Viator

Was ist ein Viator?

Ein Viator ist eine Person, bei der eine tödliche oder lebensbedrohliche Krankheit diagnostiziert wurde und die beschließt, ihre Lebensversicherungspolice zu verkaufen. Dabei erhalten Viatoren zu Lebzeiten einen Teil der Todesfallleistung.

Viatoren werden oft von dem Wunsch motiviert, kostspielige oder experimentelle Therapien zu finanzieren, die ihr Leben verlängern könnten. Wenn diese Therapien nicht in ihrem Versicherungsschutz enthalten sind, müssen sie möglicherweise ihre Police verkaufen, um sich die Behandlungen aus eigener Tasche leisten zu können.

Viators verstehen

In einigen Fällen kann ein Lebensversicherungsnehmer mit dem Umfang des Versicherungsschutzes, den er von seinem Versicherer erhält, nicht zufrieden sein. Beispielsweise kann eine Person, die an einer Pauschalsumme verwirkt, die er für seine eigenen Krankheitskosten aufwenden kann.

Um dieses Ziel zu erreichen, müssen Viators einen Kontrahenten finden – einen sogenannten viatical Settlement Provider (VSP) – der bereit ist, ihre Lebensversicherungspolice zu kaufen. Um einen Gewinn zu erwirtschaften, kauft der VSP die Lebensversicherungspolice mit einem Abschlag und zahlt dem Versicherer weniger als seinen Nennwert. Der VSP ist dann für die Dauer des Lebens des Versicherten für die mit der Lebensversicherung verbundenen Prämienzahlungen verantwortlich. Beim Tod des Versicherers erhält der VSP dann die volle Todesfallleistung der Versicherungspolice.

Viatical-Siedlungen sind nicht ohne Risiko. Schließlich kann ein Viator eine Remission erfahren oder ein experimentelles Verfahren nutzen, das sein Leben verlängert oder vollständig heilt. In dieser Situation kann der VSP für viele weitere Jahre der Prämienzahlungen verantwortlich sein, als er budgetiert hatte, was seinen eventuellen Gewinn aus der Transaktion verringert und ihm möglicherweise einen Gesamtverlust hinterlässt. Aus diesem Grund kaufen einige VSPs Policen von mehreren Viators gleichzeitig, damit die Policen zu unterschiedlichen Zeiten ausbezahlt werden und so ihre Risiken ausgeglichen werden.

Beispiel aus der realen Welt für einen Viator

Ted Smith wurde kürzlich mitgeteilt, dass sich seine Krebsprognose verschlechtert hat und er nur noch sechs Monate zu leben hat. Als Teds Kinder jünger waren und noch zu Hause lebten, schloss er eine Lebensversicherung ab, damit seine Familie abgesichert war, falls ihm etwas zustoßen sollte. Im Laufe der Jahre liefen sein Geschäft und seine Investitionen gut, und er konnte eine beträchtliche Summe sparen. Damit ist er nun finanziell abgesichert und seine Familie ist nicht auf die Auszahlung einer Lebensversicherung angewiesen, um nach seinem Tod gut versorgt zu sein.

Vor diesem Hintergrund beschließt Ted, ein experimentelles Verfahren auszuprobieren, von dem er hörte, dass es große Erfolge bei der Heilung von Krebserkrankungen wie dem bei ihm diagnostizierten hat. Nachdem er dieses Thema bei dieser Versicherung angesprochen hat, wird ihm jedoch mitgeteilt, dass diese nicht bereit sind, dieses teure neue Verfahren zu übernehmen. Aus diesem Grund beschließt Ted, seine Lebensversicherungspolice zu verkaufen und Viator zu werden.

Ted sucht einen viatischen Vergleichsanbieter auf und gemeinsam verhandeln sie einen Vergleich über die Police. Als Versicherungsnehmerin hätte Teds Frau bei seinem Tod eine Auszahlung von 500.000 US-Dollar erhalten. Jetzt verkauft Ted die Police für 250.000 US-Dollar an den VSP. Ted erhält ungefähr 50 Prozent seiner ursprünglichen Auszahlung und der VSP wird einen Gewinn von 250.000 US-Dollar erzielen, abzüglich der monatlichen Prämien, die bis zu Teds Tod gezahlt werden.

Zum Glück funktioniert die Behandlung, die Ted erhalten hat, wie beabsichtigt, und sein Krebs geht in Remission. Der VSP ist nun dafür verantwortlich, die monatlichen Prämienzahlungen für die Police für den Rest von Teds Leben zu leisten, der viele Jahre dauern könnte, was den geschätzten Gewinn des VSP aus der Transaktion verringert.