Lebensversicherungsdarlehen verstehen
Wenn Sie im Notfall Geld brauchen, ist Ihre Versicherungspolice eine Anlaufstelle. Das heißt, wenn Sie eine dauerhafte Lebensversicherung haben – entweder als „ ganzes Leben “ und als „ universelles Leben “.
Im Gegensatz zu Risikolebensversicherungen, deren Deckungszeitraum zeitlich begrenzt ist und die keinen Prämie zur Finanzierung der Schadenersatzleistung. Mit der Laufzeit der Police steigt der Barwert“, sagt Luke Brown, Versicherungsanwalt im Ruhestand in Tallahassee, Florida, der YourProblemSolvers betreibt, um Verbrauchern zu helfen mit Versicherungs, Gesundheits- und Verbraucherfragen.
Die zentralen Thesen
- Die Kreditaufnahme aus Ihrer Lebensversicherung sollte der letzte Ausweg sein, wenn die meisten anderen Finanzierungsmöglichkeiten ausgeschöpft sind.
- Sie können nur Kredite aufnehmen, wenn Sie eine dauerhafte Lebensversicherung (Whole Life oder Universal Life) haben, die eine Barkomponente enthält, im Gegensatz zu einer Risikolebensversicherung, die dies nicht tut.
- Dies liegt daran, dass Sie mit einer dauerhaften Lebensversicherung Kredite gegen die Mittel aufnehmen können, die nach einem bestimmten Zeitpunkt, normalerweise einem Jahrzehnt, aufgebaut wurden. das Geld gehört Ihnen steuerfrei, aber es gibt natürlich obligatorische Zinszahlungen.
- Die Rückzahlung des Darlehens ist optional; Wenn Sie jedoch nicht zurückzahlen, wird das Sterbegeld zu einem niedrigeren Satz ausgezahlt, da die Lebensversicherungsgesellschaft das Darlehen und die nicht gezahlten Zinssätze abzieht.
- Wenn Sie zurückzahlen, können Sie regelmäßige Zahlungen mit jährlichen Zinszahlungen leisten, nur jährliche Zinsen zahlen oder die geschuldeten Zinsen vom Barwert Ihrer Police abziehen.
Wie viel, wie bald
Da der Barwert in einer vollständigen oder universellen Lebensversicherungspolice aufbaut, können Versicherungsnehmer gegen die angesammelten Mittel Kredite aufnehmen. Lebensversicherungspolicendarlehen haben einen entscheidenden Vorteil: Das Geld geht auf Ihr Bankkonto steuerfrei.
Versicherer machen in der Regel keine Zusagen, wie schnell und in welchem Umfang der Barwert steigen wird. Daher ist es schwierig, genau zu wissen, wann Ihre Police für einen Kredit in Frage kommt. Darüber hinaus haben Versicherer unterschiedliche Richtlinien, die festlegen, wie hoch der Barwert einer Police sein muss, bevor Sie Kredite aufnehmen können – und wie viel Prozent des Barwerts Sie ausleihen können.
Ihre Politik ist wahrscheinlich ausreichend Geldwert haben, zu leihen gegen „typischerweise nach dem 10 – ten Jahr die Politik in Kraft ist“, sagt Richard Reich, Präsident, intramark Insurance Services, Inc. eine Lebensversicherungsagentur in Glendale, Kalifornien.
Noch etwas zu wissen: Dieses Darlehen nimmt kein Geld von Ihrem eigenen Barwert. „Sie leihen tatsächlich Kredite bei der Versicherungsgesellschaft und verwenden den Barwert Ihrer Police als Sicherheit “, sagt Reich.
Keine Rückzahlung erforderlich
Ein attraktiver Aspekt von Krediten gegen Barwert ist, dass Sie sie nicht zurückzahlen müssen – ein großer Vorteil im Notfall.
Wenn Sie das Darlehen ganz oder teilweise zurückzahlen, sind die Optionen regelmäßige Tilgungszahlungen mit jährlichen Zinszahlungen, nur jährliche Zinsen oder den Abzug von Zinsen vom Barwert. „Kredite haben einen Zinssatz wie jede andere Art von Kredit. Sie liegt tendenziell im Bereich von 7 bis 8 %, was in unserem aktuellen Umfeld hoch ist“, sagt Reich. Die Zinsen sind je nach Police fest oder variabel.
Es gibt einen guten Grund, den Kredit zurückzuzahlen, wenn Sie können. „Wenn das Darlehen nicht vor dem Tod zurückgezahlt wird, reduziert die Versicherungsgesellschaft den Nennbetrag der Versicherungspolice, wenn der Anspruch bezahlt wird“, sagt Ted Bernstein, CEO von Life Insurance Concepts, Inc., einer Lebensversicherungs- und Wirtschaftsprüfungsgesellschaft in Boca Raton, Fla.
Die aufgelaufenen Zinsen können den Nutzen stark schmälern: „Wenn das Policendarlehen viele Jahre aussteht, wächst und wächst die Höhe des Darlehens durch die zusätzlichen Zinsen“, warnt Brown. „Dadurch besteht für die Police das Risiko, dass die Begünstigten beim Tod des Versicherten kein Geld erhalten.
„Zumindest sollten Zinszahlungen geleistet werden, damit das Policendarlehen nicht effektiv wächst“, fügt Brown hinzu. Das gibt Ihnen eine bessere Chance, Geld zu haben, das Sie nach Ihrem Tod auszahlen können.
Bevor Sie Kredite gegen Ihre Lebensversicherung aufnehmen, konsultieren Sie einen Finanzberater, um alle möglichen Optionen und Ergebnisse basierend auf Ihrem Finanzportfolio abzuwägen.
Wenn ein Darlehen Sinn macht
Hier sind einige finanzielle Situationen, in denen ein Lebensversicherungsdarlehen eine sinnvolle Wahl sein könnte:
Sie können sich nicht für einen Standardkredit qualifizieren oder benötigen jetzt Bargeld
Da das Geld bereits in der Police enthalten und sofort verfügbar ist, ist es eine schnelle Quelle für sofortige Mittel für einen neuen Ofen, Arztrechnungen oder einen anderen Notfall, ohne dass eine Bonitätsprüfung erforderlich ist. Selbst wenn Sie sich für einen traditionellen Kredit von einer Bank oder Kreditgenossenschaft qualifizieren, kann ein Lebensversicherungskredit eine wertvolle Notlösung sein, wenn Sie keine Zeit haben, auf die Bearbeitung Ihres Antrags zu warten. Wenn das traditionelle Darlehen durchkommt, verwenden Sie es sofort zur Rückzahlung des Lebensversicherungsdarlehens.
Sie können sich die Jahresprämie Ihrer Police nicht leisten
Lassen Sie eine Lebensversicherung nicht verfallen, weil Sie sich die Zahlung nicht leisten können. Ein Darlehen kann die Police so lange in Kraft halten, wie das Sterbegeld höher ist als der Darlehensbetrag.
Ihre einzigen anderen Kreditoptionen haben viel höhere Zinssätze
Bevor Sie einen höheren Zinssatz für einen Kredit zahlen oder zusätzliche Sicherheiten für einen traditionellen Kredit verpfänden, sollten Sie einen Lebensversicherungskredit aufnehmen, sagt Bernstein. „Da es im Vergleich zu herkömmlichen Darlehen keine Kreditbedingungen wie Rückzahlungstermine, Verlängerungstermine oder andere Gebühren gibt, können Lebensversicherungskredite sehr wettbewerbsfähig sein“, sagt er.
Die Quintessenz
Ob und wann ein Lebensversicherungsdarlehen das Richtige für Sie ist, sei subjektiv, sagt Reich. „Man muss schauen, was wichtiger ist; der unmittelbare Bedarf an Bargeld oder der Bedarf Ihrer Familie an der Todesfallleistung. Verstehen Sie, dass alle ausstehenden Policendarlehen vom Sterbegeld abgezogen werden, was zu einer geringeren Leistung für Ihre Familie führt.“