Universal Life (UL) Versicherung
Was ist die Universal Life (UL)-Versicherung?
Universelles Leben (UL) Versicherung ist permanente Lebensversicherung mit einem Investitionssparkomponente und niedrigen Prämien, die denen ähnlich sind, Risiko – Lebensversicherung. Die meisten UL-Versicherungen enthalten eine flexible Prämienoption. Einige verlangen jedoch eine einmalige Prämie (einmalige Pauschalprämie) oder feste Prämien (planmäßige Fixprämien).
Die zentralen Thesen
- Die universelle Lebensversicherung (UL) ist eine Form der dauerhaften Lebensversicherung mit einem Anlagesparelement und niedrigen Prämien.
- Der Preis für die universelle Lebensversicherung (UL) ist der Mindestbetrag einer Prämienzahlung, die erforderlich ist, um die Police zu halten.
- Anspruchsberechtigte erhalten nur das Sterbegeld.
- Im Gegensatz zu Risikolebensversicherungen kann eine UL-Versicherung einen Barwert ansammeln.
So funktioniert die Universal Life (UL)-Versicherung
Eine UL-Versicherungsoption Todesfallleistungen anpassen. Die UL-Versicherungsprämien bestehen aus zwei Komponenten: einem Versicherungskostenbetrag (COI) und einer Sparkomponente, die als Barwert bezeichnet wird.
Wie der Name schon sagt, ist der COI der Mindestbetrag einer Prämie, der erforderlich ist, um die Police aktiv zu halten. Es besteht aus mehreren zu einer Zahlung zusammengerollten Artikeln. COI umfasst die Gebühren für Sterblichkeit, Policenverwaltung und andere direkt mit der Aufrechterhaltung der Police verbundene Kosten. Der COI variiert je nach Police, basierend auf dem Alter des Versicherungsnehmers, der Versicherbarkeit und dem versicherten Risikobetrag.
Die gesammelten Prämien, die die Kosten der UL-Versicherung übersteigen, werden innerhalb des Barwertteils der Police kumuliert. Im Laufe der Zeit steigen die Versicherungskosten mit zunehmendem Alter des Versicherten. Falls jedoch ausreichend, wird der kumulierte Barwert die Erhöhungen des COI decken.
Vor- und Nachteile der Universal Life (UL) -Versicherung
Geldwert
Ähnlich wie bei einem Sparkonto kann eine UL-Versicherung Barwert ansammeln. In einer UL-Versicherungspolice wird der Barwert auf der Grundlage des aktuellen Marktes oder des Mindestzinssatzes verzinst, je nachdem, welcher Wert höher ist. Mit zunehmendem Barwert können Versicherungsnehmer auf einen Teil des Barwerts zugreifen, ohne die garantierte Todesfallleistung zu beeinträchtigen.
Versicherungsnehmer, die dies tun, müssen jedoch Steuern auf die Abhebungen zahlen, die sie vom überschüssigen Barwert des UL-Versicherungsplans vornehmen. Je nachdem, wann die Policen- und Prämienzahlungen erfolgen, stehen die Einnahmen entweder als Last-In-First-Out- (LIFO) oder First-In-First-Out- (FIFO) Fonds zur Verfügung. Nach dem Tod des Versicherten behält die Versicherungsgesellschaft den verbleibenden Barwert, wobei die Begünstigten nur die Todesfallleistung der Police erhalten.
Inhaber von Universal Life-Versicherungen können ohne steuerliche Auswirkungen Kredite gegen den kumulierten Barwert aufnehmen. Wenn dies jedoch der Fall ist, werden Zinsen auf den Kreditbetrag berechnet und es wird eine Barrückgabegebühr erhoben. Unbezahlte Kredite reduzieren das Sterbegeld um den ausstehenden Betrag, wobei unbezahlte Zinsen auf den Kredit vom verbleibenden Barwert abgezogen werden.
Für Versicherungsnehmer, die Kredite gegen den kumulierten Barwert ihrer UL-Versicherungspolice aufnehmen, entstehen keine steuerlichen Auswirkungen.
Flexible Prämien
Im Gegensatz zu Lebensversicherungspolicen mit festen Prämien über die Laufzeit der Police kann eine UL-Versicherungspolice flexible Prämien haben. Versicherungsnehmer können Prämien überweisen, die über dem COI liegen. Die überschüssige Prämie wird zum Barwert addiert und verzinst. Bei ausreichendem Barwert können Versicherungsnehmer Zahlungen aussetzen, ohne dass ein Verfall der Police droht.
Allerdings müssen Versicherungsnehmer mit zunehmendem Alter auf die steigenden Versicherungskosten achten und entsprechend planen. Abhängig von den gutgeschriebenen Zinsen kann es sein, dass der Barwert nicht ausreicht, um die Police in Kraft zu halten, so dass sie höhere Prämien zahlen müssen. Versäumte Zahlungen müssen innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens bezahlt werden, damit die Police in Kraft bleibt.