Verschwindende Prämienrichtlinie

Was ist die Vanishing Premium Policy?

Eine Versicherungspolice mit verschwindender Prämie ist eine Form der dauerhaften Lebensversicherung, bei der der Inhaber Dividenden aus der Police zur Zahlung seiner Prämien verwenden kann. Im Laufe der Zeit steigt der Barwert der Police bis zu dem Punkt, an dem die durch die Police verdienten Dividenden der Prämienzahlung entsprechen. An diesem Punkt soll die Prämie verschwinden oder verschwinden.

Die Richtlinie zum Verschwinden von Prämien verstehen

Für Verbraucher, die sich Sorgen um längerfristige Einkommensschwankungen machen, wie Selbständige, Existenzgründer oder Personen, die vorzeitig in Rente gehen möchten, können Versicherungsprämien mit verschwindender Prämie angebracht sein.

Einige kommen mit einer hohen jährlichen Prämie in den ersten Jahren, zu welcher Zeit die politischen Angebote bescheidener Nutzen. Anschließend kann die Prämie sinken und die Leistungen steigen. Andere Policen haben möglicherweise eine relativ konstante Prämie und ein festgelegtes Leistungsniveau bis zum Fluchtpunkt. In jedem Fall steigt der Barwert im Allgemeinen im Laufe der Zeit.

Eine Versicherungspolice mit verschwindender Prämie kann für Verbraucher geeignet sein, die planen, die Versicherungsleistungen als zusätzliches Einkommen im Ruhestand zu nutzen. In der Zwischenzeit bietet die Police den Versicherungsnehmern steuerliche Vorteile, während der Barwert kumuliert wird. In einigen Fällen verwendet eine Person eine verschwindende Prämienrichtlinie in Verbindung mit der Nachlassplanung.

Ein Kritikpunkt an verschwindenden Prämienpolicen ist, dass einige Versicherungsvertreter, die diese Produkte in der Vergangenheit verkauft hatten, mit dem Vorwurf konfrontiert wurden, dass sie die Verbraucher in Bezug auf die Anzahl der Jahre, die sie Prämien zahlen müssten, bevor die Police sich selbst tragen könne, irregeführt hätten. Diese Situation war eine Folge der Umstände, unter denen verschwindende Prämienpolicen entstanden sind. (Siehe unten).

Verbraucher sollten auch darauf achten, sich nicht hauptsächlich auf die maximale Leistung im Verhältnis zu den Mindestprämien zu verlassen, da der verdiente Betrag unter dieses Szenario fallen könnte.

Schließlich ist es für potenzielle Käufer wichtig zu verstehen, dass der dem Barwert gutgeschriebene Betrag niedriger ist, wenn die Zinssätze unter den in der Police beschriebenen Erwartungen liegen. In diesem Fall zahlen die Versicherungsnehmer möglicherweise mehr Jahre lang Prämien als ursprünglich angenommen. Aus diesem Grund kann der Kauf einer Police mit verschwindender Prämie in einer Zeit historisch hoher Zinsen eine schlechte Idee sein.

Eine kurze Geschichte der Richtlinie zum Verschwinden von Prämien

Policen mit verschwindender Prämie waren in den späten 1970er und frühen 1980er Jahren beliebt, als die Nominalzinsen in den Vereinigten Staaten hoch waren. Viele Policen wurden als Lebensversicherungen verkauft. Als die Dividendensätze jedoch schließlich den niedrigeren Zinssätzen folgten, waren die Versicherungsnehmer gezwungen, die Prämien für längere Zeiträume weiter zu zahlen, als sie ursprünglich erwartet hatten. In einigen Fällen verschwanden die Prämien nie: Die verschwindenden Prämien verschwanden nie. Die Versicherungsnehmer klagten und behaupteten, sie seien irregeführt worden.

Es wurden Klagen gegen große Versicherer eingereicht, darunter New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National und Crown Life Insurance. Crown Life hat eine Sammelklage mit Versicherungsnehmern über 27 Millionen US-Dollar beigelegt. In einem separaten Fall, den ein Versicherungsnehmer in Texas anhängte, wurde Crown Life zunächst mit einem Urteil in Höhe von 50 Millionen US-Dollar getroffen, später jedoch außergerichtlich für eine nicht genannte Summe beigelegt. Great West hat seine Sammelklage in Höhe von 30 Millionen US-Dollar beigelegt, während die New York Life Insurance 65 Millionen US-Dollar zahlte.

Negative Publizität über das Verschwinden von Prämienpolicen führte zu behördlichen Untersuchungen und dasMoney Magazine führte die Policen auf seinem Titelblatt vom August 1995 als eine der „acht größten Abzocke in Amerika“ auf.

Rechtswissenschaftler vermuten jedoch, dass die Versicherungsunternehmen ihre Verträge mit den Versicherungsnehmern nicht verletzt haben. In den schriftlichen Verträgen wurde ausdrücklich festgehalten, dass künftige Zinsgutschriften nicht garantiert seien und vom Ermessen der Versicherer „angesichts zukünftiger wirtschaftlicher Ereignisse“ abhingen. Darüber hinaus bieten die staatlichen Gesetze den Kunden eine „Free Look“ -Periode, in der sie von einem Versicherungsvertrag zurücktreten können.

Beispiele für eine Versicherungspolice mit verschwindender Prämie

Die Zinsen für einjährige Treasury Bills stiegen Anfang der 80er Jahre auf bis zu 16 %, fielen aber Anfang der 90er Jahre auf 3 %. Versicherungsunternehmen verzeichneten in den 1980er Jahren Spitzenverkäufe von Versicherungspolicen mit verschwindenden Prämien. Aber als die Zinsen in den 1990er Jahren sanken, sahen sie sich mit Klagen von Kunden konfrontiert.

In einem Fall verklagte Mark Markarian die Connecticut Mutual Life Insurance. Als Markarian 1987 eine Lebensversicherung kaufte, sagte sein Makler, er müsse für die nächsten sieben Jahre nur noch Prämien von 1.255 Dollar und im achten Jahr 244 Dollar zahlen. Aber Markarian erhielt 1995 eine Mitteilung von Connecticut Mutual, in der behauptet wurde, er schulde immer noch Prämienzahlungen.

Andere Fälle führten zu ähnlichen Beschwerden. Beispielsweise reichte ein Versicherungsmakler eine Gegenforderung gegen die Crown Life Insurance Company ein, nachdem ein Kunde eine Klage gegen ihn eingereicht hatte. Basierend auf den Prognosen von Crown hatte der Makler seinem Kunden mitgeteilt, dass seine Prämien 91.520 USD nicht überschreiten würden, obwohl die Kunden später erfuhren, dass die Prämien nie verschwinden würden und mehr als 800.000 USD betragen könnten.