Ungesichertes Darlehen
Was ist ein ungesichertes Darlehen?
Ein unbesichertes Darlehen ist ein Darlehen, für das keine Sicherheiten erforderlich sind. Anstatt sich auf das Vermögen eines Kreditnehmers als Sicherheit zu verlassen, genehmigen Kreditgeber unbesicherte Kredite auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Beispiele für ungesicherte Kredite sind Privatkredite, Studienkredite und Kreditkarten.
Die zentralen Thesen
- Ein ungesichertes Darlehen wird nur durch die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und nicht durch Sicherheiten wie Immobilien oder andere Vermögenswerte gestützt.
- Unbesicherte Kredite sind riskanter als besicherte Kredite für Kreditgeber, daher erfordern sie höhere Kredit-Scores für die Genehmigung.
- Kreditkarten, Studienkredite und Privatkredite sind Beispiele für ungesicherte Kredite.
- Kommt ein Kreditnehmer mit einem ungesicherten Kredit in Verzug, kann der Kreditgeber ein Inkassounternehmen mit der Eintreibung der Forderung beauftragen oder den Kreditnehmer vor Gericht bringen.
- Kreditgeber können auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers entscheiden, ob sie einen unbesicherten Kredit genehmigen oder nicht, aber Gesetze schützen Kreditnehmer vor diskriminierenden Kreditvergabepraktiken.
So funktioniert ein ungesichertes Darlehen
Unbesicherte Kredite – manchmal auch als Signaturkredite oder Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ab. Normalerweise müssen Kreditnehmer eine hohe Kreditwürdigkeit aufweisen, um für unbesicherte Kredite genehmigt zu werden.
Ein unbesicherter Kredit steht im Gegensatz zu einem besicherten Kredit, bei dem ein Kreditnehmer eine Art Vermögenswert als Sicherheit für den Kredit verpfändet. Die verpfändeten Vermögenswerte erhöhen die „Sicherheit“ des Kreditgebers für die Gewährung des Kredits. Beispiele für besicherte Kredite sind Hypotheken und Autokredite.
Da unbesicherte Kredite eine höhere Kreditwürdigkeit erfordern als besicherte Kredite, erlauben Kreditgeber in einigen Fällen Kreditantragstellern mit unzureichender Kreditwürdigkeit, einen Mitunterzeichner zu stellen. Ein Mitunterzeichner übernimmt bei Zahlungsverzug des Kreditnehmers die gesetzliche Verpflichtung zur Begleichung einer Forderung. Dies tritt auf, wenn ein Kreditnehmer die Zins- und Tilgungszahlungen eines Darlehens oder einer Schuld nicht zurückzahlt.
Da unbesicherte Kredite nicht durch Sicherheiten besichert sind, sind sie für Kreditgeber riskanter. Daher sind diese Kredite in der Regel mit höheren Zinssätzen verbunden.
Wenn ein Kreditnehmer mit einem besicherten Kredit ausfällt, kann der Kreditgeber die Sicherheiten wieder in Besitz nehmen, um die Verluste auszugleichen. Im Gegensatz dazu kann der Kreditgeber, wenn ein Kreditnehmer mit einem ungesicherten Kredit in Verzug ist, keine Eigentumsansprüche geltend machen. Der Kreditgeber kann aber auch andere Maßnahmen ergreifen, wie zum Beispiel ein Inkassobüro mit der Eintreibung der Forderung beauftragen oder den Kreditnehmer vor Gericht bringen. Wenn das Gericht in der Kreditgeber für Regeln, kann der Kreditnehmer dieLöhne werden garniert.
Auch ein Zurückbehaltungsrecht auf der Bonität der nachHause gebracht werden (wenn sie eine besitzen), oder der Kreditnehmer kann anders bestellt,um die Schulden zubezahlen. Zahlungsausfälle können Folgen für Kreditnehmer haben, beispielsweise eine niedrigere Kreditwürdigkeit.
Arten von unbesicherten Krediten
Ungesicherte Kredite umfassen Privatkredite, Studienkredite und die meisten Kreditkarten, die alle revolvierend oder befristet sein können.
Ein revolvierendes Darlehen ist ein Darlehen mit einem Kreditlimit, das ausgegeben, zurückgezahlt und wieder ausgegeben werden kann. Beispiele für revolvierende unbesicherte Kredite sind Kreditkarten und persönliche Kreditlinien.
Ein Terminkredit hingegen ist ein Kredit, den der Kreditnehmer in gleichen Raten zurückzahlt, bis der Kredit am Ende der Laufzeit abbezahlt ist. Während diese Arten von Krediten oft mit besicherten Krediten verbunden sind, gibt es auch unbesicherte befristete Kredite. Auch ein Konsolidierungskredit zur Tilgung von Kreditkartenschulden oder ein Signaturkredit einer Bank würden als unbesicherte Laufzeitkredite gelten.
In den letzten Jahren hat der unbesicherte Kreditmarkt ein Wachstum verzeichnet, das teilweise von Fintechs (kurz für Finanztechnologieunternehmen) getragen wird. In den letzten zehn Jahren hat beispielsweise die Peer-to-Peer-Kreditvergabe (P2P) über Online- und mobile Kreditgeber zugenommen.
979,6 Milliarden US-Dollar
Die Höhe der revolvierenden US-Verbraucherschulden im Oktober 2020 nach Angaben der Federal Reserve.
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Ungesichertes Darlehen vs. Zahltagdarlehen
Alternative Kreditgeber, wie Zahltag-Kreditgeber oder Unternehmen, die Barkredite für Händler anbieten, bieten keine gesicherten Kredite im herkömmlichen Sinne an. Ihre Kredite sind nicht wie Hypotheken und Autokredite durch materielle Sicherheiten abgesichert. Diese Kreditgeber ergreifen jedoch andere Maßnahmen, um die Rückzahlung sicherzustellen.
Zahltag-Kreditgeber verlangen beispielsweise, dass Kreditnehmer ihnen einen vordatierten Scheck aushändigen oder einer automatischen Abhebung von ihrem Girokonto zur Rückzahlung des Kredits zustimmen. Viele Online-Händler verlangen, dass der Kreditnehmer einen bestimmten Prozentsatz der Online-Verkäufe über einen Zahlungsabwicklungsdienst wie PayPal bezahlt. Diese Kredite gelten als unbesichert, obwohl sie teilweise besichert sind.
Zahltagdarlehen können als Raubdarlehen angesehen werden, da sie für extrem hohe Zinsen und versteckte Bedingungen bekannt sind, die den Kreditnehmern zusätzliche Gebühren berechnen. Tatsächlich haben einige Staaten sie verboten.
Besondere Überlegungen
Während Kreditgeber aufgrund Ihrer Kreditwürdigkeit entscheiden können, ob sie einen ungesicherten Kredit genehmigen oder nicht, schützen Gesetze die Kreditnehmer vor Equal Credit Opportunity Act (ECOA) im Jahr 1974 machte es Kreditgebern beispielsweise illegal, bei der Bewertung eines Kreditantrags, der Festlegung von Kreditbedingungen Rasse, Hautfarbe, Geschlecht, Religion oder andere nicht kreditwürdige Faktoren zu berücksichtigen. oder ein anderer Aspekt einer Kredittransaktion.
Obwohl die Kreditvergabepraxis in den USA allmählich gerechter geworden ist, kommt es immer noch zu Diskriminierung. Im Juli 2020 veröffentlichte das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), das bei der Überwachung der Einhaltung und Durchsetzung der ECOA federführend ist, ein Auskunftsersuchen mit der Bitte um öffentliche Kommentare, um Möglichkeiten zur Verbesserung der Maßnahmen der ECOA zu ermitteln, um einen diskriminierungsfreien Zugang zu Krediten zu gewährleisten.„Klare Standards helfen, Afroamerikaner und andere Minderheiten zu schützen, aber die CFPB muss sie mit Maßnahmen unterstützen, um sicherzustellen, dass Kreditgeber und andere die Gesetze einhalten“, sagte Kathleen L. Kraninger, Direktorin der CFPB.5