Viatische Siedlung
Was ist eine Viatical-Siedlung?
Eine viatische Einigung ist eine Vereinbarung, bei der jemand, der todkrank oder chronisch krank ist, seine Lebensversicherung mit einem Abschlag vom Nennwert gegen Bargeld verkauft. Im Gegenzug für das Geld verzichtet der Verkäufer der Lebensversicherungspolice auf das Recht, die Todesfallleistung der Police einem Begünstigten seiner Wahl zu überlassen.
Der Käufer einer Viatical-Vereinbarung zahlt dem Verkäufer eine pauschale Barauszahlung und bezahlt alle zukünftigen Prämien, die auf der Lebensversicherungspolice verbleiben. Der Käufer wird der alleinige Begünstigte und kassiert den vollen Betrag der Police, wenn der ursprüngliche Eigentümer stirbt.
Die zentralen Thesen
- Ein viatical Settlement ermöglicht es einem Inhaber einer Lebensversicherungspolice, seine Police mit einem Abschlag vom Nennwert an einen Investor gegen eine einmalige Barzahlung zu verkaufen.
- Bei einer Viatical-Vereinbarung hat der Versicherte eine Lebenserwartung von zwei Jahren oder weniger.
- Der Investor in eine viatische Siedlung zahlt alle künftigen Prämien aus der Lebensversicherung und wird der einzige Begünstigte der Police, wenn der Versicherte stirbt.
- Eine direkte Abwicklung kann riskant sein, da die Rendite der Investition unbekannt ist und davon abhängt, wann der Verkäufer stirbt.
- Ein Life Settlement unterscheidet sich von einem viatical Settlement dadurch, dass der Versicherte, der seine Lebensversicherungspolice verkaufen möchte, eine geschätzte Lebenserwartung von mehr als zwei Jahren hat.
Eine Viatical-Siedlung verstehen
Viatical Settlements ermöglichen es Eigentümern von Lebensversicherungen, ihre Policen an Investoren zu verkaufen. Anleger kaufen die gesamte Police oder einen Teil davon zu einem Preis, der geringer ist als die Todesfallleistung der Police. Die Anleger Rendite hängt davon ab, wenn der Verkäufer stirbt. Die Rendite sinkt, wenn der Verkäufer seine geschätzte Lebenserwartung überlebt. Umgekehrt ist die Rendite höher, wenn der Verkäufer früher als geschätzt stirbt.
Für unheilbar Kranke ermöglicht eine Viatical-Vereinbarung, sofort Bargeld zu erhalten, mit dem sie ihre Pflege und ihren Komfort in ihren letzten Tagen bezahlen können. Eine Viatical-Vereinbarung kann ein Instrument zur Finanzverwaltung sein, das es Einzelpersonen ermöglicht, die anderen Vermögenswerte ihres Nachlasses – wie beispielsweise ein Haus – zu erhalten, die sie möglicherweise vor ihrem Tod nicht verkaufen möchten.
Kritik an Viatical-Siedlungen
Aus Anlagesicht kann ein viatical Settlement extrem riskant sein. Die Rendite ist unbekannt, da es unmöglich ist zu wissen, wann jemand sterben wird. Wenn Sie in eine Viatical-Siedlung investieren, spekulieren Sie auf den Tod. Je länger die Lebenserwartung ist, desto günstiger ist die Police. Aufgrund des Zeitwerts des Geldes (TVM) ist jedoch Ihre Rendite umso geringer, je länger die Person lebt.
In vielen Bundesstaaten der USA werden Unternehmen, die viatical Settlements kaufen, um sie an Investoren zu verkaufen, von staatlichen Versicherungskommissaren lizenziert. Weitere Informationen und eine Liste der staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden finden Sie bei der National Association of Insurance Commissioners (NAIC).
Viatical Settlement vs. Life Settlement
Personen, die nicht mit einer Gesundheitskrise konfrontiert sind, können sich auch dafür entscheiden, ihre Lebensversicherungspolicen zu verkaufen, um Bargeld zu erhalten, was in der Regel als Lebensversicherung bezeichnet wird. Ein Life Settlement unterscheidet sich von einem viatical Settlement dadurch, dass der Versicherte eine längere Lebenserwartung hat. Bei einer Viatical-Vereinbarung beträgt die Lebenserwartung des Versicherten in der Regel zwei Jahre oder weniger.
Wenn ein Lebensversicherungsnehmer eine Lebensversicherung erwägt, sollte er zunächst alle verfügbaren Optionen erwägen, um das benötigte Geld zu erhalten. Es könnte einen besseren Weg geben, eine Lebensversicherung abzuschließen.
Beispielsweise kann ein Lebensversicherungsnehmer auf einen Teil des Barwerts zugreifen, um seinen unmittelbaren Bedarf zu decken, während die Police für die Begünstigten in Kraft bleibt. Es kann auch möglich sein, den Barwert als Sicherheit für ein Darlehen von einem Finanzinstitut zu verwenden.
Eine beschleunigte Todesfallleistung (ADB) ist auch eine Option. Eine beschleunigte Todesfallleistung zahlt normalerweise einen Teil der Todesfallleistung einer Police, bevor der Versicherte stirbt. Dies könnte dem Inhaber der Lebensversicherung das benötigte Bargeld zur Verfügung stellen, ohne dass er die Police an einen Dritten verkaufen muss.
Besondere Überlegungen
Bevor Sie sich für eine Viatical- oder eine Life-Siedlung entscheiden, sind verschiedene Punkte zu beachten:
- Es ist wichtig, Angebote von mehreren Unternehmen einzuholen, um ein wettbewerbsfähiges Angebot zu gewährleisten.
- Fordern Sie eine gültige Abbildung oder Neuprojektion für Ihre aktuelle Police an.
- Nicht alle Erlöse aus dem Verkauf einer Lebensversicherungspolice sind möglicherweise steuerfrei; Stellen Sie sicher, dass Sie alle steuerlichen Auswirkungen kennen, bevor Sie einen Vertrag abschließen.
- Finden Sie heraus, ob Gläubiger Ihren Barausgleich beanspruchen können.
- Verstehen Sie die Auswirkungen einer möglicherweise relevanten öffentlichen Unterstützung, wie z. B. das Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) oder Medicaid.
- Der Käufer einer Viatical-Siedlung darf Ihren Gesundheitszustand regelmäßig überprüfen. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wer Zugriff auf diese Informationen erhält.
- Alle Fragen auf einem Antragsformular müssen wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet werden – insbesondere Fragen zur Anamnese.
- Stellen Sie sicher, dass der viatical Settlement-Anbieter Gelder auf ein unabhängiges Treuhandkonto einzahlt, um die Gelder während der Überweisung zu schützen.
- Finden Sie heraus, ob die Rückgabe des Geldes im Falle der Reue des Verkäufers eine Option ist.