Verwenden Sie Ihre 401 (k), um eine Hypothek abzuzahlen
Es gibt einige verständliche Fragen, die bei der Planung Ihres Ruhestands auftreten können: Ist es sinnvoll, in einem vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplan wie einem 401 (k) Geld wegzuwerfen und gleichzeitig eine hohe monatliche Hypothekenzahlung zu leisten? Könnte es auf lange Sicht besser sein, das vorhandene Altersguthaben zur Tilgung der Hypothek zu verwenden? Auf diese Weise würden Sie Ihre monatlichen Ausgaben erheblich reduzieren, bevor Sie die Arbeit und ihre regelmäßigen Gehaltsschecks hinter sich lassen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie eine Hypothek mit Geldern aus Ihrem 401 (k) zurückzahlen, können Sie Ihre monatlichen Ausgaben reduzieren, wenn sich der Ruhestand nähert.
- Eine Rückzahlung kann es Ihnen auch ermöglichen, die Zahlung von Zinsen für die Hypothek einzustellen, insbesondere wenn die Laufzeit Ihrer Hypothek relativ früh ist.
- Wesentliche Nachteile des Umzugs sind ein geringeres Vermögen im Ruhestand und eine höhere Steuerbelastung in dem Jahr, in dem die Mittel aus dem 401 (k) abgezogen werden.
- Sie werden auch die steuerlich geschützten Anlageerträge verpassen, die Sie erzielen würden, wenn das Geld auf Ihrem Rentenkonto verbleibt.
Es gibt keine einheitliche Antwort darauf, ob es ratsam ist, Ihre Hypothek vor der Pensionierung zu begleichen. Die Vorzüge hängen von Ihren finanziellen Umständen und Prioritäten ab. Hier finden Sie jedoch eine Übersicht über die Vor- und Nachteile des Umzugs, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen, ob dies für Sie sinnvoll sein könnte.
Vorteile
- Erhöhter Cashflow
- Beseitigung von Zinsen
- Nachlassplanungsvorteile
Nachteile
- Reduziertes Altersguthaben
- Eine saftige Steuerrechnung
- Verlust der Abzugsfähigkeit von Hypothekenzinsen
- Verminderte Kapitalerträge
Vorteile bei der Entlastung Ihrer Hypothek
Hier sind die Faktoren, die für ein hypothekenfreies Leben im Ruhestand sprechen, auch wenn dies bedeutet, dass Sie einen Großteil oder das gesamte 401 (k) -Guthaben dafür verbrauchen müssen.
Erhöhter Cashflow
Da eine Hypothekenzahlung in der Regel eine hohe monatliche Ausgabe darstellt, wird durch deren Eliminierung Bargeld für andere Zwecke freigesetzt. Die spezifischen Leistungen variieren je nach Alter des Hypothekeninhabers.
Für Inanspruchnahme von Altersguthaben in einem 401 (k) im Laufe ihrer Arbeitsjahre wieder aufzufüllen.
Für ältere Einzelpersonen oder Paare kann die Tilgung der Hypothek Ersparnisse gegen niedrigere Ausgaben eintauschen, wenn sich der Ruhestand nähert oder beginnt. Diese reduzierten Kosten können dazu führen, dass die zur Tilgung der Hypothek verwendete 401 (k) -Verteilung nicht unbedingt vor dem Ausscheiden aus der Belegschaft wieder aufgefüllt werden muss. Infolgedessen bleibt der Vorteil der Hypothekenrückzahlung bestehen, so dass die Person oder das Paar während der gesamten Rentenjahre weniger Einkommen aus Anlage- oder Altersguthaben beziehen muss.
Das überschüssige Bargeld aus dem Fehlen einer Hypothekenzahlung kann sich auch als vorteilhaft für unerwartete Ausgaben erweisen, die während des Ruhestands entstehen können, wie z. B. Kosten für medizinische Versorgung oder Langzeitpflege, die nicht durch eine Versicherung gedeckt sind.
Beseitigung von Zinsen
Ein weiterer Vorteil des Abhebens von Geldern von einem 401 (k) zur Tilgung eines Hypothekensaldos ist eine mögliche Reduzierung der Zinszahlungen an einen Hypothekengeber. Während einer konventionellen 30-jährigen Hypothek auf ein Haus in Höhe von 200.000 USD unter der Annahme eines festen Zinssatzes von 5% belaufen sich die Gesamtzinszahlungen zusätzlich zum Kapitalbetrag auf etwas mehr als 186.000 USD. Die Verwendung von Mitteln aus einem 401 (k) zur vorzeitigen Tilgung einer Hypothek führt dazu, dass im Laufe der Zeit weniger Gesamtzinsen an den Kreditgeber gezahlt werden.
Dieser Vorteil ist jedoch am größten, wenn Sie Ihre Hypothekenlaufzeit kaum erreicht haben. Wenn Sie stattdessen tief in die Tilgung der Hypothek vertieft sind, haben Sie wahrscheinlich bereits den Großteil der Zinsen gezahlt, die Sie schulden. Das liegt daran, dass die Zinszahlung über die Laufzeit des Kredits vorab erfolgt.
Nachlassplanung
Darüber hinaus kann der direkte Besitz eines Eigenheims bei der Strukturierung eines vollen Wert erhalten können, insbesondere wenn andere Vermögenswerte vor dem Tod ausgegeben werden. Die Vermögensschutzvorteile der Rückzahlung eines Hypothekensaldos können die Reduzierung des Altersguthabens aus einer 401 (k) -Abhebung bei weitem überwiegen.
Nachteile bei der Entlastung Ihrer Hypothek
Gegen diese Vorteile der Tilgung Ihrer Hypothek gibt es eine Reihe von Nachteilen – viele davon hängen mit Vorbehalten oder Schwächen der oben genannten Pluspunkte zusammen.
Reduziertes Altersguthaben
Die größte Einschränkung bei der Verwendung von 401 (k) -Fonds zur Beseitigung eines Hypothekensaldos ist die starke Reduzierung der Gesamtressourcen, die Ihnen im Ruhestand zur Verfügung stehen. Zwar werden Ihre Haushaltsbedürfnisse ohne Ihre monatliche Hypothekenzahlung bescheidener sein, aber sie werden immer noch erheblich sein. Das Sparen in Richtung Ruhestand ist für die meisten eine überwältigende Aufgabe, selbst wenn ein 401 (k) verfügbar ist. Sparer müssen Methoden finden, um die Inflation zu übertreffen und gleichzeitig das Risiko von Pensionsplaninvestitionen auszugleichen.
Es gibt Beitragsgrenzen, die den Gesamtbetrag begrenzen, der in einem bestimmten Jahr eingespart werden kann, was die Herausforderung weiter erhöht. Das IRS begrenzt die Beiträge für 401 (k) -Pläne auf 19.500 USD für 2021, während das Nachholbeitragslimit für Personen ab 50 Jahren 6.500 USD beträgt.1 Und mit der Verabschiedung desSECURE-Gesetzes (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement ) im Dezember 2019 können Sie jetzt über 70½ Jahre hinaus einen Beitrag leisten. Das ist,weil das Gesetz erlaubt Planteilnehmer zu beginnen,wobei erforderliche Mindestverteilungen (RMD) im Alter von72
Aufgrund dieser Einschränkungen kann es nahezu unmöglich sein, eine Reduzierung des 401 (k) -Saldos vor Beginn der Pensionierung auszugleichen. Dies gilt insbesondere für Arbeitnehmer mittleren Alters oder älter, die über eine kürzere Sparpiste verfügen, auf der sie ihre Rentenkonten auffüllen können. Die Erhöhung des Cashflows, die sich aus dem Verzicht auf eine Hypothekenzahlung ergibt, kann aufgrund erhöhter Ersparnisse zum Ausgleich eines Altersversorgungsdefizits schnell erschöpft sein.
Eine hohe Steuerrechnung
Wenn Sie bereits im Ruhestand sind, gibt es eine andere Art von negativen steuerlichen Auswirkungen. Das Übersehen der steuerlichen Konsequenzen der Tilgung einer Hypothek von einem 401 (k) könnte ein wesentlicher Fehler sein. Das Steuerszenario ist nicht besser, wenn Sie Kredite von Ihrem 401 (k) aufnehmen, um die Hypothek zu begleichen, anstatt das Geld direkt vom Konto abzuheben. Das Abheben von Geldern von einem 401 (k) -Darlehen kann über ein 401 (k) -Darlehen erfolgen, während ein Mitarbeiter noch bei dem Unternehmen beschäftigt ist, das den Plan als Ausschüttung vom Konto anbietet.
Die Aufnahme eines Kredits gegen einen 401 (k) erfordert nicht nur die Rückzahlung durch Aufschub des Gehaltsschecks, sondern kann auch zu kostspieligen steuerlichen Auswirkungen für den Kontoinhaber führen. Dies geschieht, wenn ein Mitarbeiter seinen Arbeitgeber verlässt, bevor er das Darlehen gegen seine 401 (k) zurückzahlt.4
In dieser Situation gilt der verbleibende Restbetrag als steuerpflichtige Ausschüttung, sofern er nicht bis zum Fälligkeitsdatum der Bundeseinkommensteuer einschließlich Verlängerungen ausgezahlt wird. Ebenso müssen Mitarbeiter, die eine Ausschüttung aus einem aktuellen oder früheren 401 (k) -Plan vornehmen, diese als steuerpflichtiges Ereignis melden,wenn die Mittel vor Steuern eingezahlt wurden. Für Personen, die vor dem 59. Lebensjahr eine Auszahlung vornehmen, wird eine Strafsteuer von 10% auf den zusätzlich zurfälligen Einkommensteuer erhaltenen Betrag erhoben.6
Der Verlust der Abzugsfähigkeit von Hypothekenzinsen
Zusätzlich zu den steuerlichen Auswirkungen auf Kredite und Ausschüttungen können Hausbesitzer wertvolle Steuereinsparungen verlieren, wenn sie einen Hypothekensaldo vorzeitig zurückzahlen. Hypothekenzinsen, die das ganze Jahr über gezahlt werden, sind für den Hausbesitzer steuerlich absetzbar, und der Verlust dieser Leistung kann zu einem erheblichen Unterschied bei den Steuereinsparungen führen, sobald ein Hypothekensaldo vollständig bezahlt ist.
Wie wir bereits erwähnt haben, zahlt sich ein Großteil Ihrer monatlichen Zahlung, wenn Sie in Ihrer Hypothekenlaufzeit gut zurechtkommen, eher als Kapital als als Zinsen aus, sodass die Abzugsfähigkeit begrenzt ist. Dennoch sollten Hausbesitzer – insbesondere diejenigen, die nur noch wenig Zeit für ihre Hypothek haben – die steuerlichen Auswirkungen der Rückzahlung eines Hypothekensaldos mit 401 (k) -Fonds sorgfältig abwägen, bevor sie einen Kredit oder eine Ausschüttung aufnehmen.
Vermindertes Anlageergebnis
Hausbesitzer sollten auch die Opportunitätskosten berücksichtigen, diemit der Rückzahlung eines Hypothekensaldos mit 401 (k) Vermögenswerten verbunden sind. Vorsorgepläne bieten eine breite Palette von Anlagemöglichkeiten, mit denen eine höhere Rendite erzielt werden kann als bei Inflation und anderen Wertpapieren mit Bargeldäquivalenten. Ein 401 (k) sieht auch Zinseszinsen für diese Renditen vor, da Steuern auf Gewinne aufgeschoben werden, bis das Geld während der Rentenjahre abgehoben wird.
In der Regel sind die Hypothekenzinsen weitaus niedriger als die, die der breite Markt als Rendite generiert, was eine Rücknahme zur Tilgung von Hypothekenschulden langfristig weniger vorteilhaft macht. Wenn aus einem 401 (k) Mittel zur Tilgung eines Hypothekensaldos entnommen werden, geht die Investitionsmöglichkeit für diese Vermögenswerte verloren, bis sie wieder aufgefüllt werden, wenn sie überhaupt wieder aufgefüllt werden.
Das Fazit
Denken Sie daran, dass Sie die wahrscheinliche Wertsteigerung Ihres Hauses genießen, unabhängig davon, ob Sie die Hypothek getilgt haben. Finanziell könnten Sie insgesamt besser dran sein, das Geld in Ihrem 401 (k) zu belassen und sowohl die mögliche Wertschätzung als auch die Ihres Zuhauses zu genießen.