Verwenden Sie Ihre IRA, um Kreditkartenschulden abzuzahlen
Sie haben das Gefühl, in Kreditkartenschulden zu ertrinken. Und während Sie nichts mehr aus Ihrem Gehaltsscheck herausholen können, haben Sie möglicherweise eine ordentliche Summe auf einem individuellen Rentenkonto (IRA). Sicher, diese Gelder sollen bis zur Pensionierung unangetastet bleiben. Aber das ist noch ein langer Weg. Könnte es ein besserer Schritt sein, die gesamte oder einen Teil Ihrer IRA zu verwenden, um diese hohen Balancen von Ihrem Rücken zu bekommen? Lesen Sie weiter, um mehr über die Auswirkungen der Verwendung von Rentenfonds zur Tilgung von Kreditkartenschulden zu erfahren.
Die zentralen Thesen
- Das Abheben von Geldern von Ihrer IRA, um Kreditkartenschulden zu begleichen, sollte nicht Ihre erste Option sein.
- Alle Abhebungen von einer traditionellen IRA vor dem Alter von 59½ Jahren unterliegen Steuern und einer Strafe von 10 %.
- Roth IRAs bestrafen auch vorzeitige Abhebungen.
- Es gibt bessere Alternativen, wie zum Beispiel die Umbuchung von Kreditkartenguthaben auf eine zinsgünstigere Karte oder die Aufnahme eines Schuldenkonsolidierungsdarlehens.
Nachteile der Schuldentilgung mit einem IRA
Zuallererst ist es wichtig, im Voraus anzuerkennen, dass dies aus mehreren Gründen möglicherweise kein kluger finanzieller Schritt ist. Wenn Sie Geld von einer IRA vorzeitig abheben, werden Sie wahrscheinlich mit Steuern und/oder Strafen konfrontiert, die die Kosten für die Begleichung Ihrer Schulden erheblich erhöhen können.
Bei einer traditionellen IRA müssen Sie auf jedes Geld, das Sie abheben, Einkommenssteuern zahlen. Wenn Sie diese Abhebung tätigen, bevor Sie 59½ Jahre alt sind, schulden Sie im Allgemeinen eine Steuerstrafe von 10 %.
Mit einer Roth IRA können Sie Gelder steuerfrei abheben, vorausgesetzt, das Geld ist seit mindestens fünf Jahren dort. Allerdings ist jeder Teil des Bezuges, der aus Kapitalerträgen stammt (im Gegensatz zu Ihren Einlagen), steuerpflichtig, wenn Sie ihn vor dem Alter von 59½ Jahren abschliessen. Diese vorzeitigen Abhebungen unterliegen ebenfalls der Strafe von 10 %.
Es gibt Ausnahmen von der Vorfälligkeitsentschädigung von 10 %, darunter Tod, Invalidität und qualifizierte Ausbildungskosten.
Eine vollständige Liste der Ausnahmen wird in dieserIRS-Karte angezeigt. Eine insbesondere, die als Regel 72(t) bekannt ist, erlaubt straffreie vorzeitige Abhebungen von einer IRA, vorausgesetzt, Sie nehmenwährend Ihres Lebensmindestens fünf im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen ein. Abhängig von der Höhe der Schulden, die Sie begleichen möchten, dem Zeitrahmen, in dem Sie Zahlungen leisten möchten, und dem Betrag, den Sie bei Anwendung von Regel 72(t) erhalten würden, kann dies hilfreich sein oder auch nicht.
Auch wenn Sie Anspruch auf eine Bußgeldbefreiung haben, werden die regulären Einkommensteuern auf Ihren Bezug fällig.
„Die Begleichung von Kreditkartenschulden mit Ihrem IRA gefährdet Ihre zukünftigen Altersvorsorge“, sagt Carolyn Howard, Gründerin von SeaCure Advisors LLC in Sarasota, Florida IRA-Abzug.“
Das Abheben von Geldern von einer IRA vor dem Alter von 59½ Jahren führt in der Regel zu einer Strafe von 10 %.
Auszahlung vornehmen
Okay, Sie verstehen also, dass Sie einen Steuereinbruch erleiden werden. Wenn Sie trotzdem weitermachen möchten, ist es wichtig, einen Plan zu befolgen, der finanzielle Kollateralschäden minimiert.
Beginnen Sie mit der Auflistung aller ausstehenden Kreditkartenschulden in der Reihenfolge des jährlichen Prozentsatzes (APR) vom höchsten zum niedrigsten. Entscheiden Sie, wie viel von der Gesamtschuld Sie abbezahlen möchten.
Als nächstes überprüfen Sie das aktuelle Guthaben Ihres IRA. Berücksichtigen Sie bei der Berechnung des Auszahlungsbetrags alle Steuern und Strafen sowie die Höhe der Schulden, die Sie begleichen möchten. Denken Sie daran, dass die Regeln für traditionelle und Roth-Konten unterschiedlich sind.
Prüfen Sie, ob der Betrag, den Sie abheben möchten, mit einem höheren Grenzsteuersatz besteuert wird, wenn er zu Ihrem sonstigen Einkommen hinzugerechnet wird. Wenn ja, sollten Sie in Betracht ziehen, sich über zwei Steuerjahre hinweg zurückzuziehen und einen Teil der Schulden in einem Jahr und den Rest im nächsten Jahr abzubezahlen.
„Es ist ratsam, so steuerbewusst wie möglich zu sein“, sagt Carlos Dias Jr., Gründer und geschäftsführender Gesellschafter von Dias Wealth LLC in Lake Mary, Florida was zu tun ist), die Steuerpflicht möglicherweise über mehrere Jahre zu verteilen.“
Wenn Sie fortfahren möchten, wenden Sie sich telefonisch an das Finanzinstitut oder rufen Sie dessen Website auf, um die Transaktion einzuleiten. Wenn Sie nicht den vollen Betrag von Ihrem Konto abheben müssen, stellen Sie sicher, dass Ihnen Teilabhebungen erlaubt sind. Geben Sie auch an, wie Sie das Geld erhalten möchten, sei es per Scheck, Direkteinzahlung oder auf andere Weise.
Wenn du das Geld bekommst
Sobald das Geld in Ihren Händen ist, zahlen Sie die Kreditkartenschulden umgehend ab. Es mag zwar verlockend sein, für andere Zwecke ein wenig von der Oberseite abzukratzen, aber tu es nicht. Wenn Sie ein Guthaben auf einer Kreditkarte belassen, werden weiterhin Ausgaben hinzugefügt, bis diese bezahlt sind.
Bessere Möglichkeiten zur Schuldentilgung
Bevor Sie Abhebungen vornehmen, stellen Sie sicher, dass Sie andere Möglichkeiten zur Begleichung Ihrer Kreditkartenschulden in Betracht gezogen haben.
Man geht auf eine Budget-Diät. Das bedeutet, genau zu prüfen, wie viel Geld ein- und ausgeht, und dann, wo immer möglich, Kürzungen vorzunehmen – wie zum Beispiel Satellit oder Kabel für das drahtlose Fernsehen wegzulassen, Fahrgemeinschaften zu bilden, anstatt zur Arbeit zu fahren, oder Bücher von der. auszuleihen Bibliothek, anstatt sie bei Amazon zu kaufen. Finden Sie heraus, wie Sie Kosten senken und einen Fonds für die Schuldentilgung schaffen können.
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Ihre Schulden anzugreifen. Eine Strategie besteht darin, zuerst die Karten mit den höchsten Zinsen auszuzahlen, manchmal auch Schuldenlawinenmethode genannt. Eine andere Methode, die Schulden-Schneeball Methode, besteht darin, das Konto mit dem geringsten Guthaben zuerst abzuzahlen. Jeder hat seine eigenen finanziellen und psychologischen Vorteile.
Andere Methoden zur Schuldentilgung sind:
- Umbuchung Ihres Kreditkartenguthabens auf zinsgünstigere Kreditkarten.
- Aufnahme eines Schuldenkonsolidierungsdarlehens bei einer Bank oder einem anderen seriösen Kreditgeber.
- Ausleihen von Ihrem 401(k).
- Einreichung Konkurs. In den meisten Fällen sind IRA-Konten während eines Insolvenzverfahrens geschützt.
Die Quintessenz
So gut es auch ist, sich von den Schulden zu befreien, die Verwendung Ihrer IRA kostet dies, und nicht nur die unmittelbaren Steuern und Strafen. Sie können die abgehobenen Gelder nicht effektiv ersetzen, da es Grenzen gibt, wie viel Sie in einem bestimmten Jahr zu Ihrer IRA beitragen können. Wenn Sie bereits den vollen Jahresbetrag einzahlen, haben Sie keine Möglichkeit, noch mehr hinzuzufügen und den Verlust an Ersparnissen und Zinsen auszugleichen.
„Einer der Vorteile eines Rentenkontos ist das steuerlich latente oder steuerfreie Wachstum Ihres Kapitals. Dies bedeutet, dass mehr Geld für Sie zur Verfügung steht, um Ihr Notgroschen für den Ruhestand zu züchten „, erklärt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. „Wenn Sie einen Teil Ihrer Altersvorsorge entfernen, erhalten Sie nicht nur weniger Altersvorsorge, sondern Sie werden auch mit der Zeit weniger Geld verdienen.“
Dennoch ist es manchmal die beste oder einzige verfügbare Option, eine IRA zu verwenden, um Verbraucherschulden zu begleichen. „Weil Kreditkartenschulden so hoch verzinst sind, gibt es praktisch keine Investitionen, die diese übertreffen“, sagt Cullen Breen, Präsident der Dutch Asset Corporation in Albany, NY. „Aus diesem Grund kann es sinnvoll sein, das Geld woanders zu beziehen. “