Bewertung Mortalitätstabelle
Was ist die Valuation Mortality Table?
Eine Bewertungssterblichkeitstabelle ist ein statistisches Diagramm, das von Versicherungsunternehmen zur Berechnung der gesetzlichen Rücklagen- und Rückkaufswerte von Lebensversicherungspolicen verwendet wird. Eine Sterbetafel zeigt die Sterblichkeitsrate in einem bestimmten Alter in Bezug auf die Anzahl der Todesfälle, die pro tausend Personen dieses Alters auftreten. Es enthält Statistiken über die Wahrscheinlichkeit, dass eine Person eines bestimmten Alters X Jahre alt wird. Dies ermöglicht es der Versicherungsgesellschaft, Risiken in Policen zu bewerten.
Grundlegendes zur Bewertung der Sterblichkeitstabelle
Eine Bewertungssterblichkeitstabelle enthält normalerweise eine Sicherheitsmarge, die zum Schutz der Versicherer in die Sterblichkeitsraten integriert ist. Lebensversicherungsunternehmen verwenden Bewertungssterblichkeitstabellen, um die Höhe der liquiden Mittel zu bestimmen, die sie gesetzlich zur Rückstellung für Ansprüche und Leistungen benötigen – die gesetzliche Rücklage.
Die zentralen Thesen
- Eine Bewertungssterblichkeitstabelle ist ein statistisches Diagramm, das von Versicherungsunternehmen zur Berechnung der Rückstellungen für Ansprüche und Leistungen sowie des Rückkaufswertes von Lebensversicherungspolicen verwendet wird.
- Die Tische enthalten ein Währungspolster, um die Versicherer vor dem Bankrott zu schützen.
- Algorithmen zur Berechnung des versicherungsmathematischen Alters berücksichtigen eine komplexe Mischung von Faktoren, einschließlich Alter und Familiengeschichte.
Wie Sterbetafeln funktionieren
Gemäß Abschnitt 7520 desauf der IRS-Website verfügbar. Dievon der National Association of Insurance Commissioners (NAIC) in Zusammenarbeit mit der Society of Actuaries (SOA)erstellte CSO-Sterbetabelle ( Commissioners Standard Ordinary ) wird zur Berechnung des Lebensversicherungsalters in 50 Bundesstaaten verwendet.2
Sterbetafeln werden von Versicherern verwendet, um Ihre versicherungsmathematische Lebenserwartung zu bestimmen, die mehr oder weniger als Ihre Lebenserwartung betragen kann. Aber über Millionen von Menschen sind die Tabellen bei der Bewertung von Versicherungsprämien und -auszahlungen bemerkenswert genau.
Beispiel für eine Bewertung der Sterblichkeitstabelle
Angenommen, ein männlicher Nichtraucher möchte im Alter von 40 Jahren eine Lebensversicherung im Wert von 100.000 USD abschließen. Der Versicherer schätzt anhand von Sterbetafeln, dass diese Person im Durchschnitt bis zum Alter von 81 Jahren leben wird. Der Versicherer kann also mit 41 Jahren Prämienzahlung rechnen bevor es das Sterbegeld zahlen muss. Vielleicht sterben Sie morgen oder werden 100 Jahre alt. Für den Versicherer, der jedes Jahr Zehntausende von Policen verkauft und auf die große Anzahl von Policen zählen kann, spielt es keine Rolle, den Durchschnitt zu ermitteln, auf dem die Prämien basieren.
Dies ist ein einfaches Beispiel dafür, wie Aktuare die Langlebigkeit betrachten, aber es steckt noch viel mehr dahinter. Aktuare verfügen über Algorithmen, die viele andere Faktoren berücksichtigen, z. B. ob Sie an Bluthochdruck oder Cholesterin leiden, Ihre Familiengeschichte und vieles mehr. Die vier Hauptfaktoren, die die Langlebigkeit beeinflussen, sind jedoch: Alter, Geschlecht, Rauchen und Gesundheit.
Verbraucher können Online-Rechner verwenden, um eine grobe Schätzung ihres eigenen versicherungsmathematischen Alters zu erhalten. Dies kann beispielsweise bei der Finanzplanung hilfreich sein, wenn Sie mit dem Sammeln von Sozialversicherungen beginnen möchten.