Variable Sterbegeld
Was ist eine variable Sterbegeldleistung?
Die variable Sterbegeldleistung bezieht sich auf den Betrag, der an den Begünstigten eines Verstorbenen gezahlt wird und auf der Leistung eines Anlagekontos innerhalb einer variablen universellen Lebensversicherung basiert, einem Finanzprodukt, das sowohl als Versicherung als auch als Anlage fungiert. Dieser variable Betrag kommt zu einer garantierten Sterbegeldleistung hinzu, die konstant ist.
Ein variabler universeller Lebensversicherungsnehmer kann zwischen verschiedenen Anlageoptionen wählen, die sein Versicherer anbietet, einschließlich Anlagen in Aktien und festverzinslichen Investmentfonds. Der variable Betrag oder der Barwert der Police bilden zusammen mit der garantierten Sterbegeldleistung, die als Nennwert bezeichnet wird, zusammen die gesamte Sterbegeldleistung.
Grundlegendes zum variablen Sterbegeld
Eine variable Sterbegeldleistung ist eine von drei Hauptoptionen, die bei variablen universellen Lebensversicherungen zur Verfügung stehen. Die anderen Optionen sind eine Sterbegeldleistung und eineRückzahlung der Prämienleistung. Jede dieser drei Leistungsarten ist für den Begünstigten nicht steuerpflichtig, und wenn der Versicherungsnehmer Kredite gegen die Police aufnimmt, verringert sich die Sterbegeldleistung.
Die variable Sterbegeldleistung wird manchmal auch als zunehmende Leistung bezeichnet. Dies ist eine Fehlbezeichnung, da der Barwert je nach Anlageperformance entweder steigen oder fallen kann.
Die zentralen Thesen
- Eine variable Sterbegeldleistung ist der Betrag auf einem Anlagekonto, der aus einer variablen Lebensversicherung an den Begünstigten eines Verstorbenen gezahlt wird.
- Das Anlagekonto oder Barwertkonto innerhalb einer variablen Lebensversicherung wird verwendet, um in Aktien oder Aktienfonds zu investieren, um Renditen zu erzielen.
- Während Anlagekonten überdurchschnittliche Renditen versprechen, sind ihre Renditen nicht immer positiv und hängen von der Lage der Aktienmärkte ab.
- Mit variablen Lebensversicherungspolicen sind Verwaltungsgebühren verbunden, die sich auf den Gesamtbetrag der variablen Sterbegeldleistung auswirken können.
Vor- und Nachteile des variablen Sterbegelds
In der Regel werden Anlegern Optionen für eine Reihe von Wertpapieren und Fonds angeboten, die mit der Lebensversicherungsgesellschaft verbunden sind. Diese Optionen können von Aktien über Anleihen bis hin zu Geldmarktfonds reichen und mit jeder dieser Optionen sind Verwaltungs- und Verwaltungsgebühren verbunden. Variable Lebensversicherungen übertragen einen Teil der gezahlten Prämie auf Barwertkonten, die zur Anlage in diese Eigenkapitalinstrumente verwendet werden.
Unter den variablen universellen Lebensversicherungen kann eine variable Sterbegeldleistung, die hauptsächlich in Aktien oder Aktienfonds investiert, für jüngere Anleger attraktiv sein, die die Versicherung auch als langfristiges Anlageinstrument nutzen möchten. Für ältere Anleger sind Anleihen möglicherweise besser geeignet.
Zu beachten ist, dass die meisten variablen Sterbegeldleistungen die Möglichkeit beinhalten, die zugrunde liegenden Anlagen im Laufe der Zeit zu ändern. Die Renditen sind nicht begrenzt, sodass die Versicherungsnehmer die volle Rendite der zugrunde liegenden Anlage abzüglich der Gebühren erhalten.
Eine variable Sterbegeldleistung kann im Laufe der Zeit weniger kosten als eine Rückzahlung der Prämienleistung. Sie bieten auch Steuervorteile, da die Gewinne aus Kapitalanlagen latenten Steuern unterliegen, solange sie bis zur Inanspruchnahme des Sterbegelds auf dem Konto verbleiben.
Eine variable Sterbegeldleistung ist jedoch in der Regel teurer als eine Level-Sterbegeldleistung und kann insgesamt mehr eingebettete Kosten beinhalten. Im Allgemeinen sind die Prämien umso höher, je höher das Sterbegeld ist. Es besteht auch die Gefahr, dass Ihre Police verfällt, wenn Sie nicht genügend Guthaben auf Ihrem Konto haben, um die Verwaltungskosten dieser Policen zu decken.
Diese Kostenunterschiede können wichtige Überlegungen sein, da sich die Gesamtprämien, die mit den drei Haupttypen variabler universeller Lebensleistungen verbunden sind, über die Laufzeit einer Police um Tausende von Dollar unterscheiden können.
Verbraucher möchten möglicherweise auch zunächst die Vor- und Nachteile eines variablen universellen Lebens sorgfältig abwägen. Diese Art der Versicherung hat für einige Anleger attraktive Eigenschaften, da der Versicherungsschutz nicht abläuft, solange die Versicherungsnehmer die Zahlungen leisten. Wie der Name schon sagt, bietet das variable universelle Leben flexible Prämien. Allerdings sind die Gesamtkosten eines variablen universellen Lebens in der Regel deutlich höher als bei einer Risikoversicherung, die keine Anlagekomponente bietet und natürlich nur einen bestimmten Zeitraum abdeckt. Dies scheint ein Nachteil zu sein, aber es ist auch möglich, einfach eine Laufzeit zum niedrigeren Preis zu kaufen und den Rest zu investieren.
Beispiel für einen variablen Nutzen
Shinzo hat in eine variable Lebensversicherung mit einer jährlichen Prämienzahlung von 50.000 USD investiert. Er gibt an, dass er 30.000 USD dieses Betrags in einen Aktienfonds und den Rest in einen Rentenfonds investieren möchte. Im nächsten Jahr erzielen der Investmentfonds und der Rentenfonds eine Rendite von 5%, wodurch sich der Gesamtwert seines Kontos auf 32.500 USD beläuft. Die jährliche Verwaltungsgebühr für sein Konto beträgt 2.000 USD. Dies bedeutet, dass sein Begünstigter am Ende dieses Jahres Anspruch auf eine Sterbegeldsumme von insgesamt 30.500 USD hat.