Unaufgeforderte Bewerbung
Was ist eine unaufgeforderte Bewerbung?
Ein unaufgeforderter Antrag ist ein Antrag auf Lebensversicherungsschutz, der von einer Einzelperson und nicht von einem Versicherungsagenten oder -makler gestellt wird. Versicherer prüfen diese Anträge im Allgemeinen aufgrund der Wahrscheinlichkeit einer Selbstauswahl. Die Selbstauswahl bezieht sich auf die Wahrscheinlichkeit, dass Personen mit geringerem Risiko eine Versicherung selbst und nicht über einen Versicherungsfachmann abschließen.
Die zentralen Thesen
- Ein unaufgeforderter Antrag ist eine Lebensversicherungsanfrage, die direkt von einer Person gegenüber einem Vertreter oder Makler gestellt wird.
- Solche Anwendungen geben den Versicherern häufig Anlass zur Sorge, da sie in der Regel von Verbrauchern mit höheren Gesundheitsrisiken stammen.
- Diese Kategorie von Versicherungssuchenden wird als „selbst ausgewählt“ angesehen, da sie sich selbst in eine Gruppe ausgewählt haben, die die Gruppe dann zu höheren Risiken oder höheren Auszahlungen für den Versicherer führen kann.
- Einige Lebensversicherer lehnen selbst ausgewählte oder unaufgeforderte Anträge ab, während andere die Antragsteller akzeptieren, jedoch höhere Sätze verlangen, um das höhere Risiko der Antragsteller zu berücksichtigen.
Grundlegendes zu einer unaufgeforderten Anwendung
Eine Person mit einem vermuteten oder bekannten Gesundheitsproblem wie einer Herzerkrankung kann versuchen, einen unaufgeforderten Antrag auf Abschluss einer Lebensversicherung zu stellen, bevor sie eine medizinische Behandlung für die Krankheit in Anspruch nimmt. Diese Antragsteller könnten den versicherten Pool gegen schlechte Risiken abwägen, und als solche versuchen die Versicherer, Antragsteller für die Selbstauswahl herauszufiltern, indem sie entweder höhere Sätze verlangen oder den Versicherungsschutz insgesamt verweigern.
Der Grund für die extreme Prüfung der Selbstauswahl von Versicherungsbewerbern durch Versicherungsträger geht auf ein Konzept in der Statistik zurück, das als Selbstauswahlbias bezeichnet wird. Selbstauswahlverzerrung tritt in jeder Situation auf (nicht nur beim Abschluss einer Versicherung), in der sich Einzelpersonen in eine Gruppe „auswählen“, was zu einer voreingenommenen Stichprobe und abnormalen oder unerwünschten Bedingungen in der Gruppe führt. Es hängt eng mit dem Non-Response-Bias zusammen, der beschreibt, wann eine Gruppe von Personen, die antwortet, andere Antworten hat als die Gruppe von Personen, die nicht antworten.
Selbstauswahl ist in der Regel eine Entscheidung, die eine Person trifft, wenn ein Notfall oder ein plötzlicher Bedarf an Deckung auftritt, wodurch die Person ein höheres Risiko für einen Versicherer hat.
Warum unerwünschte Versicherungsanträge unerwünscht sind
Selbstselektion macht die Sache schwieriger, zu bestimmen, welche Risikoniveaus für Versicherungs problematische Bestimmung macht Aktuare. Aufgrund der Selbstauswahl kann es eine Reihe von Unterschieden zwischen den Personen geben, die sich für eine Versicherung entscheiden, und denen, die im Laufe ihres Lebens und ihrer Lebensentscheidungen dazu geführt werden. Diese Motivationen können variieren, aber Selbstauswahl ist normalerweise etwas, was eine Person tut, nachdem sie plötzlich erkannt hat, dass sie dringend eine Versicherung benötigt.
Es gibt signifikante Unterschiede zwischen sich selbst auswählenden Bevölkerungsgruppen und solchen, die sich nicht selbst auswählen. Ein Ergebnis könnte sein, dass diejenigen, die sich für die Einreichung eines unaufgeforderten Versicherungsantrags entscheiden, ein überdurchschnittliches Risiko haben. Dies kann beispielsweise die Risikopools verzerren und die Genauigkeit der Sterbetafeln beeinträchtigen. Ein relatives Maß für die „Verbesserung“ könnte die Zuverlässigkeit der Studie etwas, aber nur teilweise verbessern.
Selbstauswahlverzerrung verursacht auch Probleme in anderen Bereichen, in denen statistische Durchschnittswerte möglicherweise nicht den erwarteten Mustern folgen. Beispielsweise ist die Forschung zu Programmen oder Produkten besonders anfällig für voreingenommene Bewertungen von Personen, die sich selbst als Teil eines Produktforschungsprojekts ausgewählt haben.