Mit Ihrem 401(k) eine Hypothek abbezahlen
Es gibt einige verständliche Fragen, die Ihnen bei der Altersvorsorge begegnen könnten: Ist es sinnvoll, in einem vom Arbeitgeber finanzierten Altersvorsorgeplan wie einem 401(k) Geld zu verschwenden und gleichzeitig eine hohe monatliche Hypothekenzahlung zu leisten? Könnte es auf Dauer besser sein, das vorhandene Altersguthaben zur Tilgung der Hypothek zu nutzen? Auf diese Weise würden Sie Ihre monatlichen Ausgaben erheblich reduzieren, bevor Sie die Arbeit und die regelmäßigen Gehaltsschecks hinter sich lassen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie eine Hypothek mit Mitteln aus Ihrem 401 (k) abzahlen, können Sie Ihre monatlichen Ausgaben reduzieren, wenn der Ruhestand näher rückt.
- Eine Tilgung kann es Ihnen auch ermöglichen, die Zinszahlungen für die Hypothek einzustellen, insbesondere wenn dies relativ früh in der Laufzeit Ihrer Hypothek ist.
- Wesentliche Nachteile des Umzugs sind ein geringeres Vermögen im Ruhestand und eine höhere Steuerbelastung im Jahr, in dem die Mittel aus dem 401(k) entnommen werden.
- Sie verpassen auch die steuerbegünstigten Anlageerträge, die Sie erzielen würden, wenn das Geld auf Ihrem Vorsorgekonto verbleibt.
Ob es sinnvoll ist, die Hypothek vor der Pensionierung zu begleichen, lässt sich nicht pauschal beantworten. Die Verdienste hängen von Ihren finanziellen Umständen und Prioritäten ab. Hier ist jedoch ein Überblick über die Vor- und (zwingenden) Nachteile des Umzugs, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen, ob er für Sie sinnvoll ist.
Vorteile
- Erhöhter Cashflow
- Ausschluss des Interesses
- Nachlassplanungsvorteile
Nachteile
- Gekürztes Altersguthaben
- Eine saftige Steuerrechnung
- Verlust des Hypothekarzinsabzugs
- Verminderte Anlageerträge
Vorteile für die Tilgung Ihrer Hypothek
Hier sind die Faktoren, die dafür sprechen, im Ruhestand hypothekenfrei zu leben, auch wenn dies bedeutet, dass Sie dafür einen Großteil oder das gesamte 401(k)-Guthaben aufbrauchen.
Erhöhter Cashflow
Da eine Hypothekenzahlung in der Regel eine hohe monatliche Ausgabe ist, wird durch die Eliminierung Geld für andere Zwecke freigesetzt. Die spezifischen Leistungen variieren je nach Alter des Hypothekennehmers.
Bei Anspruch genommene Altersvorsorge in einem 401(k) im Laufe ihrer Arbeitsjahre aufzufüllen.
Bei älteren Einzelpersonen oder Paaren kann die Tilgung der Hypothek Ersparnisse gegen niedrigere Ausgaben eintauschen, wenn der Ruhestand näher rückt oder beginnt. Diese reduzierten Ausgaben können bedeuten, dass die 401(k) -Verteilung, die zur Tilgung der Hypothek verwendet wird, nicht unbedingt vor dem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben wieder aufgefüllt werden muss. Folglich bleibt der Nutzen der Hypothekentilgung bestehen, so dass der Einzelne oder das Paar während der Rentenjahre einen geringeren Bedarf an Einkünften aus Anlage- oder Altersguthaben hat.
Das überschüssige Geld, das aus der fehlenden Hypothekenzahlung resultiert, kann sich auch für unerwartete Ausgaben, die während der Pensionierung entstehen könnten, wie medizinische oder langfristige Pflegekosten, die nicht von der Versicherung abgedeckt sind, als vorteilhaft erweisen.
Ausschluss des Interesses
Ein weiterer Vorteil des Abhebens von Geldern von einem 401(k) zur Tilgung eines Hypothekensaldos ist eine potenzielle Reduzierung der Zinszahlungen an einen Hypothekengeber. Im Laufe einer herkömmlichen 30-jährigen Hypothek auf ein 200.000-Dollar-Haus, bei einem festen Zinssatz von 5 %, betragen die Gesamtzinszahlungen etwas mehr als 186.000 US-Dollar zusätzlich zum Kapitalsaldo. Die Verwendung von Mitteln aus einem 401 (k) zur vorzeitigen Rückzahlung einer Hypothek führt zu weniger Gesamtzinsen, die im Laufe der Zeit an den Kreditgeber gezahlt werden.
Dieser Vorteil ist jedoch am stärksten, wenn Sie Ihre Hypothekenlaufzeit kaum kennen. Wenn Sie stattdessen tief in der Tilgung der Hypothek sind, haben Sie wahrscheinlich bereits den Großteil der Zinsen bezahlt, die Sie schulden. Das liegt daran, dass die Tilgung der Zinsen über die Laufzeit des Darlehens vorgezogen wird.
Nachlassplanung
Darüber hinaus kann der Besitz eines Eigenheims bei der Gestaltung eines vollen Wert zu erhalten, insbesondere wenn andere Vermögenswerte vor dem Tod ausgegeben werden. Die vermögensschützenden Vorteile einer Hypothekenrückzahlung können die Reduzierung des Altersguthabens durch einen 401(k)-Bezug bei weitem aufwiegen.
Nachteile der Tilgung Ihrer Hypothek
Diesen Vorteilen der Tilgung Ihrer Hypothek stehen eine Reihe von Nachteilen gegenüber – viele davon beziehen sich auf Vorbehalte oder Schwächen der oben genannten Vorteile.
Reduziertes Altersguthaben
Der größte Vorbehalt bei der Verwendung von 401(k)-Mitteln zur Beseitigung eines Hypothekensaldos ist die starke Reduzierung der Gesamtressourcen, die Ihnen während des Ruhestands zur Verfügung stehen. Es stimmt, Ihr Haushaltsbedarf wird ohne Ihre monatliche Hypothekenzahlung bescheidener sein, aber er wird immer noch erheblich sein. Das Sparen in Richtung Ruhestand ist für die meisten eine überwältigende Aufgabe, selbst wenn ein 401 (k) verfügbar ist. Sparer müssen Methoden finden, um die Inflation zu übertreffen und gleichzeitig das Risiko von Investitionen in die Altersvorsorge auszugleichen.
Es gibt Beitragsgrenzen, die den Gesamtbetrag, der in einem bestimmten Jahr gespart werden kann, begrenzen, was die Herausforderung weiter erhöht. Der IRS begrenzt die Beiträge für 2021 für 401(k)-Pläne auf 19.500 USD, während die Nachholbeitragsgrenze für Personen ab 50 Jahren 6.500 USD beträgt.1Und mit der Verabschiedung desGesetzes „Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE)“ im Dezember 2019 können Sie jetzt über 70½ Jahre hinaus Beiträge leisten. Das liegt daran, dass das Gesetz es Planteilnehmern ermöglicht,im Alter von 72 Jahrenmit der Einnahme der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs)zu beginnen.
Aufgrund dieser Beschränkungen ist es unter Umständen fast unmöglich, eine Reduzierung des 401(k)-Saldos vor Rentenbeginn auszugleichen. Dies gilt insbesondere für Arbeitnehmer mittleren oder höheren Alters, die daher eine kürzere Sparlaufbahn haben, um ihre Rentenkonten aufzufüllen. Der Cashflow Anstieg, der sich aus dem Wegfall einer Hypothekenzahlung ergibt, kann aufgrund erhöhter Ersparnisse zum Ausgleich eines Altersvorsorgedefizits schnell aufgebraucht sein.
Eine heftige Steuerrechnung
Wenn Sie bereits im Ruhestand sind, gibt es eine andere Art von negativen steuerlichen Auswirkungen. Die steuerlichen Folgen der Tilgung einer Hypothek aus einem 401 (k) zu übersehen, könnte ein wichtiger Fehler sein. Das Steuerszenario ist nicht besser, wenn Sie sich von Ihrem 401 (k) leihen, um die Hypothek zu begleichen, anstatt das Geld direkt vom Konto abzuheben. Das Abheben von Geldern von einem 401 (k) kann über ein 401 (k) Darlehen erfolgen, während ein Mitarbeiter noch bei dem Unternehmen beschäftigt ist, das den Plan als Ausschüttung vom Konto anbietet.
Die Aufnahme eines Darlehens gegen ein 401(k) erfordert nicht nur die Rückzahlung durch Gehaltsscheckaufschub, sondern kann auch zu kostspieligen steuerlichen Auswirkungen für den Kontoinhaber führen. Dies geschieht, wenn ein Arbeitnehmer seinen Arbeitgeber verlässt, bevor er das Darlehen gegen seinen 401 (k) zurückzahlt.4
In dieser Situation gilt der verbleibende Saldo als steuerpflichtige Ausschüttung, es sei denn, er wird bis zum Fälligkeitsdatum der Bundeseinkommensteuer, einschließlich der Verlängerungen, ausgezahlt. Ebenso müssen Mitarbeiter, die eine Ausschüttung aus einem aktuellen oder früheren 401(k)-Plan vornehmen, dies als steuerpflichtiges Ereignis melden,wenn die Mittel auf Vorsteuerbasis eingebracht wurden. Für Personen, die vor dem Alter von 59½ Jahren eine Auszahlung vornehmen, wird zusätzlich zur fälligen Einkommensteuer eine Strafsteuer von 10 % auf den erhaltenen Betrag erhoben.6
Der Verlust der Hypothekenzinsabzugsmöglichkeit
Neben den steuerlichen Auswirkungen auf Kredite und Ausschüttungen können Hausbesitzer durch die vorzeitige Rückzahlung eines Hypothekensaldos wertvolle Steuerersparnisse verlieren. Das ganze Jahr über gezahlte Hypothekenzinsen sind für den Eigenheimbesitzer steuerlich abzugsfähig, und der Verlust dieser Leistung kann zu erheblichen Steuerersparnissen führen, sobald der Hypothekensaldo vollständig beglichen ist.
Es stimmt, wie bereits erwähnt, dass, wenn Sie mit Ihrer Hypothekenlaufzeit gut vorankommen, ein Großteil Ihrer monatlichen Zahlung eher Kapital als Zinsen abzahlt, sodass die Abzugsfähigkeit begrenzt ist. Nichtsdestotrotz sollten Hausbesitzer – insbesondere diejenigen, deren Hypothekenlaufzeit nur noch wenig Zeit hat – die steuerlichen Auswirkungen der Tilgung eines Hypothekensaldos mit 401(k)-Mitteln sorgfältig abwägen, bevor sie einen Kredit aufnehmen oder ausschütten.
Verminderte Investitionserträge
Hausbesitzer sollten auch die Opportunitätskosten im Zusammenhang mit der Tilgung eines Hypothekensaldos mit 401 (k) Vermögenswertenberücksichtigen. Alterssparpläne bieten eine breite Palette von Anlageoptionen, die eine höhere Rendite als die Inflation und andere bargeldähnliche Wertpapiere ermöglichen sollen. A 401(k) sieht auch Zinseszinsen für diese Renditen vor, da die Steuern auf Gewinne aufgeschoben werden, bis das Geld während der Rentenjahre abgehoben wird.
Typischerweise liegen die Hypothekenzinsen weit unter dem, was der breite Markt als Rendite erwirtschaftet, was eine Auszahlung zur Tilgung von Hypothekenschulden auf lange Sicht weniger vorteilhaft macht. Wenn Gelder aus einem 401 (k) entnommen werden, um einen Hypothekensaldo zu begleichen, geht die Anlagemöglichkeit für diese Vermögenswerte verloren, bis sie wieder aufgefüllt werden, falls sie überhaupt aufgefüllt werden.
Die Quintessenz
Denken Sie daran, dass Sie die wahrscheinliche Wertsteigerung Ihres Hauses genießen, unabhängig davon, ob Sie die Hypothek beglichen haben. Finanziell sind Sie möglicherweise insgesamt besser dran, die Mittel in Ihrem 401 (k) zu belassen und sowohl ihre mögliche Wertschätzung als auch die Ihres Hauses zu genießen.