Variables Leben vs. Variable Universal: Was ist der Unterschied?
Variable Lebensversicherung vs. Variable Universal Life (VUL): Ein Überblick An
Für marktbeobachtende Anleger sind variable Lebensversicherungsprodukte interessant. Bei diesen Produkten kann ein Teil der Prämie dem Anlagefonds des Versicherungsunternehmens zugewiesen werden, wodurch für die Begünstigten steuerfreie Gewinne erwirtschaftet werden können.
Anleger, die nach einer Lebensversicherung suchen, haben eine Reihe von Optionen, von der Laufzeit bis zur ganzen Lebenszeit, und vieles dazwischen. Veränderungen im Leben bedeuten, dass sich auch die Versicherungsbedürfnisse ändern, wo es wichtig ist, Ihren Finanzplan nach wichtigen Lebensereignissen wie einer Heirat oder einem Hauskauf neu zu bewerten.
Die zentralen Thesen
- Bei einer variablen Lebensversicherung kann der Großteil der Prämien auf einem Anlagekonto angelegt werden. Eine variable universelle Lebensversicherung kombiniert die Vorteile einer variablen Police mit einer universellen oder lebenslangen Police.
- Eines der wesentlichen Risiken beider Policenarten ist die Schwankung des Barwerts und der Todesfallleistungen aufgrund der Wertentwicklung der Anlagen.
- Ein wesentlicher Vorteil besteht darin, dass beide steuerbegünstigt wachsen dürfen,
- Beide unterliegen dem Wertpapierrecht und sind prospektpflichtig.
Variable Lebensversicherung
Bei einer variablen Lebensversicherung wird der Großteil der Prämie auf einem oder mehreren separaten Anlagekonten angelegt, mit der Möglichkeit, aus einer Vielzahl von Anlageoptionen auszuwählen – festverzinslich, Aktien, Investmentfonds, Anleihen und Geldmarktfonds. Außerdem steigen die Zinsen auf den Konten mit dem Barwert des Kontos. Risikobereitschaft und Anlageziele bestimmen die Höhe des einzugehenden Risikos.
Normalerweise haben Versicherer ihre eigenen professionellen Investmentmanager, die die Investitionen überwachen. Daher ist die Gesamtanlagenleistung ist der Investition im Allgemeinen das Hauptthema der Sorge.
Variable Universal Life (VUL) Versicherung
Die variable universelle Lebensversicherung (VUL) ist, wie der Name schon sagt, eine Police, die eine variable und eine universelle Lebensversicherung (dh eine flexible variable Lebensversicherung) kombiniert. Dies ist eine der beliebtesten Versicherungspolicen, da sie ihren Versicherungsnehmern die Möglichkeit gibt, leicht zu investieren und den Versicherungsschutz zu ändern.
Wie bei der universellen Lebensversicherung hat der Versicherungsnehmer die Möglichkeit, die Höhe und die Häufigkeit der Prämienzahlung zu bestimmen, jedoch innerhalb bestimmter Grenzen. Sie können innerhalb bestimmter Grenzen auch eine Pauschalzahlung leisten oder Ihren aufgelaufenen Barwert für Prämienzahlungen verwenden.
Hauptunterschiede
Risiken
Eine variable Lebensversicherung ist sehr riskant, da der Barwert und die Sterbegeldleistungen je nach Wertentwicklung des Anlageportfolios schwanken können. Wenn sich die zugrunde liegenden Anlagen gut entwickeln, können daher die Todesfallleistung und der Barwert entsprechend steigen. Wenn sich die Anlagen schlechter als erwartet entwickeln, können sich das Sterbegeld und der Barwert verringern.
Eine variable Lebensversicherung bietet eine garantierte Todesfallleistung, die auch bei einer deutlichen Wertminderung des angelegten Vermögens einen Mindestbetrag nicht unterschreitet. Diese garantierte Todesfallleistung erfordert jedoch höhere Prämien. Die Finanzierung des Sterbegeldes erfolgt unter Anwendung eines angenommenen Zinssatzes von in der Regel rund 4%. Übersteigt oder sinkt die Fondsperformance über diesen angenommenen Zinssatz hinaus, steigt oder fällt die Sterbegeldleistung entsprechend.
VUL-Policen ermöglichen es dem Versicherungsnehmer, die Todesfallleistung nach Belieben zu erhöhen oder zu verringern. Eine Erhöhung des Sterbegeld fordert Beweise dafür, dass für eine gute Gesundheit, während eine Verringerung des Sterbegeldes hat Rückkaufkosten. Es gibt zwei Möglichkeiten der Todesfallleistung: die feste Todesfallleistung und die variable Todesfallleistung. Die variable Todesfallleistung entspricht dem Barwert zum Zeitpunkt des Todes zuzüglich des Nennwerts der Versicherung.
Im Gegensatz zur universellen Lebensversicherung bietet diese Police die Freiheit, in ein bevorzugtes Anlageportfolio zu investieren. Der Versicherungsnehmer kann ein konservativer oder aggressiver Investor sein. Die Anlageoptionen variieren zwischen den Versicherern, aber fast alle VUL-Policen bestehen aus Investitionen in Aktien, Anleihen, Geldmarktpapieren, Investmentfonds und sogar die konservativste Option mit garantierten Festzinsen. Daher besteht die Möglichkeit, dass die zugrunde liegenden Vermögenswerte negative Renditen liefern.
Steuern
Wie bei unbefristeten Lebensversicherungen wächst der Barwert einer variablen Lebensversicherung steueraufgeschoben. Viele Versicherer erlauben die Zahlung von Prämienzahlungen über den kumulierten Barwert, was eine Reduzierung der Prämienzahlung bedeutet. Wenn sich die Investitionen jedoch schlecht entwickeln, ist weniger Geld aus dem Barwert zugänglich, und es muss mehr Geld gezahlt werden, um die Richtlinie in Kraft zu halten.
Da es sich um eine unbefristete Lebensversicherungspolice handelt, bietet VUL unterdessen einen steuerbegünstigten Barwert und Kreditauszahlungen innerhalb bestimmter Grenzen gegen den Barwert. Normalerweise Policendarlehen sind steuerfrei, aber Sie müssen dies mit Ihrem Versicherungsberater bestätigen, da die steuerlichen Auswirkungen von einem Zustand zum anderen unterscheiden.
Leitungsgremien
Weil eine variable Leben Politik befasst sich mit Sicherheit Anlagerisiken wird ein Wertpapier – Vertrag angesehen und wird von vorherrschenden Wertpapiere unterliegen Recht. Es ist obligatorisch, den Prospekt sorgfältig zu lesen, bevor Sie in eine variable Lebensversicherung investieren.
Wie variable Versicherungen müssen VUL-Policen aufgrund ihres inhärenten Wertpapierrisikos mit einem Prospekt verkauft werden und unterliegen den Wertpapiergesetzen. Sie müssen den Prospekt sorgfältig lesen, bevor Sie eine VUL-Police kaufen.
Die Quintessenz
Der Versicherungsbedarf einer Person kann sich im Laufe der Zeit ändern, und variable Lebensversicherungsprodukte können diese potenziellen Veränderungen gut berücksichtigen. Das variable Leben sowie die VUL-Politik bilden eine perfekte Absicherung gegen Inflation. Für einige bietet die Kontrolle über die Investitionen durch variable Laufzeiten den gewünschten Vorteil, während andere VUL aufgrund seiner hohen Flexibilität und der Offenheit des Versicherungsnehmers gegenüber Marktschwankungen bevorzugen.