Viatical Settlement
Was ist eine viatische Siedlung?
Eine viatische Einigung ist eine Vereinbarung, bei der jemand, der todkrank oder chronisch krank ist, seine Lebensversicherung mit einem Abschlag vom Nennwert gegen Bargeld verkauft. Als Gegenleistung für das Bargeld verzichtet der Verkäufer der Lebensversicherung auf das Recht, die Sterbegeldleistung der Police einem Begünstigten seiner Wahl zu überlassen.
Der Käufer eines viatischen Vergleichs zahlt dem Verkäufer eine pauschale Barauszahlung und zahlt alle zukünftigen Prämien, die auf der Lebensversicherung verbleiben. Der Käufer wird der alleinige Begünstigte und kassiert den vollen Betrag der Police, wenn der ursprüngliche Eigentümer stirbt.
Die zentralen Thesen
- Ein viatischer Vergleich ermöglicht es einem Inhaber einer Lebensversicherung, seine Police mit einem Abschlag vom Nennwert an einen Anleger gegen eine einmalige Geldsumme zu verkaufen.
- In einer viatischen Siedlung hat der Versicherte eine Lebenserwartung von höchstens zwei Jahren.
- Der Investor in einen Viatical Settlement zahlt alle künftigen Prämien aus der Lebensversicherung und wird der einzige Begünstigte der Police, wenn der Versicherte stirbt.
- Eine viatische Einigung kann riskant sein, da die Rendite der Investition unbekannt ist und davon abhängt, wann der Verkäufer stirbt.
- Eine Lebensversicherung unterscheidet sich von einer Lebensversicherung dadurch, dass der Versicherte, der seine Lebensversicherung verkaufen möchte, eine geschätzte Lebenserwartung von mehr als zwei Jahren hat.
Eine viatische Siedlung verstehen
Viatical Settlements ermöglichen es Eigentümern von Lebensversicherungen, ihre Policen an Investoren zu verkaufen. Anleger kaufen die gesamte Police oder einen Teil davon zu einem Preis, der unter dem Sterbegeld der Police liegt. Die Anleger Rendite hängt davon ab, wenn der Verkäufer stirbt. Die Rendite ist niedriger, wenn der Verkäufer seine geschätzte Lebenserwartung überlebt. Umgekehrt ist die Rendite höher, wenn der Verkäufer früher als geschätzt stirbt.
Für jemanden, der todkrank ist, ermöglicht eine viatische Einigung, sofort Bargeld zu erhalten, mit dem er in den letzten Tagen für seine Pflege und seinen Komfort bezahlen kann. Eine viatische Einigung kann ein Finanzmanagementinstrument sein, mit dem Einzelpersonen die anderen Vermögenswerte ihres Nachlasses – wie beispielsweise ein Eigenheim – erhalten können, die sie möglicherweise vor ihrem Tod nicht verkaufen möchten.
Kritik an viatischen Siedlungen
Aus Anlagesicht kann eine viatische Abwicklung äußerst riskant sein. Die Rendite ist unbekannt, da nicht bekannt ist, wann jemand sterben wird. Wenn Sie in eine viatische Siedlung investieren, spekulieren Sie über den Tod. Je länger die Lebenserwartung ist, desto günstiger ist die Police. Aufgrund des Zeitwerts des Geldes (TVM) ist Ihre Rendite jedoch umso niedriger, je länger die Person lebt.
In vielen US-Bundesstaaten werden Unternehmen, die Siedlungen kaufen, um sie an Investoren zu verkaufen, von staatlichen Versicherungsbeauftragten lizenziert. Weitere Informationen und eine Liste der staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden finden Sie bei der National Association of Insurance Commissioners (NAIC).
Viatical Settlement vs. Life Settlement
Personen, die nicht mit einer Gesundheitskrise konfrontiert sind, können sich auch dafür entscheiden, ihre Lebensversicherungspolicen zu verkaufen, um Bargeld zu erhalten, was in der Regel als Lebensversicherung bezeichnet wird. Eine Lebensversicherung unterscheidet sich von einer Lebensversicherung dadurch, dass der Versicherte eine längere Lebenserwartung hat. In einer viatischen Siedlung beträgt die Lebenserwartung des Versicherten in der Regel zwei Jahre oder weniger.
Wenn ein Lebensversicherungsnehmer eine Lebensversicherung in Betracht zieht, sollte er zunächst alle verfügbaren Optionen in Betracht ziehen, um das benötigte Bargeld zu erhalten. Es könnte einen besseren Weg geben, eine Lebensversicherung abzuschließen.
Beispielsweise kann ein Lebensversicherungsnehmer möglicherweise auf einen Teil des Barwerts zugreifen, um seinen unmittelbaren Bedarf zu decken, während die Police für die Begünstigten in Kraft bleibt. Es könnte auch möglich sein, den Barwert als Sicherheit für ein Darlehen eines Finanzinstituts zu verwenden.
Eine beschleunigte Sterbegeldleistung (ADB) ist ebenfalls eine Option. Eine beschleunigte Sterbegeldleistung zahlt normalerweise einen Teil der Sterbegeldleistung einer Police, bevor der Versicherte stirbt. Dies könnte dem Inhaber der Lebensversicherung das benötigte Bargeld zur Verfügung stellen, ohne dass er die Police an einen Dritten verkaufen muss.
Besondere Überlegungen
Es sind verschiedene Punkte zu beachten, bevor Sie sich für eine viatische Siedlung oder eine lebenslange Siedlung entscheiden:
- Es ist wichtig, Angebote von mehreren Unternehmen einzuholen, um ein wettbewerbsfähiges Angebot zu gewährleisten.
- Fordern Sie eine gültige Illustration oder Projektion für Ihre aktuelle Richtlinie an.
- Nicht alle Einnahmen aus dem Verkauf einer Lebensversicherung sind möglicherweise steuerfrei. Stellen Sie sicher, dass Sie alle steuerlichen Auswirkungen verstanden haben, bevor Sie einen Vertrag abschließen.
- Finden Sie heraus, ob Gläubiger Ihre Barabrechnung geltend machen können.
- Verstehen Sie die Auswirkungen von öffentlicher Unterstützung, die relevant sein kann, wie z. B. das Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) oder Medicaid.
- Der Käufer einer viatischen Siedlung darf Ihren Gesundheitszustand regelmäßig überprüfen. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wer Zugriff auf diese Informationen erhält.
- Alle Fragen auf einem Antragsformular müssen wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet werden, insbesondere Fragen zur Krankengeschichte.
- Stellen Sie sicher, dass der Viatical Settlement Provider Geld auf ein unabhängiges Treuhandkonto einzahlt, um das Geld während der Überweisung zu schützen.
- Finden Sie heraus, ob die Rückgabe des Geldes im Falle der Reue des Verkäufers eine Option ist.