Underwriting Standards
Was sind Zeichnungsstandards?
Zeichnungsstandards sind Richtlinien, die festgelegt wurden, um sicherzustellen, dass sichere Kredite vergeben und unterhalten werden. Die geltenden Zeichnungsstandards helfen dabei, Benchmarks dafür zu setzen, wie viele Schulden an eine Person ausgegeben werden dürfen, die Bedingungen der Kredite, wie viel Schulden ein bestimmtes Unternehmen zu begeben bereit ist und welche Zinssätze berechnet werden.
Die zentralen Thesen
- Zeichnungsstandards sind Richtlinien von Banken und Kreditinstituten zur Feststellung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers (dh eines Kredits).
- Mit den Zeichnungsstandards können Sie festlegen, wie viel Schulden ausgegeben werden sollen, zu welchen Konditionen und zu welchen Zinssätzen.
- Diese Standards tragen dazu bei, Banken vor übermäßigen Risiken und Verlusten zu schützen.
- Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hat zuvor Empfehlungen für Zeichnungsstandards veröffentlicht, darunter die Betrachtung der Bonitätshistorie und die Bewertung der Einkommensquellen.
So funktionieren Underwriting-Standards
Solide Zeichnungsstandards schützen Finanzinstitute vor übermäßigen Risiken, die zu Verlusten führen können. Die Historie zeigt, dass Kredit- und Zeichnungsstandards im Allgemeinen prozyklisch sind. Da der Wettbewerbsdruck für das Kreditwachstum zunimmt, könnten Banken dazu verleitet werden, die Zeichnungsstandards zu lockern, um das Kreditportfolio zu erweitern, um Erträge zu erzielen. Wenn sich die Bedingungen zu verschlechtern beginnen, kann diese Lockerung der versicherungstechnischen Standards dazu führen, dass die Banken einem erhöhten Risiko ausgesetzt sind, gefolgt von steigenden Verlusten und einer eventuellen Verschärfung der versicherungstechnischen Standards.
Während der Finanzkrise von 2008-2009 beispielsweise reduzierten einige Kreditgeber die Vorauszahlungsgebühren und boten mehr Flexibilität bei den Bedingungen der von ihnen vergebenen Kredite. Während derselben Krise verschärften viele Unternehmen auch die Underwriting-Standards (einer der Schuldigen des Abschwungs).
Anforderungen an Underwriting-Standards
Die Entscheidung, die Kreditbedingungen und Zeichnungsstandards eines Finanzinstituts zu ändern, ist normalerweise das Ergebnis von Entscheidungen des Vorstands und der Geschäftsleitung. Alternativ können sich de facto subtile Überarbeitungen von Richtlinien daraus ergeben, wie Standards und Verfahren tatsächlich in der Praxis angewendet werden. In beiden Fällen müssen geeignete Risikomanagementmaßnahmen ergriffen werden, um sicherzustellen, dass Risiken ordnungsgemäß identifiziert, überwacht und kontrolliert werden und dass die Kreditpreise, Bedingungen oder andere Schutzmaßnahmen gegen Nichterfüllung den eingegangenen Risiken angemessen sind.
Eine 1998 durchgeführte Studie über die Kreditvergabepraxis skizzierte sechs zentrale Kreditbedingungen und Zeichnungsstandards für die Aufrechterhaltung einer starken Kreditdisziplin und die Gewährleistung intelligenter Kreditentscheidungen. Diese Standards umfassen:
- Formelle Kreditrichtlinien sollten die Risikobereitschaft einer Bank vermitteln und gleichzeitig spezifische Leitlinien und Messstandards sowie einen einheitlichen Prozess zur Genehmigung und Überwachung von Ausnahmen bereitstellen.
- Formale Kreditgenehmigungsverfahren sollten unabhängig von Linienkreditfunktionen sein.
- Es sollten standardisierte Kreditgenehmigungsdokumente verwendet werden, die eine konsistente Finanzanalyse, Sicherheitenbewertung, Garantieunterstützung und Covenant-Bestimmungen fördern.
- Verwenden Sie zukunftsgerichtete Tools, um Prognosen und verschiedene Szenarien zu bewerten, die sich auf die wichtigsten Determinanten der Leistung konzentrieren.
- Verwenden Sie Risikobewertungssysteme, die quantitative und qualitative Erwägungen genau bewerten, um das Kreditrisiko zu Beginn und während der Laufzeit des Kredits zu bewerten.
- Stellen Sie sicher, dass Management- und Kreditgeberinformationssysteme den Genehmigungsprozess und die laufende Überwachung der Portfoliozusammensetzung und der Risikopositionen unterstützen.
Beispiel für Underwriting-Standards
Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hat ihre eigenen empfohlenen Richtlinien für Zeichnungsstandards für Kreditkarten. Gemäß der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tragen Underwriting-Standards dazu bei, dass den Kunden angebotene Kreditkarten ein akzeptables Risikoniveau aufweisen. Zu den wichtigsten Underwriting-Standards, die die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) für Kreditkarten empfiehlt, gehören:
- Beurteilung der Rückzahlungsbereitschaft und -fähigkeit des Antragstellers.
- Kredithistorie und Performance bei vergangenen und bestehenden Verpflichtungen.
- Einkommensbewertungen, wie Einkünfte aus selbständiger Erwerbstätigkeit, Einkünfte aus Kapitalvermögen usw.
- Berücksichtigung der gesamten Kreditbeziehung des Kreditnehmers mit der Bank.