Nicht versicherbares Risiko
Was ist ein nicht versicherbares Risiko?
Nicht versicherbares Risiko ist ein Zustand, der ein nicht erkennbares oder inakzeptables Verlustrisiko darstellt oder eine Situation, in der die Versicherung gegen das Gesetz verstoßen würde. Versicherungsunternehmen begrenzen ihre Verluste, indem sie bestimmte Risiken, die mit hoher Wahrscheinlichkeit zu einem Verlust führen, nicht eingehen. Viele Staaten bieten über ihre „Hochrisikopools“ Versicherungen für ansonsten nicht versicherbare Risiken an. Die lebenslangen Leistungen können jedoch begrenzt sein und die Prämien können teuer sein.
Die zentralen Thesen
- Nicht versicherbares Risiko ist ein Zustand, der ein nicht erkennbares oder inakzeptables Verlustrisiko für eine Versicherungsgesellschaft darstellt.
- Ein nicht versicherbares Risiko kann eine Situation umfassen, in der die Versicherung gegen das Gesetz verstößt, z. B. die Deckung von strafrechtlichen Sanktionen.
- Ein nicht versicherbares Risiko kann ein Ereignis sein, das in einem Gebiet, in dem diese Katastrophen häufig auftreten, zu wahrscheinlich ist, wie ein Hurrikan oder eine Überschwemmung.
- Bei einigen Versicherungsgesellschaften ist eine Hochrisikodeckung erhältlich, die jedoch begrenzt und teuer sein kann.
Nicht versicherbares Risiko verstehen
Viele Menschen kaufen eine Versicherung, obwohl die Wahrscheinlichkeit gering ist, dass der Versicherte die Police benötigt. Junge Erwachsene zum Beispiel können über ihren Arbeitgeber eine Krankenversicherung abschließen, obwohl es unwahrscheinlich ist, dass sie viele Jahre brauchen. Andere, die ein höheres Risiko haben, schließen ebenfalls die Versicherung ab, und beide Gruppen zahlen ihre monatlichen Prämien an die Versicherungsgesellschaft.
Versicherungsunternehmen praktizieren eine Politik namens Risikopooling, bei der die Prämien von denjenigen gesammelt werden, die die Versicherung mit geringerer Wahrscheinlichkeit benötigen (sogenanntes niedriges Risiko) und denjenigen, die die Versicherung wahrscheinlicher benötigen (sogenanntes hohes Risiko). Durch die Zusammenfassung einer großen Anzahl von Personen in einem Pool zahlen die Personen mit niedrigem Risiko im Wesentlichen (über ihre Prämien) die Kosten der Personen mit hohem Risiko. Wenn ein Versicherungsunternehmen nicht versicherbare Risiken abdeckt, würde es wahrscheinlich zu einer Erhöhung der Auszahlungen für Versicherungsfälle kommen, wodurch die Mittel im Versicherungspool verringert werden. Daher sind nicht versicherbare Risiken in den Standard-Versicherungspaketen nicht enthalten. Damit die Versicherung funktioniert, muss der Großteil der Gruppe ohne Verluste auskommen. Sonst geht der Versicherung das Geld aus.
Ein Risiko ist versicherbar, wenn das Risiko kalkulierbar betrachtet und kann durch gemessen und verfolgt werden Aktuare, die Studiendaten und Wahrscheinlichkeiten für Versicherungen. Wenn ein Fluss in einem Jahrhundert 800 Mal überflutet wird, ist das Hochwasser ein versicherbares Risiko. Der Versicherer kann jedoch nicht gegen das Scheitern einer Ehe versichern. Bei so vielen Faktoren kann ein Aktuar auf keinen Fall eine definitive Erfolgs- oder Misserfolgswahrscheinlichkeit berechnen. Das ist die Essenz des nicht versicherbaren Risikos.
Einige Versicherungsgesellschaften bieten Hochrisikoschutz an, und Personen mit nicht versicherbaren Risiken können auf diese Weise möglicherweise einen gewissen Versicherungsschutz erhalten, aber der Versicherungsschutz wird wahrscheinlich begrenzt und die Prämien teurer sein. Einige Regierungen bieten Versicherungsschutz an, wenn die regulären gewerblichen Versicherungsmärkte das Risiko nicht akzeptieren können. In Hochrisikogebieten gibt es zum Beispiel staatliche Hochwasserversicherungen, weil die regulären Versicherungsgesellschaften die Policen nicht schreiben.
Besondere Überlegungen
Ein Risiko als nicht versicherbar zu bezeichnen, ist keine einfache Schlussfolgerung. Bestimmte Risiken sind aufgrund des Gesetzes eindeutig nicht versicherbar, wie z. B. die Deckung von Geldbußen und Strafen, da das Gesetz eine solche Deckung verbietet. Es gibt jedoch keine wirklich schlüssige, umfassende Liste aller nicht versicherbaren Risiken. Ein Teil der Aufgabe von Corporate Risk Managern besteht darin, ihre organisatorischen Risiken so gut wie möglich zu identifizieren und dann daran zu arbeiten, diese Risiken zu managen oder zu eliminieren. Manchmal kann eine gewerbliche Versicherung verwendet werden, um den Großteil dieses Risikos zu beseitigen, aber dies ist nicht immer möglich.
Beispiele für nicht versicherbare Risiken
Obwohl jede Versicherungsgesellschaft ihre eigenen Richtlinien bezüglich dessen, was sie als versicherbar und nicht versicherbar erachten, haben kann, finden Sie im Folgenden Beispiele für Risiken, die von vielen Unternehmen als nicht versicherbar angesehen werden könnten.
Zu wahrscheinlich, um aufzutreten
Wenn ein Versicherungsunternehmen ein Ereignis wie eine Naturkatastrophe oder eine Katastrophe für zu wahrscheinlich hält, ist das Ereignis wahrscheinlich nicht versicherbar.
Befindet sich beispielsweise ein Haus an der Küste, wo es häufig zu Wirbelstürmen und Sachschäden kommt, könnten Versicherungen das Schadensrisiko als zu wahrscheinlich einstufen. Infolgedessen wäre das Risiko nicht versicherbar, was bedeutet, dass Versicherungsunternehmen keine Deckung aufgrund dieses bestimmten nicht versicherbaren Ereignisses bieten würden.
Auch Häuser, die sich in Überschwemmungsgebieten oder in Gebieten mit häufigen Erdrutschen befinden, können für Versicherungsunternehmen als nicht versicherbare Risiken gelten. Einzelpersonen und Hausbesitzer müssten wahrscheinlich Hilfe von der Regierung oder einer Versicherungsgesellschaft in Anspruch nehmen, die eine Hochrisiko-Abdeckung bietet.
Reputationsrisiko
Ein Unternehmen kann seinen Ruf schädigen. Beispielsweise könnte ein Rückruf von Produkten eines Unternehmens aufgrund von Sicherheitsrisiken dem Namen und dem Ruf des Unternehmens schaden. Ein Versicherungsunternehmen würde vor einer schwierigen Herausforderung stehen, einen Geldwert des Rufs eines Unternehmens zu bestimmen, um diesen Betrag zu versichern. Es gibt zu viele Faktoren und Variablen, als dass ein Versicherer den Ruf eines Unternehmens gegenüber einem anderen bewerten könnte, und zu viele Dinge könnten schief gehen.
Regulatorisches Risiko
Verordnungen sind Gesetze, die von Regierungsbehörden erlassen wurden, um ihre Bürger vor unrechtmäßigen Handlungen durch Unternehmen oder andere Parteien zu schützen. Vorschriften können sich häufig ändern, und viele Unternehmen haben Schwierigkeiten, mit der dynamischen Regulierungslandschaft Schritt zu halten. Beispiele für Vorschriften sind neue Gesetze zum Schutz der Umwelt oder Änderungen der Lebensmittelsicherheitsgesetze zur Verarbeitung von Lebensmitteln. Versicherungsunternehmen hätten eine schwierige Aufgabe, die Wahrscheinlichkeit regulatorischer Änderungen vorherzusagen und dem Schaden, der einem Unternehmen durch diese Änderung zugefügt wird, einen monetären Wert zuzuordnen.
Risiko von Geschäftsgeheimnissen
Das Risiko von Geschäftsgeheimnissen kann die nationale Sicherheit betreffen, wenn ein Regierungsangestellter Informationen von einem Computer abruft. Das Risiko kann auch in Unternehmen entstehen, wenn ein Mitarbeiter eine Kundenliste mit nach Hause nimmt und im Austausch für einen Job der Konkurrenz anbietet. Unternehmen würden Schwierigkeiten haben, einen Versicherer zu finden, der den Schaden übernimmt, wenn ihre Geschäftsgeheimnisse gestohlen oder weitergegeben werden.
Politisches Risiko
Multinationale Unternehmen stehen vor Herausforderungen, wenn sie im Ausland tätig werden. Unternehmen, die sich in Entwicklungsländern befinden, können politischen Risiken ausgesetzt sein, wie zum Beispiel politischen Umwälzungen, wenn die Regierung gestürzt wird oder zusammenbricht. Verzug oder seine finanziellen Verpflichtungen nicht zahlen. Ein landesweiter Zahlungsausfall kann die Zahlungsunfähigkeit für öffentliche Dienstleistungen oder die Zahlungsunfähigkeit eines Landes für seine Staatsschulden beinhalten. Versicherungsunternehmen wären nicht in der Lage, die Wahrscheinlichkeit eines politischen Ereignisses vorherzusagen, und die Kosten für die Versicherung dieses Ereignisses wären wahrscheinlich unerschwinglich.
Pandemierisiko
Eine Pandemie ist der Ausbruch einer Krankheit, die sich über ein ganzes Land oder die ganze Welt ausbreitet. Das Risiko einer Pandemie wie des Coronavirus ist für Versicherungsunternehmen nahezu unmöglich, die Schäden, die Einzelpersonen und Unternehmen zufügen könnten, vorherzusagen und abzuschätzen. Unternehmen können möglicherweise andere Versicherungspolicen nutzen, um einen Teil der Kosten einer Pandemie zu decken. Beispielsweise kann ein Unternehmen eine Versicherung haben, die Unterbrechungen in seiner Lieferkette abdeckt, wie z. B. die Unfähigkeit, Rohstoffe oder Lagerbestände zu kaufen.
Wie bei den anderen nicht versicherbaren Risiken gibt es einige Versicherungsunternehmen, die bereit sind, die mit einer Pandemie verbundenen Risiken zu decken. Allerdings könnte der Versicherungsschutz innerhalb dieser Policen und hohe Prämien begrenzt sein.