Universeller Standard
Was ist Universal Default?
Der Begriff „universeller Ausfall“ bezieht sich auf eine Bestimmung, die in den Karteninhabervereinbarungen einiger Kreditkarten enthalten ist. Nach dieser Bestimmung kann das monatliche Mindestzahlung nicht leistet.
Wichtig ist, dass Kreditkartenunternehmen den Zinssatz des Kunden auch erhöhen können, wenn ihr Kunde mit einem separaten Kreditprodukt wie einem Hypothek in Verzug gerät, selbst wenn dieses andere Darlehen von einem unabhängigen Kreditgeber verlängert wurde.
Die zentralen Thesen
- Universal Default ist eine Bestimmung, die in einigen Kreditkartenverträgen enthalten ist.
- Es gibt Kreditkartenunternehmen das Recht, ihre Zinssätze zu erhöhen, wenn der Kunde mit einem seiner Kredite, einschließlich der von anderen Kreditgebern, in Verzug gerät.
- Der Verbraucherschutz begrenzt die Art und Weise, wie Unternehmen solche Ratenerhöhungen durchführen können.
So funktioniert Universal Default
In der Vergangenheit konnten universelle Ausfallbestimmungen verwendet werden, um die Zinssätze für den gesamten ausstehenden Saldo der Kreditkartenschulden zu erhöhen. Seit der Verabschiedung des CARD Act (Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act) im Jahr 2009 dürfen Kreditkartenunternehmen ihre Zinssätze jedoch nur für Neuanschaffungen des Kunden erhöhen. Dies bedeutet, dass Kunden, die ihre Mindestzahlungen nicht leisten, ihre früheren Einkäufe zumindest weiterhin mit ihrem älteren und niedrigeren Zinssatz abbezahlen können, wodurch es für sie einfacher wird, sich aus der Verschuldung herauszuarbeiten.
Obwohl das CARD-Gesetz universelle Standardbestimmungen nicht vollständig verbot, trug es dazu bei, dass sie für Kreditkartennutzer weniger kostspielig waren. Schließlich können die im Rahmen der universellen Ausfallbestimmung berechneten erhöhten Zinssätze wesentlich höher sein als der jährliche Standardprozentsatz (APR) der Karte. Diese höheren Sätze, die als „Standard-APR“ bezeichnet werden, betragen häufig 30% oder mehr. Gemäß den Bestimmungen des CARD Act müssen Kreditkartenunternehmen dem Kunden eine Frist von 45 Tagen setzen, bevor sie diesen erhöhten Zinssatz erheben.
In Anbetracht dieser universellen Ausfallbestimmungen sollten Kunden ihre Karteninhabervereinbarungen sorgfältig prüfen, um zu verstehen, welche Zinssätze sie im Falle eines Ausfalls möglicherweise zahlen müssen. Schließlich könnte ein Kunde, der seine Mindestzahlungen nicht einhält, von dem plötzlichen und signifikanten Anstieg seiner Zinskosten überrascht sein.
Beispiel aus der Praxis für den universellen Standard
Linda ist eine langjährige Kreditkarten-Kundin bei XYZ Financial. Am 1. Januar erhielt sie einen Autokredit von ABC Leasing. In den folgenden Monaten bemühte sie sich, ihre Autokreditzahlungen zu leisten, und versäumte es im März, eine vollständige Zahlung zu leisten.
Ende April erhielt sie von XYZ Financial eine Mitteilung, dass ihr Zinssatz gemäß der allgemeinen Ausfallbestimmung ihrer Karteninhabervereinbarung erhöht werden würde. Bei der Erläuterung dieser Entscheidung wurde ihr mitgeteilt, dass sich ihr Risikoprofil geändert habe, weil sie im Vormonat mit ihrem Autokredit in Verzug geraten sei.
Aufgrund des CARD Act ist es XYZ untersagt, Linda den höheren Standard-APR für ihre bestehenden ausstehenden Kreditkartenschulden in Rechnung zu stellen. Dieser höhere Jahreszins wird jedoch für alle neuen Schulden auf der Karte wirksam. Aus diesem Grund wäre Linda weise, alle Anstrengungen zu unternehmen, um ihre monatlichen Kreditkartenzahlungen auch in Zukunft zu leisten. Andernfalls könnten ihre Zinsaufwendungen noch schwieriger zu tragen sein.