Lohnempfängerplan
Was ist ein Lohnempfängerplan?
Ein Lohnempfängerplan, der formaler als Insolvenz nach Kapitel 13 bekannt ist, ermöglicht es Personen mit einem regelmäßigen Einkommen,ihre Verpflichtungen zur Rückzahlung ihrer Schulden im Laufe der Zeit umzustrukturieren.
In einem Lohnempfängerplan strebt der Schuldner keinen allgemeinen Erlass seiner ausstehenden Schulden an. Stattdessen bietet der Schuldner einen Tilgungsplan an, der feste Ratenzahlungen verwendet und die Schulden effektiv zu einem monatlichen Betrag zusammenfasst. Der Schuldner leistet Zahlungen an einen ernannten unparteiischen Treuhänder, der sie dann für einen bestimmten Zeitraum, in der Regel drei bis fünf Jahre, an den Gläubiger weiterleitet.
Die zentralen Thesen
- Ein Plan eines Lohnempfängers, auch Konkurs nach Kapitel 13 genannt, ermöglicht es Personen mit konstantem Arbeitseinkommen, Schulden und Verpflichtungen im Zusammenhang mit einer Privatinsolvenz zurückzuzahlen.
- Während die Insolvenz nach Chapter 7 die häufigste Form der Insolvenz ist, besteht einer der größten Vorteile einer Insolvenz nach Chapter 13 gegenüber Chapter 7 darin, dass sie Einzelpersonen die Möglichkeit bietet, ihre Häuser vor der Zwangsvollstreckung zu retten.
- Durch die Einreichung eines Insolvenzantrags nach Chapter 13 können Einzelpersonen alle Zwangsvollstreckungsverfahren einstellen und einen Plan zur Tilgung überfälliger Schulden – einschließlich Hypothekenzahlungen – über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren vorlegen, wodurch alle ihre Schulden effektiv in einem monatlichen Betrag zusammengefasst werden.
Die Pläne des Lohnempfängers verstehen
Der Konkurs nach Kapitel 13 wurde früher als Lohnempfängerplan bezeichnet, da eine Entlastung im Rahmen dieses Gesetzes nur für Personen verfügbar war, die einen regulären Lohn verdienten. Spätere Gesetzesänderungen erweiterten es auf alle Personen, einschließlich Selbstständiger und Personen, die ein Unternehmen ohne eigene Rechtspersönlichkeit betreiben.
Jede Person ist für eine Insolvenz nach Chapter 13 berechtigt, solange ihre unbesicherten Schulden weniger als 394.725 USD und die gesicherten Schulden weniger als 1.184.200 USD betragen und sie innerhalb von 180 Tagen nach einer Kreditberatung von einer zugelassenen Kreditberatungsagentur entweder in einem Einzel- oder Gruppengespräch erhalten haben Einreichung. Eine Kapitalgesellschaft oder Personengesellschaft ist nicht für die Insolvenz nach Kapitel 13 geeignet.
Dasim Jahr 2020 verabschiedeteCARES-Gesetz enthält eine Reihe von Änderungen der Insolvenzgesetze, die das Verfahren für Unternehmen und Einzelpersonen, die durch die COVID-19-Pandemie wirtschaftlich benachteiligt sind, besser zugänglich machen sollen.
Kapitel 13 Konkurs vs. Kapitel 7 Konkurs
Person, die ernsthaft verschuldet ist, kann entweder Konkurs nach Kapitel 13 oder Konkurs nach Kapitel 7 beantragen. Kapitel 13 Konkurs ermöglicht die Umschuldung, während Kapitel 7 Konkurs die vollständige Liquidation beinhaltet. Bei einer Insolvenz nach Kapitel 13 dürfen Schuldner ihr Eigentum behalten. Wenn ein Schuldner eine Insolvenz nach Chapter 7 anmeldet, kann er möglicherweise Eigenheimkapital oder ein Auto behalten, aber Eigenkapitalanteile, Zweitwohnungen und / oder Ferienimmobilien verfallen, um die Gläubiger zurückzuzahlen.2
Einer der größten Vorteile von Kapitel 13 besteht darin, dass es Einzelpersonen die Möglichkeit bietet, ihre Häuser vor der Zwangsvollstreckung zu retten. Durch die Einreichung eines Insolvenzantrags nach Kapitel 13 können Einzelpersonen ein Zwangsvollstreckungsverfahren einstellen und einen Plan zur Tilgung von in Verzug geratenen Hypothekenzahlungen über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren vorlegen. Kapitel 7 ist die häufigste Form des Konkurses, da es Einzelpersonen ermöglicht, ihre bestehenden Schulden zu tilgen und neu zu beginnen. Bei einer Insolvenz nach Kapitel 7 gibt die Person jedoch oft ihr Zuhause auf.
Eine Insolvenz nach Kapitel 13 ermöglicht es Einzelpersonen auch, besicherte Schulden – mit Ausnahme einer Hypothek auf ihren Hauptwohnsitz – umzuschulden und sie über die Laufzeit des Plans zu verlängern, was ihre Zahlungen verringern kann. Darüber hinaus enthält eine Insolvenz nach Kapitel 13 eine besondere Bestimmung, die Mitunterzeichner schützen kann. Nach dieser Bestimmung werden Planzahlungen an einen ernannten unparteiischen Treuhänder gezahlt, der sie an die Gläubiger verteilt, sodass der Schuldner keinen direkten Kontakt zu den Gläubigern hat.
So beantragen Sie einen Lohnempfängerplan
Um Insolvenz nach Chapter 13 anzumelden, muss der Schuldner zunächst eine Liste aller Gläubiger erstellen, denen er Geld schuldet, zusammen mit dem geschuldeten Geldbetrag. Sie müssen auch eine Liste aller Eigentumsverhältnisse erstellen. Diejenigen, die einen Insolvenzantrag nach Chapter 13 stellen, müssen neben detaillierten Informationen zu ihren monatlichen Ausgaben auch Informationen über ihr Einkommen – wie viel sie verdienen und woher sie kommen – einreichen. Schuldner müssen auch eine Kreditberatung abgeschlossen haben, bevor sie berechtigt werden.
Beispiel für einen Lohnempfängerplan
Eric und Sam sind ein Ehepaar. Eric verlor seinen Job in einer Runde von Entlassungen und sein Ehemann Sam wurde bei seinem Job verletzt, sodass er im selben Jahr arbeitsunfähig war. Sie gerieten mit ihren Hypothekenzahlungen in Verzug und schuldeten ihrer Bank schließlich 75.000 US-Dollar. Kurz nachdem die Bank ein Zwangsvollstreckungsverfahren eingeleitet hatte, erhielt Eric ein Jobangebot und Sam gründete ein kleines Unternehmen von zu Hause aus. Durch die Einreichung eines Insolvenzverfahrens nach Chapter 13 konnten sie das Zwangsvollstreckungsverfahren stoppen und ihr Haus behalten.
Aufgrund ihres nun stetigen Einkommens können Eric und Sam ihre Hypothek in Zukunft jeden Monat bezahlen. Die Nachzahlungen für ihre Hypothek sind über einen Zeitraum von fünf Jahren fällig, wobei überschaubare Zahlungen über diesen Zeitraum verteilt werden.