Einheitlicher Verbraucherkreditcode (UCCC)
Was ist der Uniform Consumer Credit Code (UCCC)?
Die Uniform Consumer Credit – Code (UCCC) ist ein Verhaltenskodex, dass regelt Verbraucherkredittransaktionen. Es enthält Richtlinien für Gesetze im Zusammenhang mit dem Kauf und der Verwendung aller Arten von Kreditprodukten, von Hypotheken bis hin zu Kreditkarten. Es soll Verbraucher, die Kredite verwenden, vor Betrug und Fehlinformationen schützen.
Verständnis des Uniform Consumer Credit Code (UCCC)
Der Uniform Consumer Credit Code wurde 1968 von der National Conference of Commissioners on Uniform State Laws genehmigt. Später wurde er 1974 überarbeitet, um mit den gesetzlichen und finanziellen Änderungen des Systems Schritt zu halten. Der Kodex ist an sich kein Bundes- oder Landesgesetz, aber Staaten können ihn verwenden, um konsistente Verbraucherkreditgesetze zu schreiben.
Obwohl er nicht national verwendet wird, wurde der Kodex von neun Bundesstaaten übernommen – Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah und Wyoming – und andere Bundesstaaten haben zumindest einige seiner Bestimmungen in ihre Gesetze aufgenommen. South Carolina und Wisconsin haben Codes, die der UCCC sehr ähnlich sind.
Der Uniform Consumer Credit Code ist kein staatliches oder bundesstaatliches Gesetz.
Eine der wichtigsten Richtlinien der UCCC ist die Begrenzung der von Kreditgebern erhobenen Zinssätze. Die tatsächlichen Zinsobergrenzen variieren jedoch je nach Art des ausgestellten Kredits. Der Kodex fördert auch niedrigere Zinssätze, indem er die Eintrittsbarrieren im Bereich Verbraucherkredite begrenzt. Die Codes tun dies auf der Grundlage der Theorie, dass mehr Wettbewerb zu niedrigeren Verbraucherpreisen führt.
Über den Schutz vor Wucher hinaus – dem illegalen Verleihen von Geld und der Erhebung unangemessen hoher Gebühren – geht es in vielen der Richtlinien um den Abschluss fairer Verträge, die Kreditgeber an Verbraucher vergeben. So verbietet der Kodex beispielsweise die Verwendung von Verzichtsklauseln bei der Kreditvergabe. Die Waiver-of-Defense-Klausel besagt, dass ein Kreditnehmer im Falle eines Konflikts mit dem Kreditgeber auf jegliche Rechtsverteidigung verzichtet. Solche Bestimmungen ermöglichen es einem Kreditgeber, ein summarisches Urteil gegen einen Kreditnehmer zu erhalten, ohne dass die Möglichkeit zum Schutz vor Gericht oder Schiedsgericht besteht.
Der Kodex schränkt auch sogenannte unzumutbare Transaktionen ein. Diese Abkommen unterliegen in der Regel der Auslegung, beziehen sich jedoch auf Verhandlungen, die so überwiegend einseitig sind, dass sie als nicht durchsetzbar erachtet werden. Zu diesen einseitigen Praktiken können Gewährleistungsausschlüsse oder die eklatante Falschdarstellung von Produkten gehören.
Die zentralen Thesen
- Der Uniform Consumer Credit Code (UCCC) ist ein Verhaltenskodex zur Verhinderung von Betrug und Fehlinformationen bei Kreditgeschäften.
- Neun Staaten haben den Kodex übernommen, andere haben seine Bestimmungen übernommen.
- Der Kodex enthält Richtlinien für Kredite, einschließlich Zinsbeschränkungen, Wucherschutz und Abschluss fairer Verträge.
Besondere Überlegungen
Kreditkarten waren eine relativ neue Art von Verbraucherkrediten, als die erste Version des Codes geschrieben wurde. Aber mit der Zunahme der Kreditkartennutzung haben sich die UCCC-Richtlinien als entscheidend für den Schutz der Verbraucher erwiesen. Eine Hauptrichtlinie besagt, dass die Bank, die eine Kreditkarte ausstellt, auch den Ansprüchen eines Karteninhabers gegenüber einem Händler unterliegt.
Da neue Technologien und Systeme entwickelt werden und sich die Finanzlandschaft ändert, bleiben bestimmte Dienste von UCCC ausgenommen. Beispielsweise unterliegen Einkommensbeteiligungsvereinbarungen (ISA), die von Universitäten in Indiana pilotiert werden, nicht der UCCC. Im Rahmen solcher Vereinbarungen übernimmt eine Bildungseinrichtung einen Teil der Ausgaben des Studenten im Austausch für einen Teil seines zukünftigen Einkommens.
Bundesgesetz hat einige der Richtlinien des Kodex ersetzt. Ein Beispiel sind Beschränkungen aggressiver Inkassopraktiken, die jetzt durch den Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) geregelt werden. Ein anderer ist die ursprüngliche Richtlinie zur Offenlegung von Kreditbedingungen. Das Truth in Lending Act (TILA) enthält nun diese Regeln.
Geschichte des Uniform Consumer Credit Code (UCCC)
Wie oben erwähnt, wurde die UCCC 1968 als eine Möglichkeit geschaffen Verbraucher vor räuberischen und fragwürdige Kredit zu schützen Transaktionen.1974 wurden Änderungen vorgenommen, um den Kodex zu aktualisieren, da sich die Finanzindustrie und die Rechtslandschaft änderten.
Der Kodex wurde von der National Conference of Commissioners on Uniform State Laws – auch alsUniform Law Commission bezeichnet – entwickelt. Die Kommission wurde 1892 ins Leben gerufen, um den Staaten eine klare Gesetzgebung und Stabilität im gesetzlichen Recht zu verschaffen. Insgesamt 350 Kommissare – allesamt Rechtsanwälte – werden von den Bundesstaaten, dem District of Columbia, Puerto Rico und den Amerikanischen Jungferninseln ernannt.
Die Kommission ist für mehr als 300 verschiedene einheitliche Gesetze verantwortlich, darunter den UCCC und den Uniform Commerical Code (UCC). Der UCC ist eine Reihe von Gesetzen und Vorschriften, die dazu dienen sollen, Geschäftstransaktionen zwischen Unternehmen in verschiedenen Staaten zu standardisieren. Der Kodex wurde 1952 als Reaktion auf die Probleme eingeführt, mit denen Unternehmen konfrontiert waren, Geschäfte über Staatsgrenzen hinweg zu tätigen. Die UCC, die jetzt von allen Staaten allgemein angenommen wird, bietet rechtliche Richtlinien und Standards, die Transaktionen wie Bankgeschäfte und Kredite regeln.
Andere von der Kommission entwickelte Rechtsakte decken eine Vielzahl von Themen ab, darunter Familien- und Hausrecht, Immobilienrecht, Nachlassrecht, Handelsrecht, Streitbeilegung, Trusts und Nachlassrecht.