Rechtswidriges Darlehen
Was ist ein rechtswidriger Kredit?
Ein rechtswidriger Kredit ist ein Kredit, der gegen eine Bestimmung der geltenden Kreditgesetze verstößt oder gegen diese verstößt. Beispiele für rechtswidrige Kredite sind Kredite oder Kreditkonten mit zu hohen Zinssätzen oder die die gesetzlichen Höchstgrenzen überschreiten, die ein Kreditgeber gewähren darf.
Ein rechtswidriger Kredit kann auch eine Form von Kredit oder Kredit sein, der seine wahren Kosten verschleiert oder relevante Bedingungen in Bezug auf die Schulden oder Informationen über den Kreditgeber nicht offenlegt. Diese Art von Darlehen verstößt gegen das Truth in Lending Act (TILA).
So funktioniert ein unrechtmäßiges Darlehen
Der Begriff „rechtswidriger Kredit“ ist weit gefasst, da für Kreditaufnahmen und Kreditnehmer eine Reihe unterschiedlicher Gesetze und Gesetze gelten können. Grundsätzlich verstößt ein unrechtmäßiger Kredit jedoch gegen die Gesetze einer geografischen Gerichtsbarkeit, einer Branche oder einer Regierungsbehörde oder -behörde.
Das vom Bildungsministerium verwaltete Federal Direct Loan Program bietet beispielsweise von der Regierung unterstützten Darlehen für postsekundäre Studenten. Es legt Grenzen fest, wie viel pro Jahr ausgeliehen werden kann, basierend auf dem, was das College oder die Universität des Studenten als Bildungsausgaben identifiziert. Sollte eine Institution versuchen, diese Zahl zu fälschen, um dem Studenten mehr Geld zu verschaffen, wäre das Darlehen rechtswidrig. Die Regierung legt auch die Zinssätze der Kredite und eine Nachfrist fest, bevor die Rückzahlung beginnt. Sollte ein Kreditgeber oder Kreditdienstleister versuchen, diese Bedingungen zu ändern – oder dem Studenten das Ausfüllen des kostenlosen Antrags auf staatliche Studienbeihilfe (FAFSA) in Rechnung stellen , würde dies ebenfalls zu einem rechtswidrigen Kredit führen.
Ein rechtswidriges Darlehen ist nicht dasselbe wie ein Raubdarlehen, das zwar ausbeuterisch, aber nicht illegal sein darf.
Unrechtmäßige Kredite und die Wahrheit im Kreditvergabegesetz
Das Truth in Lending Act gilt für die meisten Kreditarten, sei es ein geschlossener Kredit (wie ein Autokredit oder eine Hypothek) oder ein unbefristeter Kredit (wie eine Kreditkarte). Das Gesetz regelt, was Unternehmen über die Vorteile ihrer Kredite oder Dienstleistungen werben und sagen dürfen.
Das Gesetz verlangt von Kreditgebern, die Kosten des Kredits offenzulegen, damit Verbraucher Vergleichskäufe tätigen können. Das Gesetz sieht auch eine Drei-Tage-Frist vor, innerhalb derer der Verbraucher den Kreditvertrag ohne finanziellen Verlust widerrufen kann. Diese Bestimmung soll Verbraucher vor skrupellosen Kreditvergaben schützen.
Das Gesetz schreibt nicht vor, wer Kredit erhalten oder verweigert werden kann (außer den allgemeinen Diskriminierungsstandards in Bezug auf Rasse, Geschlecht, Glauben usw.). Es regelt auch nicht die Zinssätze, die ein Kreditgeber verlangen darf.
Gesetze zu unrechtmäßigen Krediten und Wucher
Zinssätze fallen unter die Bestimmungen und Definitionen der lokalen Wuchergesetze. Wuchergesetze regeln die Höhe der Zinsen, die von einem Kreditgeber mit Sitz in einem bestimmten Gebiet auf einen Kredit erhoben werden können. In den USA legt jeder Bundesstaat seine eigenen Wuchergesetze und Wucherzinsen fest. Ein Kredit oder eine Kreditlinie gilt also als rechtswidrig, wenn der Zinssatz dafür den nach Landesrecht vorgeschriebenen Betrag übersteigt.
Wuchergesetze sollen die Verbraucher schützen. Es gelten jedoch die Gesetze des Staates, in dem der Kreditgeber ansässig ist, nicht des Staates, in dem der Kreditnehmer lebt.
Unrechtmäßige Kredite vs. Raubkredite
Unrechtmäßige Kredite werden oft als das Gebiet der räuberischen Kreditvergabe angesehen, eine Praxis, die einem Kreditnehmer unfaire oder missbräuchliche Kreditbedingungen auferlegt oder einen Kreditnehmer davon überzeugt, unfaire Bedingungen oder ungerechtfertigte Schulden durch betrügerische, erzwungene oder andere skrupellose Methoden anzunehmen. Interessanterweise ist ein Raubbaudarlehen jedoch technisch gesehen kein rechtswidriges Darlehen.
Ein typisches Beispiel: Zahltagdarlehen, eine Art kurzfristiger Privatkredit, bei dem ein Betrag in Höhe von 300% bis 500% der geliehenen Summe berechnet wird. Zahltagdarlehen, die oft von Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit und wenigen Ersparnissen verwendet werden, könnten sicherlich als räuberisch angesehen werden und diejenigen ausnutzen, die dringende Rechnungen nicht anders bezahlen können. Aber es sei denn, der Staat oder die Gemeinde des Kreditgebers legt ausdrücklich eine Obergrenze unter diesen Beträgen für Darlehenszinsen oder Darlehensgebühren fest, das Zahltagdarlehen ist nicht wirklich illegal.
Wenn Sie ein Zahltagdarlehen in Betracht ziehen, kann es sich lohnen, zuerst einen Privatkreditrechner zu verwenden, um zu ermitteln, wie hoch die am Ende des Darlehens gezahlten Gesamtzinsen sein werden, um sicherzustellen, dass die Rückzahlung im Rahmen Ihrer Möglichkeiten ist.
Beispiel aus der Praxis für ein unrechtmäßiges Darlehen
Im Mai 2016 verbot ein Oberstes Gericht in North Carolina einem Online -Autokreditverleiher die Tätigkeit im Bundesstaat. Der Generalstaatsanwalt von North Carolina hatte den Kreditgeber, der unter mehreren Namen Geschäfte machte, wegen rechtswidriger Kredite verklagt. Seine Kredite wurden in mehrfacher Hinsicht als rechtswidrig eingestuft: Zinssätze von 161% bis 575% (im Vergleich zu North Carolinas Obergrenze von 30% für solche Schulden); endgültige Ballonzahlungen, die höher sind als das Darlehenskapital; Beschlagnahme der Sicherheiten Autos nach einer verspäteten oder verpassten Zahlung und die Tatsache, dass diese Bedingungen oder Details den Kreditnehmern oft vorenthalten oder nicht klar gemacht wurden. Darüber hinaus erhielten Kreditnehmer nie schriftliche Kreditverträge.