Warum Lebensversicherungen einen Ausweg bieten

Die Zeit kann kommen, in der Lebensversicherungsnehmer sich von ihren eigenen Policen befreien möchten. Vielleicht wollen sie die Prämie einfach nicht mehr zahlen, oder sie befinden sich in einer Position, in der sie aufgrund großer – und oft unerwarteter – Kosten auf Bargeld zugreifen müssen. Wieder andere glauben einfach nicht, dass sie den Schutz brauchen, den die Lebensversicherungsunternehmen bieten.

Unabhängig vom Grund müssen die Versicherungsnehmer alle Optionen kennen, die ihnen zur Verfügung stehen, wenn sie entscheiden, ob sie eine unerwünschte Police abgeben möchten. In der Vergangenheit gab es sechs Methoden:

• Ablauf
• Rückgabe gegen Barwert
• Reduzierte Auszahlung
• Verlängerte Laufzeit
• 1035 Austausch gegen eine Annuität
• 1035 Austausch gegen eine andere Lebensversicherung

Vor kurzem wurde jedoch eine zusätzliche Option eingeführt. Diese Option wird als Lebensabrechnung bezeichnet.

Lebensversicherungsmerkmale

Nach Angaben der Aufsichtsbehörde für die Finanzindustrie liegt eine Lebensabrechnung vor, wenn eine Lebensversicherung an eine Einzelperson oder ein Unternehmen (außer dem ursprünglichen Emittenten der Police) zu einem Betrag verkauft wird, der den Rückkaufswert der Police übersteigt, jedoch unter dem Netto- Sterbegeld liegt. Der Verkäufer erhält die Zahlung in der Regel als Pauschalbetrag und ist nicht mehr für Prämienzahlungen auf die Versicherungspolice verantwortlich. Diese liegen nun in der Verantwortung des Käufers.

Lebensversicherungen unterscheiden sich von den sechs oben genannten Veräußerungsoptionen darin, dass das Eigentum an der Police auf eine andere Person oder Organisation übertragen wird. Dieses Konzept mag vertraut klingen, da es mit dem zusammenhängt, was die Lebensversicherungsbranche als viatische Siedlungen bezeichnet. Viatical Settlements sind Börsen, an denen auch eine Lebensversicherung an Dritte verkauft wird. Sie unterscheiden sich jedoch von Lebensversicherungen darin, dass der Versicherte eine unheilbare Krankheit hat.

Life Settlement Bidding

Die meisten Versicherungsnehmer bitten um die Unterstützung eines Lebensversicherungsmaklers, wenn sie versuchen, ihre Versicherungspolicen zu verkaufen. Lebensversicherungsmakler wenden sich an Lebensversicherungsunternehmen, um ihnen mitzuteilen, dass eine Police zum Kauf angeboten wird.

Der Broker wartet dann darauf, dass die Lebensversicherungsunternehmen auf die Police bieten (ähnlich wie bei einer Auktion ). Nach Erhalt aller Gebote teilt der Broker dem Versicherungsnehmer mit, welches Unternehmen das meiste Geld für die Police angeboten hat. Der Versicherungsnehmer verkauft seine Police normalerweise an das Unternehmen, das bereit ist, das meiste Geld zu zahlen.

Kauf von Lebensversicherungspolicen

Möglicherweise fragen Sie sich, warum ein Unternehmen die Lebensversicherung eines anderen abschließen möchte. Die kurze Antwort lautet: Wenn die Police verkauft wird, wird der neue Eigentümer zum Begünstigten der Police. Wenn Sie beispielsweise zustimmen, Ihre Lebensversicherung an eine Lebensversicherungsgesellschaft zu verkaufen, erwirbt die Gesellschaft effektiv das Recht, die Sterbegeldleistung zu erhalten, die der Versicherer bei Ihrem Tod zahlt. Dies kann eine attraktive Investition für das Unternehmen sein, wenn es der Meinung ist, dass die Faktoren, die es sammeln wird, günstig sind.

Viele Versicherungsnehmer, die erwägen, ihre Policen über Lebensversicherungsgeschäfte zu verkaufen, sind sich nicht sicher, ob ein Lebensversicherungsunternehmen im Wesentlichen darauf wartet, dass sie sterben. Die Vorstellung, dass ein Unternehmen die Wochen, Monate oder Jahre bis zum Tod herunterzählt, ist nicht sehr beruhigend. Einige gehen sogar so weit zu glauben, dass ein Unternehmen früher oder später auf schändliche Mittel zurückgreifen wird, um Zugang zum Sterbegeld zu erhalten. Beachten Sie jedoch, dass Lebensversicherungsunternehmen im Geschäft sind, Geld zu verdienen. Die Unternehmen würden sich schließlich aus dem Geschäft zurückziehen, wenn sie sich auf irgendeine Art von kriminellem Verhalten einlassen würden, um den Antragsprozess zu beschleunigen.

Einige Unternehmen, die Lebensversicherungsverträge von anderen kaufen, sind nicht übermäßig besorgt darüber, wann der Versicherte stirbt. Diese Unternehmen kaufen Lebensversicherungen, damit sie diese als Sicherheit für die Finanzierung durch Banken verwenden können. Ob der Versicherte in zwei oder 20 Jahren stirbt, bedeutet für das Unternehmen wenig; Es möchte lediglich die Police besitzen, damit es sich heute für ein Darlehen qualifizieren kann.

Das Fazit

Lebensversicherungen bieten eine zusätzliche Option für Inhaber von Lebensversicherungspolicen, die entscheiden, was mit einer Police geschehen soll, die sie nicht mehr wollen oder brauchen. Aus monetärer Sicht ist diese Alternative möglicherweise attraktiver als die sechs traditionellen Methoden zur Veräußerung von Policen. Grund genug für Versicherungsnehmer, die Idee mit einem ihrer vertrauenswürdigen Berater (dh Finanzplaner, Buchhalter, Makler, Anwalt usw.) zu besprechen.

Es wird wahrscheinlich immer Bedenken geben, dass Unternehmen, die diese Richtlinien kaufen, an kriminellem Verhalten teilnehmen könnten. Bei ordnungsgemäßer Due Diligence des Life-Settlement-Brokers, des Life-Settlement-Unternehmens und aller anderen an der Transaktion beteiligten Unternehmen sollte eine Person in der Lage sein, diese Befürchtungen zu zerstreuen. Auch die Tatsache, dass die Branche vom New Yorker Generalstaatsanwalt (und zweifellos anderen Generalstaatsanwälten in anderen Bundesstaaten) aktiv überwacht wird, kann die Bedenken einiger beruhigen.