 32% höher.
In Ihrer Sozialversicherungserklärung erfahren Sie, was Sie im Alter von 62, 67 und 70 Jahren erwarten können. Wenn Sie die Arbeit vor dem 62. Lebensjahrbeenden, können sich diese prognostizierten Beträge ändern. Das liegt daran, dass der Betrag auf Ihren 35 bestverdienenden Jahren basiert. (Und es ist erwähnenswert, dass Ihre späteren Jahre im Allgemeinen Ihre am höchsten verdienenden Jahre sein werden.)
Wenn Sie spät in der Belegschaft angefangen haben oder nicht konsequent gearbeitet haben – sagen wir, Sie haben sich einige Jahre frei genommen, um Kinder zu erziehen, oder Sie sind im Laufe Ihrer Karriere in die USA gekommen , haben Sie möglicherweise nicht die magische Zahl von 35 erreicht. Die Jahre Wenn Sie nicht arbeiten oder ein geringeres Einkommen haben, wird dies in Ihre Leistungen einbezogen. Sprechen Sie daher unbedingt mit der Sozialversicherungsbehörde, um Einzelheiten zu Ihrem speziellen Fall zu erfahren.
Wenn Sie es sich leisten können und genügend Arbeitsguthaben angehäuft haben, müssen Sie natürlich nicht frühzeitig einen Antrag auf Sozialversicherung stellen, auch wenn Sie frühzeitig aufhören zu arbeiten. Dann verlieren Sie nur noch Ihre Beiträge für die Jahre zwischen Ihrer Arbeitsunterbrechung und der Einreichung. Der Verlust von Jahren mit höherem Einkommen, wenn Sie bei Ihrer Arbeit gut abschneiden, kann jedoch auch Ihren endgültigen Nutzen verringern. Dies erfordert auch eine Diskussion mit der sozialen Sicherheit und einige Berechnungen.
Reduzierte Ehegattenleistungen
Nehmen wir an, Sie haben immer mehr verdient als Ihr Ehepartner. Wenn Sie zuerst sterben, gehen die Sozialversicherungsleistungen, die Sie sammeln, für den Rest ihres Lebens an Ihren überlebenden Ehepartner. Dies ist nach dem 62. Lebensjahr der Fall, es sei denn, Ihr Ehepartner kümmert sich um ein Kind unter 16 Jahren oder ist behindert. In diesem Fall erhält Ihr Ehepartner früher Leistungen.15
Wenn Sie vor Ihrem vollen Rentenalter mit dem Sammeln begonnen haben, erhalten Sie einen geringeren Betrag – und das wird Ihr überlebender Ehepartner dann sammeln.
„Eine Dougherty & Associates in Cincinnati.
Unerfüllte Bedürfnisse
Dieser goldene Händedruck vor der Pensionierung mit Ihrem Arbeitgeber könnte weniger lukrativ sein, als es aussieht. Bevor Sie das Angebot unterzeichnen, prüfen Sie die Details sorgfältig. Reicht der Betrag aus, um Sie durchzubringen? Wenn Sie Ihr 401 (k) abrufen müssen, bevor Sie 59½ Jahre alt sind, beachten Sie, dass es steuerliche Sanktionen gibt. Ist eine ausreichende medizinische Versorgung enthalten?
Wenn Sie eine COBRA-Versicherung abschließen müssen, bis Sie Markt kann entweder nicht billig sein, je nach Ihrer finanziellen Situation. Was in den nächsten Jahren mit der Krankenversicherung passieren wird, ist ebenfalls sehr zweifelhaft. Sie benötigen wahrscheinlich einen Finanzprofi (und möglicherweise eine Kristallkugel), der Sie durch die Optionen führt.
Der Punkt, an dem es kein Zurück mehr gibt
Wenn Sie Ihre Meinung nach Ihrer vorzeitigen Pensionierung ändern und zur Belegschaft zurückkehren möchten, wird dies nicht einfach. Unabhängig davon, ob Sie Ihren letzten Job gekündigt haben oder entlassen wurden, kann es schwierig sein, mit über 50 Jahren eine neue Beschäftigung zu finden. Wenn Sie es schaffen, sich einen Job zu schnappen, zahlt er sich wahrscheinlich nicht so gut aus wie der, den Sie verlassen haben.
Das Fazit
Natürlich gibt es viel zu beachten, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und entscheiden, wann Sie aufhören sollen zu arbeiten. Wenn Sie Fragen haben (und sollten), fragen Sie einfach die Experten: Vertreter der Sozialversicherungsbehörde, Steuerberater und Finanzfachleute.