VantageScore
Was ist VantageScore?
Vantages ist ein Verbraucher Bonität Produkte entwickeln sie FICO Score, der erstellt Fair Isaac Corporation, 19891
Die zentralen Thesen
- VantageScore ist ein Produkt zur Bonitätsbewertung für Verbraucher, das einen Score zwischen 300 und 850 generiert. Es ist eine Alternative zum häufig verwendeten FICO-Score, der von der Fair Isaac Corporation generiert wird.
- VantageScore wurde von denselben drei Kreditratingagenturen – Equifax, TransUnion und Experian – entwickelt, die von FICO zur Entwicklung seiner Scores verwendet werden.
- VantageScore behauptet, Techniken des „maschinellen Lernens“ zu verwenden, um ein genaueres Bild der Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers zu erhalten.
VantageScore verstehen
VantageScore 4, die neueste Version, ist ein Kredit-Score, der aus einem Durchschnitt von fünf gewichteten Faktoren berechnet wird:
- Gesamtguthabenverbrauch, Guthaben und verfügbares Guthaben
- Kreditmix und Erfahrung
- Zahlungshistorie
- Neue Konten eröffnet
- Alter der Kredithistorie
Es verwendet fortschrittliche Algorithmen und Techniken des maschinellen Lernens, von denen es behauptet, dass es genauer ist als ein FICO-Score. Zahlreiche andere mögliche Faktoren werden ignoriert, „einschließlich Rasse, Hautfarbe, Religion, Nationalität, Geschlecht, Familienstand, Alter, Gehalt, Beruf, Arbeitgeber, Beschäftigungsgeschichte, Wohnort und Gesamtvermögen“.
Frühe Versionen verwendeten einen Bewertungsbereich von 501 bis 990 mit entsprechenden Buchstabennoten von A bis F und unterschiedlich gewichteten Faktoren. VantageScore 3 wechselte jedoch auf den gleichen Bewertungsbereich wie FICO, 300 bis 850, und eliminierte die Buchstabennoten, ebenso wie VantageScore 4.
FICO-Scores bleiben der beliebteste Kredit-Score, der von etwa 90% aller Kreditgeber verwendet wird. Die Nutzung von VantageScore hat jedoch zugenommen und ist seit Juni 2015 jährlich um etwa 20% gestiegen. Dies geht aus Studien des Beratungsunternehmens Oliver Wyman hervor. Die neueste verfügbare Studie mit Blick auf das Jahr vom 1. Juli 2018 bis zum 30. Juni 2019 ergab, dass etwa 12,3 Milliarden VantageScores von mehr als 2.500 Benutzern verwendet wurden. Kreditkartenherausgeber waren die produktivsten Nutzer von VantageScore, gefolgt von Banken.
Je höher Ihr VantageScore, desto geringer ist Ihr Kreditrisiko.
So funktioniert VantageScore
Sowohl VantageScore als auch der FICO-Score arbeiten mit Daten, die in Verbraucherkreditdateien gespeichert sind, die von den drei nationalen Kreditauskunfteien verwaltet werden. Die Modelle führen dann eine statistische Analyse der Daten durch, um die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls eines Verbrauchers vorherzusagen. Sowohl das VantageScore- als auch das FICO-Modell stellen das Risiko eines Kreditausfalls in Form von dreistelligen Scores dar, wobei höhere Scores ein geringeres Risiko anzeigen.
Jeder mit einem VantageScore von 600 oder weniger gilt als schwach oder sehr schwach. Eine durchschnittliche oder faire Kreditwürdigkeit liegt zwischen 601 und 660. Zwischen 661 und 780 gilt als gute Kreditwürdigkeit, und alles über 780 gilt als ausgezeichnet.
Die Komponenten eines VantageScores werden wie folgt gewichtet:
- Gesamtkreditverbrauch, Guthaben und verfügbares Kreditvolumen (extrem einflussreich)
- Kredit-Mix und Erfahrung (sehr einflussreich)
- Zahlungsverlauf (mäßig einflussreich)
- Neue Konten eröffnet (weniger einflussreich)
- Alter der Kredithistorie (weniger einflussreich)
Die gesamte Kreditnutzung, das Guthaben und das verfügbare Kreditvolumen betrachten den Kreditnutzungsgrad eines Verbrauchers. Wenn Sie beispielsweise in einem Monat eine Kreditlinie in Höhe von 10.000 USD haben und 5.000 USD aus dieser Linie gezogen haben, beträgt Ihre Quote 50%.
Kreditmix und Erfahrung beziehen sich auf die Arten von Krediten, die Sie haben, wobei eine Mischung aus revolvierenden Krediten wie Kreditkarten und Ratenkrediten wie Hypotheken oder Autokrediten als die besten angesehen wird. Der Zahlungsverlauf prüft, ob Sie Ihre Rechnungen regelmäßig pünktlich bezahlt haben oder nicht. Neue Konten beinhalten, wie viele Anfragen für neue Kredite Sie gestellt haben, und das Alter der Kredithistorie ist, wie lange Sie Ihre Kreditkonten geführt haben.
Ein VantageScore synthetisiert Informationen von allen drei Kreditbüros und ist für jedes Büro gleich, während ein FICO-Score nur Informationen von einem Kreditbüro verwendet und für dieses Büro spezifisch ist.
Unterschiede zwischen FICO Scores und VantageScores
Es gibt mehrere Unterschiede zwischen FICO und VantageScore. FICO erstellt für jede der drei Kreditauskunfteien einen einzigen bürospezifischen Score und verwendet nur die Informationen dieser Büros. Infolgedessen sind es tatsächlich drei Punkte, nicht eine, und sie können leicht variieren, da jedes Amt unterschiedliche Informationen über einen Verbraucher hat.
Ein VantageScore ist ein einzelner Drei-Büro-Score, der Informationen von allen drei Kreditauskunfteien kombiniert und von jedem von ihnen verwendet wird. FICO-Scores erfordern eine Kredithistorie von mindestens sechs Monaten, aber VantageScores können für Personen mit einer Kredithistorie berechnet werden, die weniger als sechs Monate alt ist, was es ermöglicht, etwa 40 Millionen mehr Menschen als der FICO-Score zu bewerten.
Harte Anfragen können sich negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken, da sie ein Zeichen dafür sind, dass die Person möglicherweise auf der Suche nach mehr Kredit ist. FICO bietet ein 45-Tage-Fenster für Studentendarlehen, Autokredite und Hypothekenanfragen, während VantageScore ein 14-Tage-Fenster für alle Arten von Darlehen bietet. Dies bedeutet, dass mehrere Abfragen innerhalb des Fensters als eine einzige Abfrage behandelt werden. Wenn Sie beispielsweise einen Privatkredit aufnehmen, eine Kreditkarte beantragen und innerhalb von 14 Tagen eine Hypothek aufnehmen, behandelt VantageScore die drei Anfragen für Ihre Kreditwürdigkeit als eine einzige. FICO behandelt sie jedoch als drei Anfragen, da sie nur für bestimmte Kreditarten Ausnahmen vorsieht.