Für den Ruhestand sparen, wenn Sie keinen regulären Job haben
Viele Menschen finden sich von Zeit zu Zeit außerhalb der formellen Belegschaft wieder. Einige werden freiwillig arbeitslos, während andere aufgrund von Entlassungen ohne Arbeit sind. Diesen Personen stehen mehrere Möglichkeiten zur Verfügung, um das Einkommen am Fließen zu halten. Zum Beispiel können einige der Gig Economy beitreten, während andere versuchen, sich zu beraten, freiberuflich zu arbeiten oder zu Hause zu bleiben, um sich um ihre Familie zu kümmern.
Wenn Menschen aufhören, einen regulären Gehaltsscheck abzuholen, hören sie oft auf, zu ihrer Einkommen nach der Pensionierung erheblich verbessern. In diesem Artikel werden einige Möglichkeiten beschrieben, wie Sie Ihr Rentenkonto wachsen lassen können, auch wenn Sie keine feste Einkommensquelle haben.
Die zentralen Thesen
- Selbständige können in ein Solo 401(k) investieren, das höhere Beitragsgrenzen hat als die 401(k)-Version, die Arbeitgeber anbieten.
- Ein nichterwerbstätiger Ehepartner kann zu einer IRA beitragen, wenn sein Ehepartner steuerpflichtiges Einkommen hat.
- Gesundheitssparkonten dienen zur Zahlung von Krankheitskosten, aber ab dem 65. Lebensjahr gilt diese Einschränkung nicht mehr.
Altersvorsorge ohne Gehaltsscheck
Zwar spart die Mehrheit der Erwerbstätigen über ein arbeitgeberfinanziertes Programmfür den Ruhestand, aber Sie können dies selbst tun. Es ist einfacher als Sie denken, ohne regelmäßigen Gehaltsscheck Geld zu sparen. Und Sie brauchen keine feste Anstellung, um die Steuervorteile vieler Pläne zu nutzen.
Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, bestehende Altersvorsorgevehikel zu nutzen, um unabhängig von einem Arbeitgeber zu sparen, darunter ein Solo 401(k), ein Ehegatten- Einzelrentenkonto (IRA) und ein Gesundheitssparkonto (HSA).
Solo 401(k)
Der Einzelunternehmer, selbstständige Auftragnehmer oder Mitglieder einer Personengesellschaft selbstständig sind. Es richtet sich an Personen, die allein oder mit einem Ehepartner arbeiten und keine Angestellten haben. Die Beiträge vereinen Rechnungsabgrenzungsposten und Erfolgsbeteiligungen.
Im Jahr 2021 können Sie bis zu 19.500 USD zu einem Solo 401(k) beitragen. Personen ab 50 Jahren können einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 6.500 USD leisten.
Zulässige Beiträge für einen Solo 401(k)
Die Gewinnbeteiligung für einen Einzelunternehmer beträgt 20 % desEinkommensaus selbständiger Tätigkeit abzüglich 50 % der Selbständigensteuer. Bei Kapitalgesellschaften erhöht sich die Erfolgsbeteiligung auf 25 % der Einkünfte aus selbständiger Erwerbstätigkeit ohne Abzug von Steuern für selbständige Erwerbstätigkeit.
Im Jahr 2021 erhöht sich damit der Gesamtbetrag der zulässigen Beiträge für Stundung und Gewinnbeteiligung auf 58.000 US Dollar pro Jahr oder 64.500 US-Dollar einschließlich Nachholbeiträgen.
Beispiel für einen Solo 401(k)
Nehmen wir an, Mary, eine 33-jährige Marketingmanagerin, hat ihren Vollzeitjob aufgegeben, als sie ein Baby bekam. Sie arbeitet als Beraterin und verdient 20.000 Dollar im Jahr. Als Inhaberin eines Einzelunternehmens könnte sie im Jahr 2021 bis zu 19.500 US-Dollar von ihrem Verdienst an Mitarbeiterstundungen einsparen.
Solo 401(k)-Pläne müssen vor dem 31. Dezember des Steuerjahres erstellt werden, damit Beiträge für das kommende Jahr berücksichtigt werden können.
Ehepartner IRA
Ein nicht berufstätiger Ehegatte, der gemeinsam einreicht, hat die Möglichkeit, entweder in eine traditionelle oder eine Roth Ehegatte IRA zu investieren,solange ihr Ehegatte eine steuerpflichtige Entschädigung hat. Der Höchstbeitrag für die Jahre 2020 und 2021 für beide IRA beträgt 6.000 US-Dollar, plus 1.000 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren. Dadurch kann die Familie ihre IRA-Altersvorsorge verdoppeln.
Zulässige Beiträge für eine Ehegatten-IRA: Steuererklärungsstatus-Angelegenheiten
Beachten Sie, dass Ihr Anmeldestatus die Höhe der zulässigen Beiträge beeinflussen kann. Nehmen wir an, Joe, 51, hat Ende 2019 seinen Job verloren und konnte im Jahr 2020 keine Vollzeitstelle finden, möchte aber weiterhin zu seinem Ruhestand beitragen. Sein Ehepartner hat für 2020 eine steuerpflichtige Entschädigung von 50.000 US-Dollar.
Wenn Joe und seine Frau getrennt einreichen würden, könnte er für 2020 keinen Betrag zu einer IRA beitragen, da er in diesem Jahr keine steuerpflichtige Entschädigung hatte. Wenn sie separat eingereicht würden und er für 2020 nur ein steuerpflichtiges Einkommen von 2.000 US-Dollar hätte, wäre sein IRA-Beitrag auf 2.000 US-Dollar begrenzt.
Beispiel für einen Ehepartner IRA
Folgendes passiert, wenn Joe und seine Frau gemeinsam einreichen. Mit dem 50.000 US-Dollar Einkommen der Frau könnte Joe für 2020 insgesamt 7.000 US-Dollar an eine IRA spenden und hat dazu bis zum 15. April 2021 Zeit. Das ist der Standardbeitrag von 6.000 US-Dollar plus ein Nachholbeitrag von 1.000 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren. Sie können bis zum 15. April des folgenden Jahres zu einer IRA beitragen.
Aufgrund der Coronavirus-Pandemie hat der IRS das Bundessteueranmeldungsdatum 2020 für Einzelpersonen bis zum 17. Mai 2021 und damit auch die Beitragsfrist für IRAs (traditionell und Roth) gegenüber der vorherigen Frist vom 15. April 2021 verlängert.
Angesichts der Winterstürme, die Texas, Oklahoma und Louisiana im Februar 2021 heimsuchten, hat der IRS außerdem die Frist für die Einreichung von Einzel- und Gewerbesteuern für diese Bundesstaaten 2020 auf den 15. Juni 2021 verschoben. Die IRA-Beitragsfrist für diejenigen, die davon betroffen sind Sturm wird bis zum 15.06.2021 verlängert.
Gesundheitssparkonto (HSA)
Ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist eine weitere Option. Ein HSA ist ein steuerbegünstigtes Konto, mit dem Sie nicht gedeckte Krankheitskosten bezahlen können. HSAs stehen Personen mit einem Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) zur Verfügung.
Bei Erwerbstätigen können sowohl der Arbeitgeber als auch der Arbeitnehmer auf das Konto einzahlen. Nichterwerbstätige können selbst Beiträge leisten. Und diese Beiträge sind steuerlich abzugsfähig.
Zulässige Beiträge für eine HSA
Der Höchstbeitrag zu einem HSA für 2021 beträgt 3.600 USD für eine Einzelperson und 7.200 USD für eine Familie. Zusätzliche Nachholbeiträge in Höhe von 1.000 USD sind für Personen ab 55 Jahren zulässig.7
Können Sie ein HSA für die Altersvorsorge verwenden?
Ja, du kannst. Ausschüttungen für qualifizierte Krankheitskosten sind in jedem Alter steuerfrei. Ausschüttungen, die nicht für Krankheitskosten verwendet werden, gelten als Einkünfte und sind steuerpflichtig. Darüber hinaus können sie je nach Alter mit einer Strafe von 20 % belegt werden.
Wenn Sie diese Gelder jedoch bei der HSA aufbewahren und im Alter von 65 Jahren oder älter abheben, können Sie sie für jeden Zweck verwenden, genau wie eine traditionelle IRA. Wie bei einer traditionellen IRA schulden Sie auf das Geld Einkommensteuer, aber keine Strafen. Straffreie IRA-Abhebungen beginnen im Alter von 59½ Jahren.
Das bei einer HSA hinterlegte Geld muss nicht aus Erwerbseinkommen stammen. Es kann aus Ersparnissen, Aktiendividenden, Arbeitslosengeld oder sogar Sozialleistungen kommen.
Sparen für den Ruhestand über ein Maklerkonto
Sie können jederzeit über ein Maklerkonto für Ihren Ruhestand investieren. Die Einkünfte werden nicht steuerbegünstigt, aber Sie erhöhen den Geldtopf, der Ihnen während Ihres Ruhestands eine Einkommensquelle bieten kann.
Dies kann eine hervorragende Möglichkeit sein, Geld zu investieren, wenn Sie Ihre steueraufgeschobenen Beitragsbeträge erschöpft haben. Da Abhebungen von einem steuerpflichtigen Konto nicht wieder steuerpflichtig sind (Sie haben bereits bezahlt), bietet Ihnen ein Anlagekonto zusätzliche Flexibilität bei der Steuerplanung, die hilfreich sein kann.
Die Quintessenz
Altersvorsorge ohne regelmäßigen Gehaltsscheck ist möglich. Sie haben mehrere Möglichkeiten zur Auswahl, die steuerliche Vorteile bieten.
Für diejenigen, die berechtigt sind, können Solo-401(k)s, Ehepartner-IRAs und HSAs helfen, einen Ruhestandsnotiz zu bauen. Investitionen in ein Maklerkonto können, obwohl sie nicht steuerbegünstigt sind, auch dazu beitragen, die Altersvorsorge zu erhöhen. Unabhängig davon, für welchen Weg Sie sich entscheiden, beginnen Sie so früh wie möglich mit der Altersvorsorge, damit Ihr Geld mehr Zeit zum Wachsen hat.