Zeichnungskapazität
Was ist die Zeichnungskapazität?
Die Zeichnungskapazität ist der maximale Haftungsbetrag, den eine Versicherungsgesellschaft aus ihren Zeichnungsaktivitäten übernimmt . Die Zeichnungskapazität repräsentiert die Fähigkeit eines Versicherers, das Risiko beizubehalten. Für ein Versicherungsunternehmen ist es wichtig, seine Zeichnungskapazität zu berechnen und aufrechtzuerhalten, damit es bei Bedarf Ansprüche an Kunden auszahlen kann, um eine Insolvenz zu vermeiden.
Die zentralen Thesen
- Die Zeichnungskapazität ist die maximale Haftung, die eine Versicherungsgesellschaft bereit ist, aus ihren Zeichnungsaktivitäten zu übernehmen.
- Wenn ein Versicherer durch die Ausgabe von Policen zusätzliche Gefahren akzeptiert, steigt die Wahrscheinlichkeit, dass er zahlungsunfähig wird.
- Je mehr Risiko ein Versicherungsunternehmen durch den Abschluss neuer Versicherungspolicen eingeht, desto mehr Prämien kann es sammeln und später investieren.
- Zum Schutz der Versicherungsnehmer verbieten die Aufsichtsbehörden den Versicherungsunternehmen, eine unbegrenzte Anzahl von Verträgen abzuschließen.
Grundlegendes zur Zeichnungskapazität
Beim Underwriting wird der Grad des Risikos bewertet, das mit dem Angebot einer Versicherung für einen Antragsteller verbunden ist. Als Anbieter der Police wird der Versicherer sorgfältig prüfen, ob es rentabel ist, Deckung anzubieten, und dann auf der Grundlage seiner Untersuchungen einen Preis festlegen. Dieser Preis wird als Prämie bezeichnet und im Austausch für die Übernahme des Risikos, den Antragsteller gegen Verluste zu versichern, berechnet.
Durch die Ausgabe neuer Policen akzeptiert ein Versicherer zusätzliche Gefahren und erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass er zahlungsunfähig wird. Obwohl dies scheinbar unwahrscheinlich ist, besteht immer eine geringe Wahrscheinlichkeit, dass zu viele Versicherungsnehmer gleichzeitig Ansprüche geltend machen, sodass der Versicherer gezwungen ist, eine Reihe großer Zahlungen zu leisten, die über seine finanziellen Mittel hinausgehen.
Gleichzeitig hängt das Rentabilitätspotenzial eines Versicherungsunternehmens von seiner Risikobereitschaft ab. Je mehr Risiko es durch den Abschluss neuer Versicherungspolicen eingeht, desto mehr Prämien kann es sammeln und später investieren.
Das richtige Gleichgewicht zu finden ist wichtig, um die finanzielle Gesundheit des Versicherers zu erhalten und zu verbessern. Mit anderen Worten, die Zeichnungskapazität eines Unternehmens oder das maximale akzeptable Risiko ist ein entscheidender Bestandteil seiner Geschäftstätigkeit. Die Rentabilität eines Versicherungsunternehmens hängt von der Qualität seines Underwritings ab.
Anforderungen an die Zeichnungskapazität
Den Versicherern steht es nicht frei, zu entscheiden, wie viel Risiko sie eingehen möchten. Um die Versicherungsnehmer zu schützen, verbieten die Aufsichtsbehörden den Versicherungsunternehmen, eine unbegrenzte Anzahl von Verträgen zu zeichnen, indem sie ihre Kapazität begrenzen.
Oft wird sich der Versicherer noch strengere Auflagen auferlegen, um die Gefahr einer Insolvenz abzuwehren. Anträge können sofort abgelehnt werden, wenn das Risiko als zu hoch eingestuft wird, oder mit neuen, spezifischen individuellen Bedingungen überarbeitet werden.
Methoden zur Erhöhung der Zeichnungskapazität
Intelligente Zeichnungspraktiken sollten Prämien generieren, die Verluste und Ausgaben übersteigen, den Überschuss der Versicherungsnehmer und die Fähigkeit zur Ausgabe weiterer Policen erhöhen. Nachfolgend sind einige der gängigen Methoden aufgeführt, die Versicherer anwenden, um sich vor der Auszahlung übermäßiger Schadensfälle zu schützen und ihre Fähigkeit zu stärken, mehr Geschäfte zu tätigen.
Pingelig sein
Ein Versicherungsunternehmen kann seine Zeichnungskapazität erhöhen, indem es Policen abschließt, die weniger volatile Risiken abdecken. Beispielsweise kann sich ein Unternehmen weigern, in einer von Hurrikanen betroffenen Zone einen neuen Sachversicherungsschutz abzuschließen, aber dennoch die Gefahren durch Feuer und Diebstahl abdecken. Die Begrenzung des Risikos von Policen verringert die Wahrscheinlichkeit, dass das Unternehmen Ansprüche auszahlen muss.
Last teilen
Versicherer können auch die Zeichnungskapazität erhöhen, indem sie ihre Verpflichtungen wie bei Rückversicherungsverträgen an Dritte abtreten.
In einem Rückversicherungsvertrag übernimmt der Rückversicherer einen Teil der Haftung eines Versicherers gegen eine Gebühr oder einen Teil der vom Versicherungsnehmer gezahlten Prämien. Die vom Rückversicherer übernommenen Verbindlichkeiten werden nicht mehr auf die Zeichnungskapazität des Zedenten angerechnet, so dass der Versicherer neue Policen abschließen kann.
Besondere Überlegungen
Im Falle der Lastenteilung bedeutet die Verwendung der Rückversicherung nicht, dass der Versicherer die im Rückversicherungsvertrag abgetretenen Verbindlichkeiten aufgeben kann. Die Zedentenfirma ist letztendlich immer noch dafür verantwortlich, ob ein Anspruch geltend gemacht werden sollte.
In einer Situation, in der der Rückversicherer zahlungsunfähig wird, muss der Zedentenversicherer für Ansprüche bezahlen, die gegen seine ursprünglich gezeichneten Policen geltend gemacht wurden. Daher ist es für den Versicherer von entscheidender Bedeutung, sich der finanziellen Gesundheit des Rückversicherers bewusst zu sein, einschließlich des Risikos, das der Rückversicherer durch andere Rückversicherungsverträge übernommen hat.