Sparen für den Ruhestand, wenn Sie keinen regulären Job haben
Viele Menschen befinden sich von Zeit zu Zeit außerhalb der formellen Belegschaft. Einige sind freiwillig arbeitslos, während andere aufgrund von Entlassungen arbeitslos sind. Diesen Personen stehen verschiedene Optionen zur Verfügung, um den Einkommensfluss aufrechtzuerhalten. Zum Beispiel können einige der Gig Economy beitreten, während andere versuchen, sich zu beraten, freiberuflich zu arbeiten oder zu Hause zu bleiben, um für ihre Familie zu sorgen.
Wenn Menschen aufhören, einen regelmäßigen Gehaltsscheck abzuholen, tragen sie oft nicht mehr zu ihrem Einkommen nach der Pensionierung bewirken. In diesem Artikel werden einige Möglichkeiten beschrieben, wie Sie das Rentenkonto auch dann weiter wachsen lassen können, wenn Sie keine feste Einkommensquelle haben.
Die zentralen Thesen
- Selbstständige können in ein Solo 401 (k) investieren, das höhere Beitragsgrenzen aufweist als die von Arbeitgebern angebotene 401 (k) -Version.
- Ein nicht erwerbstätiger Ehegatte kann einen Beitrag zu einer IRA leisten, wenn sein Ehegatte ein zu versteuerndes Einkommen hat.
- Gesundheitssparkonten dienen zur Deckung von Krankheitskosten. Nach Erreichen des 65. Lebensjahres gilt diese Einschränkung jedoch nicht mehr.
Sparen für den Ruhestand ohne Gehaltsscheck
Obwohl die Mehrheit der Erwerbstätigen über ein vom Arbeitgeber gesponsertes Programmfür den Ruhestand spart, können Sie dies selbst tun. Es ist einfacher als Sie denken, ohne einen regelmäßigen Gehaltsscheck Geld zu sparen. Und Sie brauchen keine reguläre Beschäftigung, um die Steuervorteile zu erhalten, die mit vielen Plänen verbunden sind.
Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, vorhandene Altersvorsorgefahrzeuge zu verwenden, um unabhängig von einem Arbeitgeber zu sparen, darunter ein Solo 401 (k), ein Ehegatten- Einzelrentenkonto (IRA) und ein Gesundheitssparkonto (HSA).
Solo 401 (k)
Das Solo 401 (k), auch als unabhängiges 401 (k) bekannt, ist für Personen konzipiert, die als Einzelunternehmer, unabhängige Auftragnehmer oder Mitglieder einer Partnerschaft selbstständig sind. Es ist für Personen gedacht, die alleine oder mit einem Ehepartner arbeiten und keine Mitarbeiter haben. Die Beiträge kombinieren Rechnungsabgrenzungsposten und Gewinnbeteiligungselemente.
Im Jahr 2021 können Sie bis zu 19.500 USD für ein Solo 401 (k) beitragen. Personen ab 50 Jahren können einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 6.500 USD leisten.
Zulässige Beiträge für ein Solo 401 (k)
Die Gewinnbeteiligungskomponente für einen Einzelunternehmer beträgt 20% desEinkommensaus selbständiger Erwerbstätigkeit, reduziert um 50% der Steuern auf selbständige Erwerbstätigkeit. Bei eingetragenen Unternehmen erhöht sich die Gewinnbeteiligungskomponente auf 25% des Einkommens aus selbständiger Erwerbstätigkeit ohne Abzug der Steuern auf selbständige Erwerbstätigkeit.
Im Jahr 2021 beläuft sich der Gesamtbetrag der zulässigen Beiträge für Stundungen und Gewinnbeteiligungen auf 58.000 USD pro Jahr oder 64.500 USD einschließlich Nachholbeiträgen.
Beispiel eines Solo 401 (k)
Nehmen wir an, Mary, eine 33-jährige Marketingmanagerin, hat ihren Vollzeitjob verlassen, als sie ein Baby hatte. Sie berät und verdient 20.000 US-Dollar pro Jahr. Als Inhaberin eines Einzelunternehmens konnte sie bis 2021 bis zu 19.500 US-Dollar von ihren Einnahmen aus der Stundung von Mitarbeitern einsparen.
Solo 401 (k) -Pläne müssen vor dem 31. Dezember des Steuerjahres erstellt werden, damit Beiträge für das kommende Jahr zulässig sind.
Ehegatte IRA
Ein nicht erwerbstätiger Ehegatte, der gemeinsam einreicht, hat die Möglichkeit, entweder in eine traditionelle oder eine Roth Ehegatten-IRA zu investieren,solange sein Ehegatte eine steuerpflichtige Entschädigung hat. Der maximale Beitrag für 2020 und 2021 für beide IRA beträgt 6.000 USD plus 1.000 USD für Personen ab 50 Jahren. Dies ermöglicht der Familie, ihre IRA-Altersvorsorge zu verdoppeln.
Zulässige Beiträge für eine Ehegatten-IRA: Status der Steuererklärung
Beachten Sie, dass Ihr Anmeldestatus die Höhe der zulässigen Beiträge beeinflussen kann. Nehmen wir an, der 51-jährige Joe hat Ende 2019 seinen Job verloren und konnte im Jahr 2020 keine Vollzeitstelle finden, möchte aber weiterhin einen Beitrag zu seiner Pensionierung leisten. Sein Ehepartner hat eine steuerpflichtige Entschädigung von 50.000 USD für 2020.
Wenn Joe und seine Frau getrennt einreichen würden, wäre er nicht in der Lage, einen Betrag für eine IRA für 2020 beizutragen, da er in diesem Jahr keine steuerpflichtige Entschädigung hatte. Wenn sie separat eingereicht würden und er für 2020 ein steuerpflichtiges Einkommen von nur 2.000 USD hätte, wäre sein IRA-Beitrag auf 2.000 USD begrenzt.
Beispiel einer Ehegatten-IRA
Folgendes passiert, wenn Joe und seine Frau gemeinsam einreichen. Mit dem Einkommen der Frau von 50.000 USD könnte Joe für 2020 insgesamt 7.000 USD zu einer IRA beitragen und hat dies bis zum 15. April 2021 zu tun. Dies ist der Standardbeitrag von 6.000 USD plus ein Nachholbeitrag von 1.000 USD für Personen ab 50 Jahren.
Sie können noch am 15. April des folgenden Jahres zu einer IRA beitragen.
Gesundheitssparkonto (HSA)
Ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist eine weitere Option. Eine HSA ist ein steuerlich begünstigtes Konto, mit dem Sie nicht gedeckte medizinische Ausgaben bezahlen können. HSAs stehen Personen mit einem hochabzugsfähigen Gesundheitsplan (HDHP) zur Verfügung.
Für Erwerbstätige können sowohl der Arbeitgeber als auch der Arbeitnehmer einen Beitrag zum Konto leisten. Diejenigen, die nicht beschäftigt sind, können in eigenem Namen einen Beitrag leisten. Und diese Beiträge sind steuerlich absetzbar.
Zulässige Beiträge für eine HSA
Der maximale Beitrag zu einer HSA für 2021 beträgt 3.600 USD für eine Einzelperson und 7.200 USD für eine Familie. Zusätzliche Nachholbeiträge in Höhe von 1.000 USD sind für Personen ab 55 Jahren zulässig.7
Können Sie eine HSA für Altersvorsorge verwenden?
Ja, du kannst. Ausschüttungen für qualifizierte medizinische Ausgaben sind in jedem Alter steuerfrei. Ausschüttungen, die nicht für medizinische Ausgaben verwendet werden, werden als Einkommen gezählt und sind steuerpflichtig. Abhängig von Ihrem Alter können sie außerdem mit einer 20% igen Strafe belegt werden.
Wenn Sie diese Gelder jedoch in der HSA behalten und im Alter von 65 Jahren oder älter abheben, können Sie sie wie eine traditionelle IRA für jeden Zweck verwenden. Wie bei einer traditionellen IRA schulden Sie Einkommenssteuer auf das Geld, aber keine Strafen. Straffreie IRA-Abhebungen beginnen im Alter von 59½ Jahren.
Das bei einer HSA eingezahlte Geld muss nicht aus dem verdienten Einkommen stammen. Es kann aus Ersparnissen, Aktiendividenden, Arbeitslosengeld oder sogar Sozialleistungen stammen.
Sparen für den Ruhestand über ein Brokerage-Konto
Sie können jederzeit über ein Maklerkonto in Ihren Ruhestand investieren. Die Einnahmen werden nicht steuerlich abgegrenzt, aber Sie erhöhen den Geldtopf, der Ihnen während Ihres Ruhestands eine Einnahmequelle bieten kann.
Dies kann eine hervorragende Möglichkeit sein, Geld zu investieren, sobald Sie Ihre steuerlich latenten Beitragsbeträge aufgebraucht haben. Da Abhebungen von einem steuerpflichtigen Konto nicht wieder steuerpflichtig sind (Sie haben bereits bezahlt), bietet Ihnen ein Anlagekonto zusätzliche Flexibilität bei der Steuerplanung, die hilfreich sein kann.
Das Fazit
Sparen für den Ruhestand ohne regelmäßigen Gehaltsscheck ist möglich. Sie haben mehrere Möglichkeiten zur Auswahl, die Steuervorteile bieten.
Für diejenigen, die berechtigt sind, können Solo 401 (k) s, Ehegatten-IRAs und HSAs beim Aufbau eines Notgroschen für den Ruhestand helfen. Investitionen in ein Maklerkonto sind zwar nicht steuerlich latent, können aber auch dazu beitragen, das Altersguthaben zu steigern. Unabhängig davon, welchen Weg Sie wählen, sparen Sie so früh wie möglich für den Ruhestand, damit Ihr Geld mehr Zeit zum Wachsen hat.