Bewertungs-Sterblichkeitstabelle
Was ist die Valuation Mortality Table?
Eine Bewertungssterblichkeitstafel ist ein statistisches Diagramm, das von Versicherungsunternehmen verwendet wird, um die gesetzlichen Rücklagen und Rückkaufswerte von Lebensversicherungen zu berechnen. Eine Sterbetafel zeigt die Sterblichkeitsrate in einem bestimmten Alter in Bezug auf die Anzahl der Todesfälle, die pro tausend Personen dieses Alters auftreten; es liefert Statistiken über die Wahrscheinlichkeit, dass eine Person eines bestimmten Alters X Jahre leben wird. Dies ermöglicht dem Versicherungsunternehmen, Risiken in Policen einzuschätzen.
Verstehen der Bewertungs-Sterblichkeitstabelle
Eine Bewertungssterblichkeitstafel hat typischerweise eine Sicherheitsmarge, die in die Sterblichkeitsraten integriert ist, um die Versicherer zu schützen. Lebensversicherungsunternehmen ermitteln anhand von Bewertungssterblichkeitstafeln die Höhe der liquiden Mittel, die sie gesetzlich für Ansprüche und Leistungen zurückstellen müssen – die gesetzliche Rücklage.
Die zentralen Thesen
- Eine Bewertungssterblichkeitstabelle ist ein statistisches Diagramm, das von Versicherungsunternehmen verwendet wird, um Rückstellungen für Schäden und Leistungen und den Rückkaufswert von Lebensversicherungspolicen zu berechnen.
- Die Tische integrieren ein Geldpolster, um die Versicherer vor dem Konkurs zu schützen.
- Algorithmen zur Berechnung des versicherungsmathematischen Alters berücksichtigen eine komplexe Mischung von Faktoren, einschließlich Alter und Familienanamnese.
Wie Sterbetafeln funktionieren
Abschnitt 7520 desauf der IRS-Website verfügbar. DieSterbetafel des Commissioners Standard Ordinary (CSO), die von der National Association of Insurance Commissioners (NAIC) in Zusammenarbeit mit der Society of Actuaries (SOA) erstellt wurde, wird verwendet, um das Lebensversicherungsalter in 50 Staaten zu berechnen.2
Sterbetafeln werden von Versicherern verwendet, um Ihre versicherungsmathematische Lebenserwartung zu bestimmen, die mehr oder weniger als Ihre Lebenserwartung betragen kann. Aber über Millionen von Menschen sind die Tabellen bei der Bewertung von Versicherungsprämien und -auszahlungen bemerkenswert genau.
Beispiel für eine Bewertungs-Sterblichkeitstabelle
Angenommen, ein männlicher Nichtraucher möchte im Alter von 40 Jahren eine Lebensversicherung in Höhe von 100.000 US-Dollar abschließen. Der Versicherer schätzt mit Sterbetafeln, dass die Person im Durchschnitt bis zum Alter von 81 Jahren leben wird. Der Versicherer kann also mit 41 Jahren Prämienzahlungen rechnen bevor sie das Sterbegeld zahlen muss. Vielleicht sterben Sie morgen oder werden 100 Jahre alt. Dem Versicherer egal, der jedes Jahr Zehntausende von Policen verkauft und sich darauf verlassen kann, dass die große Anzahl von Policen den Durchschnitt, auf dem er die Prämien basiert, beschneiden wird.
Dies ist ein einfaches Beispiel dafür, wie Versicherungsmathematiker Langlebigkeit betrachten, aber es steckt noch viel mehr dahinter. Versicherungsmathematiker haben Algorithmen, die viele andere Faktoren berücksichtigen, zum Beispiel, ob Sie Bluthochdruck oder Cholesterin haben, Ihre Familiengeschichte und mehr. Die vier wichtigsten Faktoren, die die Langlebigkeit beeinflussen, sind jedoch: Alter, Geschlecht, Rauchen und Gesundheit.
Verbraucher können Online-Rechner verwenden, um eine grobe Schätzung ihres eigenen versicherungsmathematischen Alters zu erhalten. Dies kann beispielsweise bei der Finanzplanung und bei der Entscheidung, mit dem Bezug von Sozialversicherungen zu beginnen, nützlich sein.