Unisex-Gesetzgebung
Was ist Unisex-Gesetzgebung?
In der Versicherungsbranche bezieht sich der Begriff „Unisex-Gesetzgebung“ auf Gesetze und Rechtsentscheidungen, die es Versicherungsunternehmen illegal machten, Männern und Frauen innerhalb bestimmter Versicherungsarten unterschiedliche Tarife zu berechnen. Der Begriff wird hauptsächlich im Zusammenhang mit Gruppenversicherungen verwendet, die Unternehmen ihren Mitarbeitern anbieten.
Die zentralen Thesen
- Unisex-Gesetze sind Gesetze und Rechtsentscheidungen, die die Möglichkeit von Versicherungsunternehmen einschränken, unterschiedliche Versicherungstarife für Männer und Frauen festzulegen.
- Die Versicherungsbranche hat argumentiert, dass solche Praktiken angemessen sind, wenn die geschlechtsspezifischen Unterschiede für die Beurteilung der Wahrscheinlichkeit künftiger Ansprüche wirklich relevant sind.
- Der Hauptbereich, in dem wir den Einfluss der Unisex-Gesetzgebung sehen, sind die arbeitgeberfinanzierten Gruppenkrankenversicherungen.
So funktioniert die Unisex-Gesetzgebung
Um eine angemessene Prämie zu bestimmen, berücksichtigen Versicherer verschiedene Faktoren, die für die Vorhersage der Eintrittswahrscheinlichkeit zukünftiger Schäden relevant wären. Im Falle einer Krankenversicherung kann ein Versicherer beispielsweise das Alter der versicherten Person sowie ihre Lebensgewohnheiten berücksichtigen. Auch persönliche Faktoren wie Geschlecht und ethnische Zugehörigkeit können berücksichtigt werden, wenn diese Faktoren nachweislich mit unterschiedlichen gesundheitlichen Ergebnissen korreliert sind.
Aus diesem Grund ist es üblich, dass Männer und Frauen beim Kauf einer Krankenversicherung unterschiedliche Versicherungsprämien erhalten. Frauen haben beispielsweise eine längere durchschnittliche Lebenserwartung als Männer, was zu niedrigeren Versicherungsprämien führen kann. Ein weiteres Beispiel ist die Kfz-Versicherung, bei der Männer im Allgemeinen – und insbesondere junge Männer – tendenziell höhere Versicherungsbeiträge zahlen als Frauen, da sie als riskantere Fahrer wahrgenommen werden.
Einige dieser Praktiken sind jedoch rechtlich in Frage gestellt worden. Die Unisex-Gesetzgebung besagt, dass alle Menschen, unabhängig vom Geschlecht, von Versicherungsunternehmen bei der Festlegung von Tarifen und Produktangeboten gleich behandelt werden müssen. Der Bundesstaat Montana übernahm die Führung bei der Unisex-Gesetzgebung und verabschiedete 1985 das erste Unisex-Gesetz des Landes, das Versicherungsunternehmen daran hinderte, bei der Festlegung von Tarifen und Leistungen das Geschlecht zu verwenden. Heutzutage ist der Einfluss der Unisex-Gesetzgebung vielleicht der häufigste Bereich, der von Arbeitgebern finanziert wird. In diesen Plänen sind die von Männern und Frauen gezahlten Tarife in der Regel gleich, um der Unisex-Gesetzgebung zu entsprechen.
Beispiel aus der Praxis für Unisex-Gesetzgebung
Umstritten war bei der ersten Verabschiedung des Gesetzes die Lebensversicherung, bei der Versicherungsunternehmen nicht mehr das Geschlecht als Grundlage für die Festsetzung von Prämien oder Leistungen verwenden durften, ebenso wie die Verwendung von Rasse, Hautfarbe, Religion, Familienstand und nationaler Herkunft verboten.2 Die Versicherungsgesellschaften argumentierten, dass Frauen sich selbst schaden würden, da Lebensversicherungen für Frauen in der Regel weniger kosten, da sie Männer im Durchschnitt überleben. Die Frauen argumentierten jedoch, dass Männer größere Auszahlungen für ihre Policen erhielten.
Einer der komplexesten Bereiche der Auslegung der Unisex-Gesetzgebung ist heute in Transgender-Fällen zu sehen. Viele Krankenversicherungen schließen immer noch die Deckung für eine Geschlechtsumwandlung oder eine Geschlechtsumwandlung aus. Je nach künftigen Gerichtsverfahren kann es vorkommen, dass Versicherungsunternehmen eventuell untersagt wird, geschlechtsangleichende Operationen und andere geschlechtsbezogene Operationen auf diese Weise auszuschließen.