Variable Life Vs. Variable Universal: Was ist der Unterschied?
Variable Lebensversicherung vs. variable universelle Lebensversicherung (VUL): Ein Überblick
Für Anleger, die gerne den Markt beobachten, sind variable Lebensversicherungsprodukte interessant. Mit diesen Produkten kann ein Teil der Prämie dem Investmentfonds des Versicherungsunternehmens zugewiesen werden, sodass für die Begünstigten steuerfreie Gewinne erzielt werden können.
Anleger, die nach Lebensversicherungsschutz suchen, haben eine Reihe von Optionen, von der Laufzeit bis zum gesamten Leben, und viele Dinge dazwischen. Lebensveränderungen bedeuten, dass sich auch die Versicherungsbedürfnisse ändern, wobei es wichtig ist, Ihren Finanzplan nach wichtigen Lebensereignissen wie der Heirat oder dem Kauf eines Eigenheims neu zu bewerten.
Die zentralen Thesen
- Mit einer variablen Lebensversicherung können die meisten Prämien auf einem Anlagekonto angelegt werden. Eine variable universelle Lebensversicherung kombiniert die Vorteile einer variablen Police mit einer universellen oder lebenslangen Police.
- Eines der Hauptrisiken beider Arten von Policen ist die Schwankung des Barwerts und der Sterbegeldleistungen aufgrund der Wertentwicklung von Anlagen.
- Ein wesentlicher Vorteil besteht darin, dass beide steuerlich latent wachsen dürfen.
- Beide unterliegen dem Wertpapierrecht und erfordern einen Prospekt.
Variable Lebensversicherung
Bei einer variablen Lebensversicherung wird der Großteil der Prämie in ein oder mehrere separate Anlagekonten investiert, wobei die Möglichkeit besteht, aus einer Vielzahl von Anlageoptionen auszuwählen – festverzinsliche Wertpapiere, Aktien, Investmentfonds, Anleihen und Geldmarktfonds. Darüber hinaus erhöhen sich die auf den Konten verdienten Zinsen mit dem Barwert des Kontos. Risikotoleranz und Anlageziele bestimmen die Höhe des Risikos.
Normalerweise haben Versicherer ihre eigenen professionellen Anlageverwalter, die die Anlagen überwachen. Daher ist die Gesamtanlagenleistung ist der Investition im Allgemeinen das Hauptthema der Sorge.
Variable Universal Life (VUL) Versicherung
Die variable universelle Lebensversicherung (VUL) ist, wie der Name schon sagt, eine Police, die variable und universelle Lebensversicherung (dh flexible variable Lebensversicherung) kombiniert. Dies ist eine der beliebtesten Versicherungspolicen, da sie den Versicherungsnehmern die Möglichkeit bietet, problemlos zu investieren und den Versicherungsschutz zu ändern.
Wie bei der universellen Lebensversicherung hat ein Versicherungsnehmer die Möglichkeit, die Höhe und Häufigkeit der Prämienzahlung zu bestimmen, wenn auch innerhalb bestimmter Grenzen. Sie können innerhalb bestimmter Grenzen auch eine Pauschalzahlung leisten oder Ihren aufgelaufenen Barwert für Prämienzahlungen verwenden.
Hauptunterschiede
Risiken
Eine variable Lebensversicherung ist sehr riskant, da der Barwert und die Sterbegeldleistungen je nach Wertentwicklung des Anlageportfolios schwanken können. Wenn sich die zugrunde liegenden Anlagen gut entwickeln, können sich daher das Sterbegeld und der Barwert entsprechend erhöhen. Wenn sich die Anlagen schlechter als erwartet entwickeln, können sich das Sterbegeld und der Barwert verringern.
Eine variable Lebensversicherung bietet eine garantierte Sterbegeldleistung, die auch dann nicht unter einen Mindestbetrag fällt, wenn das investierte Vermögen erheblich abgewertet wird. Diese garantierte Sterbegeldleistung erfordert jedoch höhere Prämien. Die Finanzierung des Sterbegelds erfolgt durch Anwendung eines angenommenen Zinssatzes, in der Regel rund 4%. Übersteigt oder sinkt die Fondsperformance über diesen angenommenen Zinssatz hinaus, steigt oder fällt die Sterbegeldleistung entsprechend.
Mit den VUL-Richtlinien kann der Versicherungsnehmer das Sterbegeld nach Belieben erhöhen und verringern. Eine Erhöhung des Sterbegeld fordert Beweise dafür, dass für eine gute Gesundheit, während eine Verringerung des Sterbegeldes hat Rückkaufkosten. Es gibt zwei Möglichkeiten der Sterbegeldleistung: feste Sterbegeldleistung und variable Sterbegeldleistung. Die variable Sterbegeldleistung entspricht dem Barwert zum Zeitpunkt des Todes zuzüglich des Nennwerts der Versicherung.
Im Gegensatz zur universellen Lebensversicherung bietet diese Police die Freiheit, in ein bevorzugtes Anlageportfolio zu investieren. Der Versicherungsnehmer kann ein konservativer oder aggressiver Investor sein. Die Anlageoptionen variieren zwischen den Versicherern, aber fast alle VUL-Policen bestehen aus Anlagen in Aktien, Anleihen, Geldmarktpapieren, Investmentfonds und sogar der konservativsten Option auf garantierte feste Zinsen. Somit besteht die Möglichkeit, dass die zugrunde liegenden Vermögenswerte negative Renditen liefern.
Steuern
Wie bei dauerhaften Lebensversicherungen wächst der Barwert einer variablen Lebensversicherung steuerlich latent. Viele Versicherer erlauben die Zahlung von Prämienzahlungen über den kumulierten Barwert, was eine Reduzierung der Prämienzahlung bedeutet. Wenn sich die Investitionen jedoch schlecht entwickeln, ist weniger Geld aus dem Barwert zugänglich, und es muss mehr Geld gezahlt werden, um die Richtlinie in Kraft zu halten.
Da es sich um eine dauerhafte Lebensversicherung handelt, bietet VUL in bestimmten Grenzen einen steuerlich latenten Barwert und Kreditentnahmen gegen den Barwert an. Normalerweise Policendarlehen sind steuerfrei, aber Sie müssen dies mit Ihrem Versicherungsberater bestätigen, da die steuerlichen Auswirkungen von einem Zustand zum anderen unterscheiden.
Leitungsgremien
Weil eine variable Leben Politik befasst sich mit Sicherheit Anlagerisiken wird ein Wertpapier – Vertrag angesehen und wird von vorherrschenden Wertpapiere unterliegen Recht. Es ist obligatorisch, den Prospekt sorgfältig zu lesen, bevor Sie in eine variable Lebensversicherung investieren.
Wie bei variablen Versicherungen müssen VUL-Policen aufgrund ihres inhärenten Wertpapierrisikos mit einem Prospekt verkauft werden und unterliegen den Wertpapiergesetzen. Sie müssen den Prospekt sorgfältig lesen, bevor Sie eine VUL-Police kaufen.
Das Fazit
Der Versicherungsschutzbedarf einer Person kann sich im Laufe der Zeit ändern, und variable Lebensversicherungsprodukte berücksichtigen diese potenziellen Änderungen gut. Das variable Leben sowie die VUL-Politik bilden eine perfekte Absicherung gegen Inflation. Für einige bietet die Kontrolle über Investitionen durch variable Lebensdauer einen gewünschten Vorteil, während andere VUL aufgrund seiner hohen Flexibilität und der Offenheit des Versicherungsnehmers gegenüber Marktschwankungen bevorzugen.